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银行融资迎来涅槃重生 但平均收益率跌破4% 值得买吗?

大家好,这里是《蔡溪课堂读钱日报》。我是大财师兄,本期与大家分享的主题是“银行金融”。






银行理财是目前机构管理的最大金融产品。银行业金融登记托管中心近日发布的报告显示,截至2020年,银行业金融市场规模已达25.86万亿元,同比增长6.9%。这一规模大于公募基金、信托融资、保险融资等任何金融产品。


银行理财后的重生。


这两年,银行融资的变化可以说是翻天覆地。自2018年资产管理新规实施以来,该行财务管理开始了一轮重大调整。


一是开始减少或停止发行保本理财产品。在新的资产管理条例实施之前,保本理财在银行理财中的地位非常重要,占比超过30%。但由于新的资产管理规定中要求打破刚性赎回,保本融资需要在期限内结清,所以此后变得越来越少,现在几乎看不到了。


其次,银行融资逐渐向净值融资转变。资产新规实施前,净值型产品在银行理财中的占比还不到10%。截至2020年,净值型银行理财存续规模已达17.4万亿元,占银行理财总规模的67%,未来这一比例还应继续上升。


再次,银行理财的发行人开始从银行转变为银行的理财子公司。在新的资产管理条例出台之前,银行理财是银行发行的,但在此之后,一些银行开始建设理财子公司,一些银行理财问题转移到理财子公司。


截至2020年,已有24家银行理财子公司获批建设,20家已开业。理财子公司存续产品余额6.67万亿元,占银行理财总规模的25.79%。


正是因为银行融资发生了如此翻天覆地的变化,银行融资一度陷入低迷。


要知道,早在2017年,银行理财规模接近30万亿元,而现在还不到26万亿元,规模不增反降,这说明资产管理新规实施后,银行理财的寿命并不是很好。毕竟,面对如此巨大的变化,银行和投资者在银行融资方面都需要时间去适应。


好在现在终于是拨云见日了,银行融资也算是重生了。即使在经济和居民收入增速大幅萎缩的2020年,银行理财规模也有所增长,结构性调整基本适应了新资产管理条例的约束,说明银行理财获得了新生。


涅槃后的银行融资还值得买吗?


涅槃后,银行融资的收益和安全系数有一些变化。是否值得买,可以自己判断。


首先,在收益方面,2020年,该行理财为投资者创造了总收益9932.5亿元。按总规模25.86计算,年化收益率为3.84%。这个回报率不算太高,但比银行存款强。


虽然平均回报率不到4%,但基本上随时都会有几款收益率超过5%的产品上市。例如,目前在售的银行理财中,收益率在5%以上的产品有6款,分别由广发银行、平安银行、中国银行发行。所以,如果你想买高收益的银行理财,还是可以买的。


其次,在安全系数方面,涅槃后的银行理财安全系数较低。一是银行融资基本没有担保,基本只有非担保融资可以买,这意味着本金可能会亏损。


另一种是大部分银行理财变成净值后,短期内银行理财亏钱的可能性增加。


银行理财的收益取决于净值的涨跌,而短期来看,理财产品净值会有涨跌。如果刚买后净值下跌,就会出现亏损。当然,只要持有时间足够长,银行财务亏损的可能性还是比较小的。


此外,该行理财子公司现在可以发行权益类理财产品。所谓权益类理财产品,就是把钱投资在股票等权益类资产上的产品,类似于股票基金。可想而知,这种银行融资可能会有更高的收益,但也会面临更大的风险。


那么,你还爱这种银行理财吗?


本期《蔡溪课堂》每天读钱到此结束。感谢您的聆听!蔡哥希望大家可以点击本音频右下角的“喜欢”,别忘了免费“订阅”本专辑。

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