2021年是“十四五”规划的开局之年，也是马上消费金融（以下简称“马上消费”）开业的第六年。2015年-2021年见证了马上消费的成长之路，从最初0起步到如今注册用户数已突破1.3亿，累计纳税超过35亿元。

马上消费看似一帆风顺的晋级路，背后其实是一部乘风破浪、披荆斩棘的奋斗史。

一路阔步前行的同时，马上消费始终坚守社会责任与国家担当的初心。尤其是站在十四五规划的新征程上，马上消费积极发挥金融机构责任，彰显金融温度，基于牌照优势，以创业精神为动力，将自主科技、普惠金融、自主风控、智能客服、绿色合规发展等八项能力融入发展基因，铸就了六年生长的核心价值。

六载奋进 科技当自强

科技强，国家强。金融机构该如何践行科技强国的使命，马上消费科技自主创新的先天基因给出了答案。

自成立之日起，马上消费就坚定了科技自主研发的信念，所有技术都是从0到1自建，虽然道路崎岖，但前途光明。马上消费董事长赵国庆认为，技术是企业的命门，只有将核心技术牢牢掌握在自己手中，发展才不会受制于人。事实证明，马上消费六年来的高质量发展，很大程度上源于对科技自主研发的坚持。

一分耕耘，一分收获。一系列直观数据展现了马上消费的科技成果，自主研发900余套核心技术系统，申请270多项专利，技术研发团队近千人；且大力度的科研投入获得多个权威认证，包括通过国家高新技术企业认证，入围工信部“新一代人工智能产业创新重点任务入围揭榜优胜单位”，8项AI研发成果通过中国信通院认证等，还参与共建国家应用数学中心。

以应用导向精准发力，用技术创新赋能自身业务。经过六年发展，马上消费已逐渐成为消费金融科技自主创新的样本，深耕生物识别、大数据决策、金融云、智能风控、智能营销、智能客服、智能贷后管理等技术领域，不仅拥有了全方位的技术研发能力，全链条的技术应用能力，还具备了全行业的科技开放能力，将科技赋能的边界从自有生态延伸到了更广阔的产业数字化领域。

六载耕耘 惠普助力乡村振兴

2021年中央一号文件提出全面推进乡村振兴。小额分散的消费金融业务，天生具有普惠和赋能实体的基因，成为持续推进乡村全面振兴的重要力量。马上消费作为一家持牌金融机构，持续发挥金融铺路石的作用，致力于让农民生活更美好。

赵国庆认为，消费金融应该专注于为低收入群体、实体经济服务。无论是过去还是未来，马上消费都秉承金融向善、科技向善的价值观。在此基础上，马上消费制定了一条从普惠向惠普转变的战略路径，即从金融可得性向实现金融定价普惠性转变，通过科技自主能力不断降低边际服务成本，从而持续降低定价让利用户，从根本上解决了普惠人群的消费需求痛点，大大提升他们的消费体验和生活幸福感。

截至2021年5月份，马上消费服务县域用户超2800万，服务农村用户数超过2300万。凭借自身科技创新能力，马上消费实现了用户、流程、服务及价值一体化，打破了传统服务繁琐的程序和时空上的限制，提升和优化了用户体验，成功将服务边界拓宽至三四线城市和县镇、农村地区，为600多万征信白户创建了征信记录。

在乡村振兴战略指引下，马上消费又进一步确立了“普、惠、质”协同发展的战略，包括“差异化的普”，即以差异化定价、供给、体验，服务普惠客群；“全方位的质”，即全面提升风控能力、各项能力指标、客户体验、社会责任、企业文化和团队凝聚力；“商业可持续的惠”，即践行社会责任，实现降成本、扩大服务覆盖面、控风险三大功能。

赵国庆表示，接下来，马上消费会持续强化普惠金融服务能力建设，提升高质量保障金融供给、精准对接普惠群体需求，从消费场景切入，切实赋能乡村振兴。

六载守护 为用户权益筑起铜墙铁壁

“以用户为中心”是马上消费始终强调的用户战略。六年来，马上消费已将科技深度应用并融入于业务全流程，以全链条数智化能力服务打造更极致的用户体验，满足线上用户无感式、个性化的金融需求，用心呵护用户权益。

马上消费全方位的消保还体现在合规、风控方面。赵国庆曾指出，持牌合规是消费金融发展的大趋势，要保持审慎的业务发展态度，不盲目追求销售额增长；同时要持续完善风控体系，严格把控金融业务的风险防线。

科技基因同样深植于马上消费的消保工作中，包括自主研发的收入偿债比模型、智能语音实时质检系统以及智能打断服务等可以为用户创造理性健康的消费环境，增加用户体验的舒适度和满意度。

如马上消费自主研发的收入偿债比模型，已融入整个风控体系。作为业务部门做出信贷决策与风险精准定价的重要变量，收入偿债比模型主要通过机器深度学习等先进智能科技，动态、实时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信。

另外，马上消费还积极开展金融知识普及、防范非法集资、扫黑除恶、守护钱袋子、防电信诈骗等活动，加强“以用户为中心”使命，树立消费者权益保护观念。

六载初心 将绿色金融坚持到底

在践行企业社会责任的道路上，马上消费还探索出一条低碳发展的绿色金融模式，制定了清晰的“碳中和”策略与路线，把绿色低碳发展理念贯彻到每个业务环节，将“碳中和”纳入公司业务考核硬性指标，进行精细化管理，通过数字化技术与业务的融合应用，赋能低碳绿色发展。

马上消费结合消费信贷服务模式，确立了完全数字化、线上化轻资产绿色模式，一是产业链中的碳减排和碳补偿，二是运营办公体系中的节能减排和办公环境的绿色节能材料应用，三是通过科技成果对节能减排进行赋能。

自成立以来，马上消费就坚持ESG（环境、社会、公司治理）理念，践行绿色发展模式，将公司治理、社会责任、环境保护深度融合，追求高质量、可持续发展。马上消费通过线上数字化的轻资产模式，从减少用户线下办理业务降低出行能耗、节约用纸、科技对业务质效赋能等多方着手，降低能耗，增加碳补偿。

未来，马上消费将在自身科技优势与开放生态的基础上，继续探索“金融+科技+碳中和”的绿色创新模式，挖掘以人工智能为代表的前沿科技在应对环保问题方面的潜力，大步推进高新技术在产业节能减排方面的应用，助力绿色产业数字化转型。

站在“十四五”规划的历史节点上，马上消费将企业发展融入国家的大发展中，将时代使命融入企业发展使命中，不忘初心，坚守创业精神，或许，这才是一家走过六年历程的国民企业最有价值的收获。

（CIS）