最近在受理按揭房贷业务时，经常遇到一个问题就是客户的银行流水不足。银行流水在贷款审批过程中是很重要的因素，银行流水和收入证明是相互作为依托的，用来证明客户的真实还款能力。

近两年因为微信和支付宝支付的兴起，不少客户群体流水主要在支付宝和微信上面，但现在能认可微信和支付宝流水的银行占比很少，也就屈指可数的一两家。

一般银行认可的借款人收入包含银行流水账户、银行理财账户、银行定期存单、银行大额存单、股票账户、大额理财保单、公司账户流水这些。若借款人夫妻双方所有方面的流水不足以覆盖所有负债月供还款的两倍，银行一般会要求追加共同还款人或者担保人，共同还款人和担保人与借款人提供的材料相同，拥有相同的贷款追查责任。

因为各银行负债计算方式不同，不能全部按照负债月供还款额的两倍计算，两倍只是最低的计算方式。银行贷款之时最好提供足够多的有效银行流水，在银行受理业务之后信贷客户经理要根据客户每个月的银行流水进行综合的计算，以此来证明客户拥有足够的还款能力。

现在不少个体工商户都是使用微信和支付宝进行收款，能够认可此类流水的银行对购房的房龄、面积等都是有要求的，综合情况之后有些贷款也是没办法进行安排的。

银行流水中当天转入、当天转出的资金多数银行不认可为有效流水，此类转账有倒转流水数额的嫌疑。个人账户之间的频繁往来也是需要根据情况进行考虑的。配偶之间资金频繁转账这是需要计算最终真实有效的流水的。银行流水最终体现的账户余额也是证明还款能力的考核因素。

银行流水的认可分为自雇和打卡工资两种，若工作单位每个月固定时间、固定账户发放工资此类的认可为打卡工资；除去此类的认可为自雇流水。长期稳定的打卡工资流水能够证明工作的稳定性，自雇流水更需要足够的稳定性才能证明还款能力的充足。

综合来说，流水重要的还是在银行账户内能够体现出来的，微信、支付宝的使用为生活提供了很多的便利，但银行贷款审核时主要认可的还是银行账户流水，所以生活中还是要将银行卡作为进出资金的主要选择。