家装贷款成新宠家居企业纷纷推“分期付款”服务

据小编了解，“花明天的钱买今天的东西”。现如今，分期购买房子、车子这类大件物品已经是非常普遍的现象，贷款消费已经成为中国人司空见惯的消费方式。

对于消费总额较大的家装业来说，不少装修公司、家居卖场也纷纷选择和银行及金融机构联手，将互联网金融服务导入传统家装行业。表面上看，这似乎只是一种应运而生的消费模式，实际上却是一场用户、银行和装修平台三赢的组局。

土巴兔的“装修贷”、元宝亿家“家装e分期”、齐家网“装修专享贷”......放眼望去，越来越多的互联网家装平台都前赴后继推出装修贷款服务，进一步完善用户价值体系，打造家装O2O闭环。

短平快是这些互联网装修贷款产品的共同特点，那么除此之外，到底拼的是啥？

用户：看的是合作机构是否靠谱

从用户角度来说，通常最看重的是贷款机构的稳定性和资金在流转过程中的安全性。从目前问世的互联网装修贷款产品来看，主要是和消费金融公司、银行进行合作。例如，东易日盛推出的“易日升金融家装贷款”背后是其旗下的易日升金融公司；土巴兔推出的“装修贷”则是和招联金融、建设银行携手合作。

齐家网目前主推的家装分期产品叫“装修专享贷”，选择的合作对象分为两块，一块是由建设银行和江苏银行组合的银行矩阵，有银行托底，用户自不必为资金发愁；另一块是眼下处于风口的百度金融，这家有着百度人工智能和百度大数据风控基因的金融平台，似乎先天就有着互联网金融的优势。

利率高低也是用户考虑的另一因素。东易日盛提供的建设银行安居分期和中国银行分期年费率为4%；土巴兔“装修贷”联合建设银行提供的月费率为0.35%（年费率为4.2%），都低于普通银行装修贷款5%以上的年费率。

而齐家“专享贷”的分期利率则还要低一些，建设银行和江苏银行年费率均为3.6%，再加上近日在上海地区推出的首年免息贷款优惠政策，更是让很多用户更青睐于选择分期付款的方式。从目前来看，用户的口碑反应还是不错的。

银行：平台风控能力决定贷款利率

从银行的角度来说，选择是否要和互联网家装平台合作，以及放贷利率的高低，重要的考量因素之一就是平台是否有严格的风控力。互联网家装平台提供的家装分期本身只是互联网家装业务的一项增值服务，如果互联网家装平台能够对装修的流程进行严格把控，确保装修行为的真实性，也是对金融机构负责任的表现。

家装行业因其固有的特性，对流动资金的整合能力较强，但也很有必要主动引入风控机制同时健全企业管理结构。如果家装平台尚未完成从“撮合”模式向重度垂直的转型，或是信息化程度不高，那么也就不具备对资金流风险的控制力。不过所幸的是，已经有不少平台开始重视这个问题。

齐家“专享贷”的风控体系是和其专为装修、建材、家居等领域内定制化产品服务交易量身定做的支付保障平台“齐家钱包”相结合。

用户的资金每个环节的动向都在后台有所反映，一旦发现有异常系统就及时发出预警，随后将有后台人工进行核实。如若查实款项有异常动向，将会进行及时冻结，为银行完成风险把控环节，也就此形成“专享贷”的独特优势壁垒。

打个切实的比方，如果用户通过齐家平台订购了一个橱柜，系统就会自动跟进橱柜制作的进度和资金流动情况。同时，在用户收货、安装、验收建材时，货款会托管在齐家钱包内，待用户验货确认满意后，货款才会付给商家，整个交易过程一旦产生纠纷，齐家网会立即冻结货款并同时通过齐家各项保障机制进行处理。

而由于橱柜是定制化产品，一般制作周期会比较长，如果在不合常理的期限内就完成了，齐家后台就会将其视为异常，监控到这一情况后，风控系统就开始发挥作用了。左手是钱包，右手是风控，双管齐下掌握资金的主动权。