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不好!银行不给15年以上房子贷款了?

这半年,贷款政策收紧,贷款利率上升,贷款乘数下降。近日,重庆楼收到一份各个银行针对房屋贷款的细则。

其中,让人吃惊的不是贷款利率上浮多少,贷款成数如何之高,而是几乎每一个银行都有一条“不接受房龄在15年以上的房子”。

对比十分明显的是,北京上海在1987年的老破小还能贷款,就是年限已经30年了。那时候还是福利分房的年代,在重庆怎么15年房龄(2002年)的房子银行就不接受贷款了呢?

我们不从重庆和北京等地的金融环境分析,而是从住房提供者的角度理解。

北京二手房的已经是市场供应的主体,占到85%。而重庆还是一个新房为主的市场,二手房成交只占不到30%。当贷款额度收紧后,新房有开发商在,银行当然会向新房倾斜,优先保证新房贷款。二手房贷款就会选择那些年限短的次新房,年限长的老房子成了被牺牲的对象。

当然从年限角度来评价一个小区有点不靠谱,有些年限少的二手房已经看起来不像样子了,有些房龄大的二手房依然光亮如新。

从年限来审核贷款会误伤一些年限高的品质盘,就如同调控利率会误伤刚需一样。这是没有办法的事情。

在重庆10年多的小区,放到北京还是次新房。

在15年不贷款的背后,即使贷款收紧后的自然选择,也可能隐含着城市政策的不同。

银行对于房贷要求的当然是安全,稳定。在20——30年的长时间内最好不存在任何变化。

即使北京二三环的上世纪80——90年代的老房子,由于政策限制,一般不会拆迁了。

而重庆20——30年的那些老破小,老破大,存在很大的拆迁可能。如果房子抵押在银行,抵押的标的不到几年就给拆了。对银行来说,这不是一件好事情。

15年前的重庆几乎没有什么商品房的,重庆楼市还处于盘古开天、一片混沌之中。各种建设单位都来建房,现在重庆市面上的那些大开发商还没有露头,市面上根本没有什么好的作品。我真举不出一个到如今还保持着高品质的2002年前的小区。

15年前的商品房成交量只有2017年的20%,所以,银行的这个15年政策不会伤害太多的购房者。

购房者担心的是,现在是15年,我买入是房龄只有10年,持有5年,岂不是到时候下家也不能贷款了?

我的理解是把2002——2003作为一个分水岭,今年是15年不贷款,明年是16年,以此类推。如果不是这样,一直15年以上不贷款,那么作为冉家坝房价和品质标杆2005年建成的龙湖水晶郦城3年后将不能贷款了。

这岂不是一件荒唐的事情吗?

▲13年前的水晶郦城依然是品质标杆

开头那张图上邮政银行也提到以2005年为界限采取不同的贷款政策,这才是比较合理的。

实际上,从水晶郦城,2005年开始后的几年,重庆楼市开始了一波大喷发,出现了一系列高品质楼盘,放到现在仍然不落伍。用楼龄作为贷款分割并不那么合适。

因此,买房我建议买2002年以后的,再保险一点的话,买2005年以后的。

年限更长的房子,如果不给贷款,就失去了金融属性。

失去金融属性的房子,如同失去翅膀的鸟儿,再也不能起飞了。

就是只是用来居住的话,老房子的设计也十分落伍了。

所以,对于重庆的老破大,我担心的不只是今后的下家看不上这些老破大而不好出手,而是信贷不再支持,只能拿在手里,留给子孙吧。

至于老破小,不能贷款,市场价格上不来,拆迁价格就很有竞争力,给拆迁减少不少压力。

其实,对于买二手房来说,选房所花费的精力不及贷款的二分之一。许多人都是由于不熟悉贷款而卡住了,贷款政策又是经常变动。

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