信用卡消费已经成为当前个人消费贷款的主流形式，银行在追求有效发卡量的同时，也不断推出各种各样的刷卡优惠活动来刺激客户的信用卡消费。信用卡作为一种无抵押的消费贷款方式，往往容易出现不良贷款，因此控制不良贷款率也成了各银行工作的重中之重。

　　现阶段，不管在信用卡累积发卡量上，还是在消费金额和贷款上，四大行和招行都算是第一梯队，尤其以工行处于垄断地位。而在中小银行中，不良贷款率的控制上表现较好的主要有广发、兴业和浦发三家银行，中信的不良贷款率处于行业最高。

　　工行巨无霸：消费金额超农行、建行总和，贷款余额等于中行、农行总和

　　作为全球市值最大最赚钱的银行，工行在信用卡领域一样占据着老大的地位。除了累积发卡量，工行在消费金额和贷款上也保持着行业第一。

　　虽然中行、建行、农行以及招行和工行并列为国内信用卡第一梯队，但是工行也把同一梯队的其他四家银行远远甩在身后。据理财周报零售银行实验室统计，2010年工行的信用卡消费金额达6383亿元，紧随其后的是建行、招行和农行，分别为4065亿元、3920亿元和2278亿元。也就是说，在信用卡消费金额上，农行和建行总和比工行还少。

　　同时工行的信用卡贷款达915.6亿元，远远将其余四家银行抛在后面，排列第二的建行比起工行相差了361亿元，大约有554.4亿元。招行和中行的信用卡贷款和建行则相差不大，分别为549.2亿元和538.3亿元。农行稍微落后些，贷款为378.2亿元。工行的信用卡贷款相当于中行和农行加起来的总额。

　　在五大行中，引人注目的除了工行以外，还有建行。

　　2010年，建行的累积发卡量2795万张，比起农行的2448万张仅多出了347万张；但是建行的消费金额4065亿元却是农行2279亿元将近两倍。同时建行的累积发卡量虽比起招行少了682万张，但是其消费金额却比招行的多出了145.2亿元，信用卡贷款比招行多出了5.24亿元。

　　除了四大行和招行外，从消费金额和贷款上，广发、民生和中信算是第二梯队，而兴业、华夏、光大、深发展、浦发则是第三梯队，最后才是一些城商行。

　　不良贷款率中信2.22%最高 广发最低

　　除了在发卡量、消费金额和贷款上要占据优势外，各家银行也非常担心信用卡的风险控制。

　　不良贷款率方面，中信银行高达2.22%，为行业内最高；不良贷款率较低的是广发银行和兴业银行，分别是0.95%和1.02%。

　　1995年广东发展银行发行人民币贷记卡，标志着中国真正意义上的信用卡市场开始产生。广发银行作为国内信用卡历史最悠久的银行，在2003年之前曾和工行并列，占据着中国信用卡市场的垄断地位。

　　从2003年之后，各家银行纷纷进入信用卡市场，竞争加剧。不过从当前统计的数据看，依然可以印证广发辉煌的痕迹。

　　广发信用卡的累积发卡量有1164万张，还不到农行的一半，信用卡贷款为309.47亿，是农行的81.8%。中信银行累积发卡量只比广发少了6万张，不过其1001.8亿元的消费金额比广发少了304.2亿元。中信银行信用卡贷款比广发相差更多，相差有116亿元。

　　广发银行信用卡的成就得益于其在产品上的不断创新。在今年3月8号，广发银行“Lady Club”真情俱乐部正式成立，其真情卡用户将自动升级为“Lady Club”真情俱乐部会员，可享受美容美体、美容课堂、时装品牌新品发布会预览、美食大优惠等多元化的一站式服务。

　　另外值得一提的还有上海银行。作为一家还未上市的城商行，上海银行信用卡累积发卡量高达190万张，是北京银行的3倍多；信用卡贷款相当于宁波银行，是南京银行的4倍多。

　　浦发追求单张卡的最大化收益

　　除了广发和兴业外，多位业内人士一致认为浦发银行的信用卡业务比较专业稳健，对风控要求严格。

　　“浦发因为和花旗合作，而外资行对技术是很讲究的，其风险控制也比较严。这家银行信用卡的专业性和招行可相提并论。不过也正是因为它严格，所以相对比较稳健保守。”一位接近浦发信用卡部门的业内人士告诉理财周报记者。

　　“我们也认识到浦发的累计发卡量在业内是不高的，但浦发信用卡的有效率很高。根据国际经验，信用卡的前期成本高，有效客户相当重要，所以浦发信用卡力争获取的每一张信用卡都能对银行利润带来积极的贡献，每一张卡都可以得到良好的管理与维护。”浦发信用卡部门相关负责人向理财周报记者表示。

　　这也就意味着，浦发银行更注重提高每张卡所创造的平均价值，而不是一味去追求发卡数量的增加。

　　浦发标准卡客户额度大约是5000元，金卡客户是1万-3万，白金卡是3万-30万。据了解，其它银行的白金卡额度最低是5万，工行的信用卡额度甚至是10元-100万不等，招行的白金卡客户最低额度一般在20万以上。

　　“境外和台湾的客户一般是很难申请到浦发信用卡的，即便这些客户在内地有足够的资产。但浦发担心对客户的监督不到位，容易出问题，所以几乎不受理。”一位大型银行的相关人员向理财周报记者表示。

　　浦发上述负责人表述，“我们在授信管理上坚持集中审批和统一的授信政策，在贷后管理上保持适时跟踪和严密监控，在账款催收等环节则实行分阶段的精度管理。”但同时这也使得浦发信用卡一直以来在不良贷款率、欺诈损失率方面均保持低于行业平均水平。

　　针对信用卡未来的风险控制系统建设，兴业银行信用卡部门负责人严学旺曾公开表示，该行正在探索将信用卡风险管理经验与其它零售业务进行有机地融合，将建立在数据分析管理基础之上的风险管理手段和方法移植到整个零售业务风险管理之中。