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银行卡清算市场开放落地 双币信用卡或将退出历史舞台

  央行6月7日正式发布《银行卡清算机构管理办法》,银行卡清算市场开放在即。《办法》对银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币、出资人应当以自有资金出资;不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资等规则和要求进行了细化。

  业内人士预测,VISA和Master两大国际卡组织申请中国国内银行卡清算牌照几乎是板上钉钉的事情。VISA和Master两大国际卡组织官方口径早已透露,对中国开放银行卡清算市场表示欢迎。

  银行卡清算市场开放后 双币信用卡将不再新发

  按国际惯例,一张卡只能归属于一个银行卡组织,并由该卡组织负责转接清算。双币信用卡是人民币转接清算市场开放之前过渡时期的产物。所谓双标卡,是说在一张卡上有两个发卡机构的标志,例如银联+VISA、银联+MasterCard,或者银联+JCB,持卡人在消费时,可以选择卡片上的签发机构的网络或终端。

  早在2014年下半年,银联大力普及芯片卡时期开始,双币信用卡已经开始逐渐减少发行了,预计银行卡清算市场开放后,双币信用卡将不再新发。

  VISA或万事达一旦获得相关资格,就可以要求商业银行,人民币转接清算必须走自己的通道。也就是说,以后VISA或万事达等有相应清算资格的外资清算机构发行的VISA或万事达单标卡,也可以在国内以人民币直接刷卡结算。

  发卡组织激烈竞争 或促交易手续费降价

  截至2015年底,我国累计发行银行卡54.42亿张,全年银行卡消费55.00万亿元,占社会消费品零售总额的47.96%。银行卡清算市场“蛋糕”巨大。银行卡清算市场开放,将打破银联一家垄断的局面,新的机构参与市场竞争,或促银行卡交易手续费降价。

  以信用卡为例,刷卡交易的手续费在银联、收单行、发卡行之间按照1:2:7的比例分成。按照目前的费率标准,餐饮类商户刷卡手续费为1.25%;百货类商户刷卡手续费为0.78%;超市类商户刷卡手续费为0.38%;公益类为0%。

  2014年10月,国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》,提出将尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制,取消刷卡手续费行业分类,进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。文件显示,清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率,其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封顶。

  以上背景下,深卡网分析师认为,清算市场开放,VISA或万事达以及国内有资质的机构一旦进入市场,将与银联开展竞争。收单机构与商户之间,发卡行与收单机构之间,在手续费制定上都留有一定议价空间,因此最终的刷卡手续费或将由于竞争而降低。

  信用卡产品形态多样化 卡片功能和权益将更加细化

  深卡网分析师认为,目前国内信用卡产品不同卡种之间仅在卡权益上有所差异,产品形态不够多样化。清算市场开放后,银联或将效仿VISA、万事达等发卡组织所发行的卡产品,在产品形态上更加细分。不同卡组织发行的同类别的信用卡产品之间相互竞争,信用卡利率、年费等费用不再按照银行“一刀切”,同一银行不同卡种的利率等成本或将不同,卡片的功能和权益也可能更加精细化。

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