随着互联网金融的兴起，一些小贷机构开始瞄准信用卡持卡人，尤其是大量的“卡奴”们信用卡欠费逾期后对资金有强烈需求。这些 机构推出了通过放贷给持卡人资金，或者采取POS套现的方式，用于为欠款人归还信用卡欠费的业务， 似乎是帮助某些“卡奴”在一定时 间、一定范围内解决信用卡无力偿还又不想出现逾期造成信用不良导致信用卡被停用后可能出现的债务链条断裂的情况。

现在这种需求特别旺盛，有的“智能还款”的机构甚至采取发展下线的方式进行病毒式传播，很多欠款人不是想办法如何筹款还债，却陷入了“智能还款”的套路中越陷越深。有些做信用卡“代还”业务起家的支付机构还在资本市场上市，这些机构直接通过网上就可以完成套现“代还”，也从另一个角度看到信用卡“代还”业务形成了产业链条。

信用卡代还有两种方式：一种方式是小贷机构以现金形式为欠款人垫付信用卡欠款后，欠款人向小贷机构分期还款，这样可能不会引发欠款人因逾期造成的不良信用记录，但是债务由银行转为小贷机构，而且可能陷入“套路贷”导致成本更高。另一种方式，就是通过POS对欠款人的信用卡剩余额度进行套现，后将套现出来的资金用于还款，以归还上期账单后将账务延迟到下期。既然是套现，就需要提供能够反映出多种商户场景的虚假交易模式，让账单上的商户消费看上去比较“合理”，以躲避银行风控措施。

信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具，使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务，偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。而所花费的费用无论通过多少平台，总还是要由自己偿还，才不会出现个人信用记录的“污点”。过度使用信用卡消费，一旦陷入通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地，不仅造成手续费、利息等额外支出成本，还会因为经济负担而影响生活品质。