随着国内各上市银行的半年报公布完毕，银行卡作为最受关注的零售银行业务，其在各银行的年报中所占位置越来越重要。那么，半年报中的银行卡数据都有怎么样的变化？银行卡风险控制得怎么样？是否可以从半年报中看出各行在今后发展的思路呢？

　　国有商行仍占主导

　　伴随监管的日益加强，以及商业银行的自觉转型，2010年信用卡市场有所降温。但国有商行仍然依靠其传统优势在各项指标上占据银行卡市场领先地位。

　　半年报显示，虽然四大国有商业银行在银行卡发卡量，尤其在信用卡卡量上增长趋缓，但消费额等指标却依然实现了较快增长。

　　工商银行半年报显示，该行加强了银行卡业务市场拓展，推进产品创新和服务优化升级，巩固了其在同业的领先地位。2010年6月末，工行银行卡发卡量3.2亿张，比上年末增加3371万张。上半年，银行卡消费额9475亿元，同比增长53.5%；卡均消费额3105元，同比增长27.1%。上半年消费额6774亿元，同比增长62.2%。

　　同时，工行在信用卡发卡量、消费额、透支余额三项指标均位居同业首位。2010年6月末，信用卡发卡量5885万张，比上年末增加684万张；境内信用卡透支余额518.63亿元，增加149.87亿元，增长40.6%。上半年实现消费额2701亿元，同比增长35.4%。

　　农业银行2010年上半年的银行卡业务在管理、营销及风险控制等各方面均保持良好的发展势头。截至2010年6月30日，银行卡发卡总量3.74亿张，其中借记卡发卡量3.53亿张，信用卡（包括准贷记卡）发卡量2142万张；上半年实现银行卡消费额9396.75亿元，其中，信用卡年消费额达到924.72亿元，较去年同期大幅增长112.9%。

　　中国银行银行卡业务持续发展。至今年6月末，中行在内地累计发行银行卡1.76亿张，比上年末增加1892.61万张。银行卡消费额3724.51亿元，同比增长58.55%。

　　建行银行的半年报显示，该行银行卡发展势头良好。上半年新增借记卡发卡2988万张，实现借记卡消费交易额5465.42亿元，较上年同期增长72.53%。信用卡累计发卡达2638万张，消费交易额1802.66亿元，较上年同期增长43.38%。

　　半年报显示，国有四大商行的银行卡手续费继续较快增长。工行称受银行卡发卡量和消费额的增长带动消费回佣、分期付款业务、银行卡结算手续费收入较快增长影响，工行银行卡业务收入61.86亿元，同比增加18.31亿元，增长42.0%。

　　农行称，由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长，因此，该行银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%。

　　中行银行卡手续费达到了44.55亿元。

　　建行银行卡业务手续费收入55.24 亿元，较上年同期增加12.44亿元，增幅为29.07%。其中，信用卡收入增速达60.36%，建行解释是主要是建行持续加大市场拓展和资源投入，优化客户结构，提高发卡质量，消费交易额以及自助设备交易额持续稳定增长。

　　股份银行差异化前进

　　与国有商行相比，股份制银行则是率先求变，转向精细化管理、差异化经营，从而实现在信用卡业务更好更快发展。在信用卡发卡量只在10%左右增长的情况下，实现了各项业务指标快速增长。从内在价值上看信用卡市场没有受到卡量的影响却不降反升，说明国内信用卡市场的发展更趋健康，收入多元化将使信用卡市场的发展更为牢固。

　　在信用卡业务方面，招商银行继续注重对客户群的细分，大力拓展价值客户，截至2010年6月底，信用卡累计发卡3260万张，报告期新增发卡187万张，累计流通卡数1787万张，本年累计实现信用卡交易额人民币1801亿元，流通卡每卡月平均交易额1713元。信用卡利息收入13.82亿元，比去年同期增长23.50%；信用卡非利息业务收入人民币14.95亿元，比上年同期增长33.01%。

　　中信银行在信用卡业务规模不断增长、风险形势持续向好的同时，中信银行信用卡收入持续增长，收入结构继续优化，盈利能力进一步提升。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡1030.35万张；信用卡交易量达433.77亿元，同比增长18.13%；信用卡贷款余额为143.46亿元。信用卡业务收入达11.28亿元，同比增长14.55%，其中，信用卡年费、分期业务及交叉销售业务收入占比达16.55%。信用卡实现税前盈利3.35亿元人民币，同比增长164.12%，超过2009年全年税前盈利。

　　同样，兴业银行在信用卡业务上坚持理性、稳健的发展思路，业务转型成效进一步显现。同时，兴业银行不断深化实施差异化产品经营，持续优化产品结构；细化客户分层经营体系，不断提升数据库精准营销成效。

　　截至报告期末，兴业银行累计发行信用卡625.46万张，本期新增发行信用卡53.48万张，同比增长8.48%。信用卡业务盈利能力进一步提升，报告期内累计实现业务收入4.86亿元，同比增长25.29%；实现账面净利润1.63亿元，同比增长104.40%。

　　民生信用卡业务截至报告期末，累计发卡量达到829万张，2009年的发卡量为763万张，增长66万张。其中最为引人注意的是，民生白金、钻石、无限信用卡累计发卡量达28万张，在全国名列前茅。

　　2010年上半年浦发银行推出的信用卡新增发卡超过31万张，截至6月末累计发卡405万张；2010年上半年POS消费金额超过170亿元；信用卡实现净营业收入2.97亿元,同比增长17％。

　　信用卡风险逐渐下降

　　近两年来，国内监管层对信用卡产业不断加强风险管控，同时，国内信用卡产业也逐渐从跑马圈地的冲动中清醒，转向了精细化管理，使国内信用卡产业的风险正呈现下降趋势。

　　建行的半年报显示，建行不断加强客户源头的风险控制，加强对欺诈交易和商户风险的监控，加大了套现监控和防范力度，其信用卡业务资产质量继续保持良好。

　　2010年上半年，中信银行信用卡业务遵循“调整、管理、创新、发展”信贷业务基本方针，以客户结构组合管理带动信贷结构优化，以不断创新的产品组合体系带动高端客户引入，进一步优化贷款结构。通过不断健全和完善全流程风险管理体系架构，强化操作风险管理，加强风险管理应变能力，不良贷款及不良率得到了有效控制。同时，中信银行还积极开发多种风险量化管理技术。通过有效风险量化识别工具，进一步提升信用卡业务整体风险防控能力。

　　深发展在2010年上半年引进了国外先进的信用卡风险经营管理模式，审批时效显著提升，信用卡不良控制处于行业较低水平，联合公安部打击信用卡犯罪活动取得显著成效，首创并实施安全额度。

　　半年报显示，招行截至2010年6 月末，零售信用卡贷款不良率2.44%，比年初下降0.37个百分点。民生信用卡不良率2.46%。深发展信用卡的不良率为1.23％。

　　创新发展思路不同

　　在创新发展方面，我们可以从今年半年报中看出一些端倪。半年报显示，工行今年拓宽了办卡渠道，在国内首家推出网上办卡业务，为客户提供全天候、一站式便捷服务。建行则在上半年的短信金融服务中推出了信用卡彩信账单功能。

　　在今后的发展中，半年报中同样可以看出各行在思路上的不同。

　　根据工行的半年报显示，该行将推进“信用卡+信贷产品”经营模式，推出专用信用消费新产品，拓展分期付款业务。同时，工行还将加快境外机构信用卡发行，推进信用卡业务全球化。

　　农业银行则将全面推进PBOC2.0 标准金融IC卡的研发推广。同时，大力推进信用卡呼叫中心和重庆客服中心建设，努力提升农行信用卡服务品质。

　　浦发银行将进一步提升个贷业务占比，通过产品创新，丰富个人经营性贷款产品线，以客户为中心，将银行个贷产品和银行卡、理财等各类产品进行组合，推出针对私营业主、个体经营户、中高级白领等特定客户群的“产品包”，强化个贷品牌建设，形成以资产业务带动个人业务全面发展的良好机制。