还不起贷款，房子拍卖了，拍卖所得的资金会用于归还剩余待还款房贷，还清了房贷还有剩余，这部分资金会退回给用户。而拍卖所得的资金不足以还清房贷，那么用户还需要补足这部分资金。因此，房子拍卖后，并不一定会退钱给用户，房产大幅度升值，这样拍卖后才有可能有剩余资金。
另外，贷款的房子拍卖出去后，用户将无法再居住在该房子里了。