《新资本协议》有望将信用卡未使用额度风险系数从50%下调至20%

　　即将出台的《新资本协议》或许能为信用卡的“再发展”增加筹码。尽管去年8月份的“征求意见稿”中仍然维持信用卡未使用额度50%的风险系数，但业内人士向《中国经营报》记者透露，这一风险系数有可能下调至20%。

　　以各家银行2011年年报数据为基准粗略计算，此举至少为银行减少过千亿元的资本占用，将使资本充足率压力日益严峻的银行大松一口气，特别是那些资金缺口比较大的中小股份制商业银行。

　　“这部分资金‘释放’出来之后，或继续投入信用卡，或投向盈利性更好的业务领域。”一位银行业内人士向记者表示，盈利性更好的业务领域即指更能带来收益的“小微企业”。

　　信用卡业务增速放缓？

　　2011年,各家上市银行信用业务总体上不改增长态势，但发展却明显放缓，各家股份制银行的表现尤甚。

　　信用卡业务风头仍劲。

　　日前央行发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，截至2011 年年末，信用卡累计发卡量为2.85 亿张，同比增长24.3%;信用卡授信总额为2.60 万亿元，较2010 年年末增长30.0%。

　　“尽管已成规模，但是发展空间仍然很大。”某股份制银行信用卡负责人强调。央行上述数据统计也显示，除北京、上海信用卡人均拥有量分别达到1.30 张和1.05 张之外，全国人均信用卡仅为0.21张。

　　基于此，各家银行在信用卡业务上继续加码。中信银行零售银行部总经理杨晓就表示，未来3~5年，中信银行信用卡发卡量将突破3000万张;而光大银行也把“信用卡、小微、财富管理”作为2012年零售发展的战略重点。

　　具备一定规模的银行开始迎来了“收获期”。建设银行年报数据显示，其信用卡银行卡手续费收入达149.10 亿元，增幅为20.79%，其中信用卡收入增长接近30%;招商银行也表示银行卡手续费比上年增加6.49亿元，增长17.49%，主要受信用卡POS收入稳步上升的影响所致。——信用卡已成为银行中间业务收入的重要推手。

　　而对于中小银行来说，信用卡也是客户营销的重要手段，“信用卡是以资金透支为特点的，是‘给钱’业务，因此很容易获得客户的信任，在客户信息获取、客户营销上的优势得天独厚。”上述负责人强调，尤其是在二三线城市，信用卡更是扮演了整个银行业务拓展的“排头兵”角色。

　　不过，尽管总体上不改增长态势，但2011年的年报也显示，银行的信用卡业务发展明显放缓，工商银行2010 年信用卡发卡量增长了1165 万张，而2011年则同比增长699万张;各家股份制银行的表现尤甚，华夏、民生、兴业银行未使用的信用卡额度甚至负增长，分别为-30%、-32%和-38%。

　　“当前发展信用卡业务最大的阻碍就是资本约束。”上述负责人表示。

　　2011年1月，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年内完成调整。意味着，即使没有透支，客户的信用卡授信额度也会占用资本金，使银行资本充足率有所下降。

　　这使银行资本充足率的压力陡增，招商银行在年报中就表示，2011年，资本充足率及核心资本充足率受到中国银监会地方政府融资平台贷款监管新规和信用卡未使用额度等监管政策调整影响。

　　记者对各家银行年报数据对比也发现，银行信用卡未使用额度偏高，充足率则相应偏低，比如未使用额度分别为2059亿元和1446亿元的工行和建行，资本充足率分别为13.17%和13.68%;而未使用额度为521亿元的招商银行资本充足率为11.53%，低于中信银行的12.27%，后者的未使用额度则为288亿元。

　　因此，正如某信用卡专家所言，“尽管前景诱人，但信用卡业务目前处于一个比较尴尬的境地。”

　　从盈利角度来看，信用卡业务仍然是很多银行的“烧钱”板块，上述负责人也直言不讳地指出“信用卡业务尽管是单独部门运作，但并不是独立核算单位，很多成本都没有计算在内;目前很多业务都是赔钱在做”。

　　这种矛盾在资本充足率压力日益严峻的大背景下尤为凸显，即将实施的《新资本协议》使银行本就“踩钢丝”的资本充足率更加岌岌可危。

　　国务院发展研究中心金融研究所研究员巴曙松以2011年6月末数据为基础得到的估算结果显示，新规将使大型银行资本充足率下降0.7个至1.3个百分点不等，工商银行、农业银行和交通银行均难以达到监管标准。

　　在银行迫在眉睫的资本充足率的束缚下，尚且“入不敷出”的信用卡业务减速发展也就成为银行内部资本流动的必然结果。

　　“对于还未实际发生的贷款额度来说，50%的系数显然过高了，不利于银行零售业务的发展。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。

　　中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在两会期间就指出，较高的资本占用严重影响了金融机构信贷资源配置向信用卡倾斜，进而抑制了信用卡消费信贷业务发展，与国家鼓励发展的政策导向不符。

　　千亿“释放”

　　按照几家上市银行年报数据估算，风险系数从50%下调到20%，至少将减少1500亿元的资金占用。

　　据记者获悉，即将出台的《新资本协议》将有望下调信用卡未使用额度的风险系数。

　　《新资本协议》，一般亦称为“巴塞尔新资本协议”，是在过去10多年来国际银行业的竞争规则——旧巴塞尔协议基础上修订而成的。该协议将国际银行业的风险监控范围由单一的信用风险扩大到信用风险、市场风险、操作风险和利率风险。其中最核心的是对最低资本的规定：核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%。这一点也对商业银行形成实质性的约束。

　　“风险系数的设定本来就是一个阶段性的产物，监管层会对银行进行调研，而银行也会向监管层争取，最终的系数确定也是相互博弈的结果。”另一股份制银行信用卡业务负责人对此表示。