个人信用贷款是指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款，一般为消费贷款。去年初以来不少银行纷纷推出线上预授信并快速放款的个人消费信用贷款。传统需要到网点申请，新型线上个人信用贷款由于借款对象是银行系统事先直接筛选，一般为代发工资或者金融资产多的优质客户。

相较于信用卡分期，信用贷款的申请难度仍较高，部分银行要求申请人需提交身份证、婚姻证明、房产证、住址证明、收入证明以及资金用途证明等。

目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。

1、 免息≠免手续费

信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。可是，一旦你办理信用卡分期还款就会发现要收取手续费。小编提醒：信用卡分期还款免息≠免手续费，而且手续费还很高。

2、免息≠免收滞纳金

信用卡逾期还款就需缴纳滞纳金，信用卡分期还款也不例外，相信会被一部分卡友会忽视吧！

3、分期手续费实际为15%远高于同期贷款利率

通常看到“申请分期还款，手续费率低至0.66%”的宣传。一般人认为年利率也就是0.66%*12=7.92%，乍一看不算高。

以某银行信用卡12000元分12期为例每月归还(12000/12)+12000*0.66%=1079.2元，从第二个月开始，你欠银行只有11000元了，到了最后一个月，你只欠银行1000元，但是仍然要按照12000的全额的0.66%还手续费，仍须归还1079.2元。

实际利率为15.84%远高于银行所宣称的利率（每月0.66%），是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍。

4、提前还款手续费照收不误

一部分卡友资金短缺只是暂时的，他们准备先申请信用卡分期还款，待有钱就全额还清。

可是，多家银行规定，提前结束分期的人必须一次性把账单和各期手续费都还清。

分期消费的利弊：

随着现金贷监管举措不断，在整治新规下，大部分现金贷公司将退出市场。

银行贷款难度增加，信用卡消费或称为主流，加大额度推销和分期的推广。

利：

1. 减轻每月还款压力，加大资金利用率

同样的消费金额，分期越多，每个月的还款压力就逐渐降低。

2. 分期有助于提额

分期虽然免息，但是根据期数不同，需要交纳一定的手续费。银行大部分的信用卡收益都来自分期手续费，你给了银行收益，银行自然会给你提额。

弊：

1. 高昂手续费

免息并不意味着免费。分期需要支付一定的手续费。以招行信用卡为例，分期期数有2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。

2. 容易养成不良用卡习惯

信用卡分期后，分摊到每个月的还款压力自然就小了很多。这就很容易让卡友产生“还款轻松”的错觉，刷卡就更加无节制。长此以往，容易养成不良的消费习惯，导致入不敷出，造成严重的逾期后果。