幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭却各有各的不幸。如今这一现象可套用在企业融资上：熨帖的借贷行为，有借有还各得其所，因资金链断裂而难周全的借贷，则各有各的辛酸。

贷款企业跑路，担保企业遭“连坐”

经济下行，当涉及多个企业的融资链条中出现个别企业发生经营问题和财务危机时，往往容易产生多米诺骨牌效应，风险很快传递，导致连带企业陷入困境。

日前，长沙有企业因被连带担保责任的公司拖累，新申请发放的贷款无法优先满足生产经营所需，而被要求先给破产的关联企业代偿借款。原来，几年前，长沙某公司与黎托一家具公司同在一家担保公司融资，双方系连带责任。后来，家具公司经营不善，老板跑路，借款难以偿还，其财产被债主搬空。不久后，担保公司将该公司以及其他连带责任方与家具公司一并告上法庭，该公司被判分期代偿资金。在陆续代偿了一部分资金后，该公司因产能扩大，需加大资金投入，重新在银行申请了贷款。然而，贷款放下来后，担保公司要求其优先偿还掉代偿部分，双方对此各执一词。

无独有偶，日前福建媒体曝出，泉州安溪县某担保有限公司老板谢某因债务问题跳楼。其遗书被发布在网络上，其中提及，其死亡导火索系债权债务问题。遗书最末还称，希望高利贷从业者从其事件中有所警醒，并引以为戒。

经济下行，担保业代偿风险加大

2013年以来，经济下行压力增大，各地老板跑路事件不断见诸报端。记者了解到，由于中小企业不良贷款反弹，年内有一段时间银行业对中小企业贷款犹如风声鹤唳，少数暂时因资金周转不灵而陷入经营困顿的企业，还曾遭遇银行的抽贷。银行的不良贷款反弹，代偿风险骤增，相应的压力也转移到了担保行业。

日前，省会担保行业资深人士向记者透露，今年湖南担保行业的代偿风险不容小觑，代偿规模或创新高。而其中，长沙的代偿金额或占据了半壁江山。

来自湖南省中小企业信用与担保协会的统计数据显示，截止2013年末，全省207家融资担保机构融资担保代偿3.17亿元，代偿率1%，代偿损失3800万元。长沙某中小企业信用担保公司在年度社会责任报告中提及，“由于担保费比率不能超过担保额度的3%，这意味着，若发生一笔代偿，则损失需要大约34笔同等规模担保业务收入才能弥补。”这大约可解释担保公司缘何如此提防代偿事件的发生。

为人作保请厘清利害关系

同样贷款，自己经营正常却要为经营不善的借款企业埋单，这是联保互保贷款模式的“连坐”机制，残酷且为人诟病。事实上，江浙一带曾爆发过较大规模的担保圈、互保圈信贷风波，犹如涟漪层层，一些原本经营正常的企业也被卷入其中。7月28日，银监会曾专门发文，要求加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作。记者从星城多家银行获悉，早些年风靡的小微企业联保贷款如今已经悄然停滞。尽管如此，前文提及的担保连带偿还责任也给企业和个人敲响了警钟。

长沙元端律师事务所律师袁啸认为，担保人借用自有资产为他人债务关系提供保证，在法律义务上确有连带偿还责任。不过，代偿企业新申请的贷款是否必须用于优先代偿，对此并没有明确要求。一秒通专业融资顾问表示，银行贷款合同条款复杂，术语较多，在对条款和法律责任把握上，贷款人和担保人相对弱势。因此，贷款人和连带担保人更应厘清权利义务关系，了解贷款和担保的具体方式以及潜在的风险。要考虑到，最坏的情况下，自己要承担多大的责任。而且要对关联方的资产情况、信用状况有足够的了解，对等情况下再考虑为其担保。并且，最好能找风险对冲的机制，如增加再担保人等。