买房的时候，凑够了首付，签合同之前，售楼小姐让我们自己去贷款银行查询征信，看有无信用问题，同时给了我们一张明白纸，准备着里面的资料，等合同签完后，拿着这些资料自己去银行办理贷款。

在贷款的选择上，我们先咨询了一下售楼小姐，售楼小姐说，贷款方式有公积金贷款和商业贷款，公积金贷款利率较低，是首选。于是我决定选择公积金贷款，但是去了公积金管理中心，他们说，受你的缴费基数此时缴费数额影响，你最多能贷15万，剩下的只能用商业贷款。公积金管理中心跟贷款银行一墙之隔，我于是又到了银行咨询，银行的工作人员说，公积金贷款不足，不如全部用商业贷款吧，批复快，等到公积金贷款额度够了，以后还可以转成公积金贷款。我问商业贷款以后转公积金贷款需要什么条件，他说需要还款两年以后，房产证办出之后。

两年之后能办出房产证吗？我又咨询了一下售楼处，售楼小姐说应该没问题。我放心不下，又咨询了其他在房产工作的朋友，他们说现在房产证正在变不动产证，又需要等工程竣工备案，一般开发商交房后也得需要较长才能办出，有的甚至更晚。我买的期房，一年多之后才交房，从现在算起两年后房产证办出的可能性不大，而且，据说我市的商转公业务也将取消，你最好用公积金贷款和商业贷款的组合形式，俗称组合贷款，这样更能省一部分利息。

于是，我听从了朋友的建议，采用了组合贷款，公积金贷款15万，还款15年，商业贷款10万，还款10年。在还款方式上，有等额本息还款，和等额本金还款两种方式，我一时又不知道该怎么选择，朋友说，银行肯定会建议你选择等额本息还款，这种还款方式每月还款数额一样，但是总的算来利息较多。而等额本金还款每个月还款数额不同，开始较多，越来越少，因为公积金贷款利率较低，同时为了减轻负担，所以我建议你公积金贷款采用等额本息还款，商业贷款采用等额本金还款。

朋友还建议，在签购房合同时，一定要写明采用公积金和商业贷款的组合贷款方式，这样银行才会同意你使用，否则是不可以的。最终我听从了朋友的建议，不知道你们觉得这样对不对？