事件 信用污点坑了另一半，还有可能坑子女

　　近日有媒体报道，市民江女士想用自己的名义申请房贷来改善居住环境，却被多家银行拒绝。原因是丈夫王先生的信用卡先前有多次逾期不还的记录，征信报告留下“污点”。多家银行均表示，丈夫的征信记录不良，会直接影响配偶申请贷款买房。

　　根据《婚姻法》规定，夫妻一方婚前形成的债务属于个人债务，由个人财产进行偿还。夫妻婚后形成的债务属于夫妻共同债务，由夫妻共有财产进行偿还。江女士申请的贷款属于夫妻共同债务，江女士丈夫应追加为共同借款人，所以王先生征信有严重的逾期记录，银行不受理江女士的贷款申请。

　　除了影响配偶，不良征信还可能影响子女的贷款。专家指出，如果子女用自己名义申请贷款，银行一般不会考虑父母的征信。但是若追加父母为担保人，父母的信用污点就会直接影响贷款审批。一名25岁刚出来工作的男子，打算购买南海区的一套房产，因其月收入不足以偿还房子的月供，想追加其父母为共同借款人。但是在查阅父母的征信记录才发现，两老都曾申请消费贷款，在近2年出现连续逾期7个月，金额超过2万元的严重不良记录，导致该男子的贷款申请无法被银行通过审核。

　　疑问 哪些行为会不知不觉留下信用污点？

　　良好的征信记录是借款人贷款能否获得审批的重要前提。然而，多数人在申请贷款被拒时才得知自己留下了信用污点。那么，这些不良征信从何而来？

　　信用卡账单逾期未还

　　信用卡逾期未还或超期还款都是造成个人不良征信记录的最常见原因。不同银行不同信用卡的账单日和还款日都不相同，这是“卡奴”在使用信用卡时经常混淆的，稍不留意就会出现问题。

　　休眠卡未激活欠年费

　　帮朋友完成办信用卡的任务，因为银行赠送的礼物而开办了信用卡......细数自己的持卡量，突然讶异原来办了不少的信用卡，相信这是发生在很多人身上的事情。有的卡办完了就扔到一边置之不顾了，变成了“僵尸卡”。还有的卡，是到银行查询后才发现的，自己被办理了“幽灵卡”。

　　我们总是单纯的以为，未激活的信用卡是不会收取年费的。虽然银监会曾规定，信用卡不激活就不会产生任何费用，但是该条例并非能覆盖所有情况。业内人士表示，特殊卡种或者白金卡因为有很多的附加功能，会收取高额费用。如果信用卡无法扣费，同样会带来难以清除的信用污点。

　　误以为退款能抵欠款

　　不少“剁手党”都会在购物节刷卡“买买买”，感觉货不对版就“退退退”。如果以为商家退款会自动冲抵信用卡账单，那就大错特错了。商家一般在收到退回商品且确认无误后方才退款，且信用卡退款一般需要3-7个工作日才到账。如果商家款项在信用卡还款日后才到账，就会变成逾期还款记录。

　　跨行自动还款金额超限

　　大多“卡奴”都会将信用卡账户绑定一张借记卡进行自动关联还款。去年8月，多家银行下调了信用卡跨行自动还款上限，部分信用卡被下调至1万元。这也就是说，如果当期信用卡应还金额超出1万元，那么，即使他行的借记卡上资金充足，也会扣款失败，不能正常还款。且银行只在每月还款日进行一次自动扣款，不会再进行补扣。

　　助学贷款逾期还款

　　自国家推出免息助学贷款优惠政策以来，不少贫困家庭子女在大学期间会申请助学贷款。但这种助学贷款也与征信记录挂钩。在沈阳念大学的赵彬，08年在校期间通过学校申请了助学贷款，毕业后按照规定将贷款全部还清。可是在还款的过程中，由于个人原因产生了几次逾期还款的记录，当他想用公积金贷款买房时，公积金方正是因为这几次“逾期记录”拒绝给赵彬上报公积金贷款申请。

　　担保产生的逾期

　　若为亲人朋友充当银行贷款担保人就要万万小心。根据担保法规定，当债务人不履行债务时，担保人应按照约定履行债务或者承担责任。所以如果亲人朋友不还贷，不仅你需要承担连带责任，还会给自己的征信抹黑。

　　征信报告查询次数过多

　　凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，办理信用卡等，银行及相关机构都可在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，这是机构对客户信用评定及放贷的重要参考项。广东南方金融创新研究院秘书长徐北认为，征信次数查询过多会影响授信额度，因为这表明借款人最近频繁借款。

　　其实，生活中各种看似细小零碎的事情，都与个人的征信情况息息相关，稍不注意也便记录在案，如拖欠电费，电话卡欠费，学历学籍造假等等。