【用卡攻略】

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　　本报讯一年前，工行取消信用卡全额罚息规定，在国内银行中率先打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。虽然此后没有银行完全跟进，但还是陆续出台新规小步松动信用卡全额罚息潜规则。近日，交通银行（601328）出新规，对于办理借记卡自动扣款的持卡人，即使借记卡里的钱不够扣，也不会因此被打入“黑名单”。

　　钱不够可以再补

　　为还款方便，很多市民给信用卡办了关联还款，即借记卡直接和信用卡关联，到了时间自动扣款。但根据很多银行的规定，如果信用卡欠款3000元，关联的借记卡上只有2999元，市民若没有选择最低还款方式，银行系统就会认定为余额不够还当月账单而拒绝扣款。照此规定，因为少了1元，信用卡持卡人要承担3000元的利息、滞纳金，还会因逾期还款上黑名单。

　　近日，交通银行对信用卡自动转账还款业务规则进行变更。昨日，交行省分行有关人士介绍，此前如指定还款账户活期存款在到期还款日当天余额不足的，银行将不进行扣款还款，而现在将按照还款账户余额扣转还款，不足部分由持卡人通过其他方式另行偿还至信用卡，持卡人也不会因此进入“黑名单”。

　　“新规挺有人情味的。”福州李女士说，被罚滞纳金及利息是小事，上了黑名单麻烦就大了。

　　对于透支信用卡逾期还款，以前国内银行都采取全额计息的方式，即只要有零头没还，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。去年上半年，工行率先取消这一规定。

　　其后，招行等银行小步松动信用卡全额罚息潜规则，实行10元或1美元以内欠款未还视为已还清的政策。此次，交行的新规再次打破信用卡还款中的既不合情也不合理的做法。

　　关键是利息收入

　　之前，银行业都表示，全额罚息政策是沿袭国际惯例。但据媒体报道，在美国，采用最低还款额还款的持卡人计算利息，一般采用平均每日余额法。全额罚息也并不见得就是国际惯例。业内人士称，国内银行主要看重利息收入。

　　在榕一家股份制银行信用卡部有关负责人表示，国内信用卡市场还不规范，使得信用卡收费越来越低，一些银行的信用卡业务尚难盈利。他说，比如商家刷卡消费都避高就轻，明明是餐饮企业却拿来服装店的POS机刷卡消费，前者的手续费是2%至3%，而后者只有1%，“刷卡手续费不规范，年费又收不到，信用卡套现的又很多，银行也没有能力随意取消一些收费了”。

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