央行近日下发de 各银行、银联和第三方支付机构一份《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>的征求意见函》，其中对借贷分离的相关细则和定价进行了意见征询。这一意见稿对我们有什么影响呢？

1、借记卡、信用卡差别定价，套现成本提高

何为“借贷分离”？所谓“借贷分离”，简单地说，就是持卡人在消费时，刷信用卡和刷借记卡，商家需要缴纳不同的手续费。目前，借记卡与信用卡执行相同的刷卡费率，但贷记卡的资金成本和借记卡并不一样，这也导致信用卡套现成本不高。

该文件规定，发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。信用卡刷卡手续费高于借记卡，提高了套现成本，有助于抑制套现这一不法行为。

2、取消行业分类，套码乱象厘清

《意见稿》中提出了取消商户行业分类，不再根据商户类别区分不同费率，所有行业实行统一的发卡行服务费、网络服务费上线标准，且收单服务费则由收单机构向商户自主协商。

以往采取的是四大类商户餐娱类（手续费1.25%）、一般类（0.78%）、民生类（0.38%）、公益类（按照服务成本收取）区别定价的体系，因为区别定价存在严重的套利空间，直接扰乱了线下银行卡交易的秩序，套码现象严重。而意见稿取消行业分类，所以行业手续费一致，将有助于消解套码问题。

虽然这只是意见稿，还不是最终定稿，但是基本方向还是向着长久以来大家预想的方向发展，有助于解决了行业存在已久的问题！此外，多家收单机构高管透露，新规则有望四季度落地，正式实施可能在明年年初。

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