出 品|壹家媒

分析员|Aliang

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从法律的角度来看，银行是没有理由拒绝协商还款的，但银行跟你协商还款也有一个前提，那就是你是不是恶意欠款，有没有还款的意愿。

虽然有些银行在信用卡用户提交实际困难的证明或用户正在治疗及病历资料之后仍然拒绝和用户协商，甚至于还怀疑用户伪造困难证明以及病历资料等，更关键的是，在信用卡用户提交实际困难证明及病历资料后仍然拒绝协商和委外“身份不明”人员进行催债等等，该怎么办？

从客观的角度来讲，对于银行来说，他们在信用卡用户提交困难证明或病历资料证明暂时没有能力偿还全额之后，他们作为银行是具备判断的能力的，如果就连这点判断能力都没有的话，那么他们银行风险承受以及专业性的技术知识也太不完善了，说白了，在信用卡用户提交相关证明之后仍然拒绝与信用卡用户协商沟通的话，那么他们就是摆明的是没有承担风险的能力，如果是我的话，我绝对不会把自己的钱存进这样的银行，因为这样的银行完全没有“善念之分”，也没有社会责任之责，更是没有承担风险的能力，出问题只是迟早的事。

以下来说说为什么银行不愿意跟你协商还款的几点：

第一点、银行质疑信用卡用户恶意逾期：其实，关于这个问题对于银行来说想要证实也非常简单，而关键是银行愿意不愿意调查，或者说，在逾期之后信用卡用户是否逃避催收以及不理睬银行的催收行为，那么银行肯定会认为信用卡用户是恶意讨债行为了。

雷点：银行这样轻易的定性信用卡用户恶意讨债行为未免也太轻率了，而对于现在的信用卡催收市场上出现的“身份不明”人员的非法催债行为，银行这样做无非就是在逃避责任，甚至可以说，银行压根无法解释这些“身份不明”人员手上的信用卡用户信息是如何获取的，因此，银行拒绝协商只是尽快想收回信用卡用户逾期的款项，避免用户一旦走法律渠道的话，银行肯定会受到牵连而蒙受损失。

第二点、协商时你拨打的电话并非是银行而是第三方催收：在信用卡用户逾期之后肯定会收到催收的短信，在这些短信中一般性的都会出现一些座机号码或手机号，信用卡用户直接拨打短信中的号码实际上联系的是第三方催收机构，而这些所谓的催收机构因为信用卡用户逾期的金额和他们的经济利益挂钩，他们当然是不会同意信用卡用户协商了，因为这样做直接降低了他们的收入。

其实，一般的来说，信用卡逾期用户如果逾期一个月以上，用户信息基本上都在第三方催收人员的手上了，他们基本上也开始对于逾期的信用卡用户进行催收了，他们就算为了赚钱也不会给信用卡用户进行协商的机会的。

雷点：银行这样做承担的风险能力更大，因为银行无法控制第三方催收机构在催收的过程的催收行为，甚至更严重的是，银行委外第三方催收公司以后，无法控制第三方对于信用卡用户的个人信息流向，说白了，无法保障信用卡用户的个人信息安全。

第三点、银行为逃避风险而拒绝协商：其实，一直以来，信用卡用户逾期以后通常都会遭受到“身份不明”人员进行催收，而这些催收使用的催收手段也是五花八门，甚至于还有的催收冒充公检法公务人员，以及通过恶意骚扰信用卡用户关联人员及通讯录、通话记录等非法手段进行催收，其中有很多催收人员为催收信用卡债务不惜采用更加暴力的手段迫害信用卡用户来达到催回欠款的目的。

最关键的是，在催收的过程中更是无法保障信用卡用户的个人信息安全，以至于许多与债务无关人员受到这些“身份不明”人员的恶意骚扰，而这些如果追究起来的话，银行是要承担逃避不了的法律责任的，因此，银行拒绝协商的原因中存在快速催回款项，逃避风险的存在，因为，如果信用卡用户一旦收集相关证据，不管是起诉还是投诉，对于银行的影响是不可避免的，这也是为什么银行工作人员和第三方催收人员采用如此简单粗暴的催收方式。

雷点：在“身份不明”的催收人员采用非法讨债的方式对于逾期信用卡用户进行侵害时，因他们是银行委托的催收人员，信用卡用户的个人信息更是银行提供的，所以，银行在无法控制第三方催收人员的催收行为同时，所触及的法律风险也是银行和其委外第三方催收机构共同承担的，而对于现在的信用卡用户来说，他们的法律意识越来越强，甚至于可以说现在有很多信用卡用户在遭受“身份不明”人员的非法侵害时，都可以利用法律条款和这些催收人员“硬杠”了，而信用卡用户的这种行为，难免不会让银行心生顾忌，因为银行害怕最终的结果仍旧是银行承担法律责任的结果。

观点：大家也都知道，不管是银行信用卡中心还是P2P网贷平台委外的第三方催收公司或机构，他们目前在催收的过程中都极力隐藏自己的身份信息，而他们这样做其实就是在降低银行承担法律责任的风险，而银行也深知这样的情况最终会出现“不可控”因素，因为，这些“身份不明”的催收人员是银行委托的，信用卡用户的个人信息是银行提供的，如果银行不承认这些“身份不明”的催收人员个人信息是银行提供的，那么银行还要承担用户个人信息泄露的重大风险。

而银行也深知这样的问题存在，所以他们一直都在逃避这种行为“暴雷”的风险，最关键的是，在信用卡用户从申请到拿到卡再到消费后逾期，其中有很多信用卡用户是没有资质申请到信用卡的，而这些信用卡用户的逾期行为也是银行间接审核不严格造成的，所以银行在这一时段最关键的是尽快收回逾期的款项，减轻事态“暴雷”后承担的法律风险，这才是现在的问题所在，大家是如何认为的呢？