在这些天维护自身权益的同时，也接触到了很多因为信用卡使用引发的问题，有的甚至是悲剧，在这个过程中，很多人因为不了解实际状况，被吓唬，被催收，甚至出现惶恐、精神压力过大，崩溃等情况，同时通过案例发现很多圆梦金之类的后续产品，进一步加剧问题的严重性，脱困的可能性更小。所以强大的心理素质之外，也请各位持卡人了解相应的程序，做出合理的补救措施。

因本人没有参加过网贷、小额贷及后续信用卡产品，仅就我经历的提一点建议，供参考。

一、先说征信问题。对我们很重要，到一定程度也不重要。不要被忽悠和吓唬。

1.征信问题很容易就发生，影响也很大。比如说你办了一个信用卡，仅消费了100元，按照免息规则20-45天还都不会有利息，于是你把这个事忘了（尽管可以有信息提醒），5个月以后再还的时候你的信用已经逾期连三了，离累六差不几天了，一旦上征信，挺麻烦的，我就是因为车贷，每月才还一千左右，因单位没开工资，自己就任了一把性，三个月没还，当我住房公积金房贷的时候，因为已达到连三，虽未累六，住房公积金贷款办不了，将近20万的住房公积金用不上，最后只好商贷，也是很麻烦才办完。那3000元带来的麻烦和损失到现在不低于30万元。所以了解征信形成的过程，避免低级错误，很重要，不要因小失大。也不建议年轻人过早办信用卡，因为给的额度很低，还款能力差，消费需求大，很容易逾期，对以后征信的影响很大，不如不办卡。那几个钱和不办卡没啥区别。

2.个别逾期对征信和贷款等影响不大。只要不是连三累六，一般贷款都可以办，信用卡也可以正常申请（我逾期连三的情况下，就是这样申请的，顶峰时总额度接近30万元）。即使连三累六商业贷款也一样办，只是有些费劲。

3.即使严重逾期，只是贷款费些劲，不用信用卡了，也就是所谓的银行黑户，其他对你的生活没有实质影响。

4.成为严重失信人（法律上的老赖）其实离我们很远，正常走程序1-2年吧（含二审，一审输了，上诉，用司法程序时间换还款时间，周期长所以一般银行不起诉，而是让第三方催收，但有个前提，时间长了利息很高，你要考虑好）银行只有记录逾期的权力，没有认定失信人的这个权力，需要法院等职能公告认定，比如欠银行信用卡的钱被银行起诉（一样可以庭前和解），你按判决履行责任，你还是正常人，只有不履行法院判决（这个和金额没有关系，几千元也可能上失信黑名单），法院多次催告才会被列入失信人名单，限制高消费，限制飞机高铁高级酒店等，最后是强制执行。普通交通工具依然可以，高消费和我们普通人生活关系不大，影响不大。这里要注意的是法律手段对你的资产进行处置则是需要考虑的，那样会影响您的生活。

5.以征信的名义，说你影响孩子上学、影响孩子上好学校都是吓唬人的，第三方最擅长的就是这个，纯扯淡。相关的只有一条限制失信人的孩子上贵族学校。这个是真的，即使新版的征信管理办法也不搞连坐，教育部在高考后多次申明失信人的孩子上大学不受影响。只有有要求的专业需要亲属政审（包括当兵入伍、政法系统等）审查的是是否有犯罪记录，和失信没关系。

二、关于信用卡

（一）利用好信用卡的好处。不用说，信用卡是个好产品，利用好带来很多便利，特别是临时应急，那是最好的资金来源，有信用卡保持好额度，并良性循环最好。包括圆梦金等类型临时性的提额都是一个临时手段，不可以指望这个过日子。用在关键问题的救急上，真的解决实际问题。也感谢银行给与的帮助。

（二）办卡前、消费前最好先查一下信用卡逾期带来的麻烦，法律责任，逾期人的状况，慎重选择，慎重消费。有利息之外，也有罚息、暴力催收等问题。

（三）如果用信用卡来维持生活，通过套现填坑这种状态的话，总额5万元是个坎儿，10万元是警戒线。必须到此打住，至少你还可以控制得住，不能再往下走了，包括多办卡，包括启动圆梦金等类金融产品，再往下走，你就掉坑里了，没有翻身机会，如同走上套路贷不归路一样，生不如死。到那时候，面子啥也不是，好好活着，问题总会有解决的办法，也不是啥大不了的事，但还是避免为好。

（四）保持适当的额度和总额度。特殊用途的这里不算，正常情况下，一个人有3-5张左右，总额度10万元以内就充分够用，啥问题都够用了。以你现有现金等量为最宜。有人养卡，把卡的额度养的很高，除非有特殊用途，个人不建议这么做，有两个风险，一是银行风控突然降额，你的还款压力非常大，本来不是问题，一下子就成大问题了。二是恶意透支（认定很多条件，不是透支就恶意了）新的认定标准是单张卡本金5万元起，不累加。所以单张卡额度建议都不高于5万元，出问题顶天就是一个经济纠纷，够不上刑事责任。

（五）避免刑事责任：专门信用卡犯罪的是另一个层面，我们普通人也存在刑事责任问题，包括两大类：根据刑法第196条规定（第三方吓唬人最常用的），信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支等方法进行诈骗活动。一类是门槛最低的，5000元起线，使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡。另一类是恶意透支，单卡本金5万元以上，逾期三个月以上，银行两次有效催收。有具体的认定标准，不完全逾期5万元就是恶意透支。逾期透支部分再详细讲。这里提醒的是最简单稍有不慎就可能出现的，冒用别人的信用卡（持卡人授权使用的除外）、废卡、伪造卡，这个肯定好发现，好认定，坚决避免。再就是很多人存在的使用虚假资料申请卡片，使用用途有问题的。那你一定保证不逾期，银行也会睁一只眼闭一只眼，因为银行也有审核责任，为了办卡，有的银行故意这样做的也有。别出逾期问题就行。

（六）合规用卡，看用卡规则，不使用违规的POS机，避免违规大额套现等。