中小企业一直因为贷款难、贷款贵而被受关注。小额贷款公司帮助中小企业解决贷款瓶颈问题，改变了国内金融机构传统模式。对于中小企业融资难的问题，主要有两个问题，一个是成本问题，一个是信息不透明问题。银行不愿意通过提高风险定价的方式，来更多向小微企业提供贷款。这是不是意味着贷款难的问题很难解决，即便你想要贵一点的贷款也不太可能？还有一个问题，如果提高利率，会不会带来“逆向选择”，导致好的企业拿不到贷款？

对较大规模中小企业的贷款可以基于资产负债表，因为它们是正规的企业，所以这是一套已经成熟的企业贷款方法，大的银行非常善用这种方式。但是对于微型和小型企业，尤其是微型企业，它们往往没有财务报表，或者虽然有财务报表，但是缺乏规范，甚至有可能不真实。这种不真实不一定是故意造假，也可能是财务报表不够准确。所以对于这一类不规范的信息特征有别于中型大型企业的信贷需求，如果是用大型企业贷款的方法，那肯定是屡战屡败，这一点在中国银行业历史上曾经不止一次发生过。

银行发放贷款固定成本是一样的，但是如果在利率一样情况下，显然银行不愿意做小微型企业放贷业务，因为银行做一笔就会赔一笔。因此，需要在客观上提高对微型和小型企业的贷款定价，也就是说它们的利率应该高于大型中型公司贷款的利率，但是这一来是不是就会产生由于信息不对称导致“逆向选择”，也就是说越是不想偿还贷款的企业，越有可能不在乎你的利率水平过高，所以银行最后就会烂在手里一大批这样的想要赖账不还的企业？

这个问题的确存在，但它是有条件的。这个条件就是我前面说的，银行如果是用大型公司贷款的方法发放这种小型贷款，那么他们会造成亏损，或者是由于提高利率造成“逆向选择”，但实际上，现在国际上已经有一种新的方法，就是针对微型和小型企业的特点，由信贷员对每个微型和小型企业做出一对一的信贷甄别。