自从去年开始，银行在信用卡业务上就动作不断，在央行和银保监联合发布信用卡新规后，银行信用卡业务有了更多的变化，信用卡业务合规整改提速。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近日，「支付百科」注意到，工商银行发布了关于调整信用卡分期付款业务规则的重要提示，称为进一步提升客户体验，拟对信用卡分期付款业务服务规则进行调整。

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1月1日起执行

根据提示内容，自2023年1月1日（含）起，工商银行信用卡分期付款业务的“分期手续费”将调整为“分期利息”。工商银行还提到，分期付款利息计算规则以各分期业务条款为准，已办理的分期业务实际每期还款金额不发生变化。

在工商银行之前，招商银行、邮储银行等多家银行也发布了公告，将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”，三家银行采取措施只是一个信号，后续还有可能会有更多银行行动。

11月9日，邮储银行发布公告称，自2022年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。

11月11日，招商银行在公告中表示，自2022年12月27日(含)起，新申请(含预约下单)及仍在进行中的分期订单，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”。

银行密集将“分期手续费”调整为“分期利息”，也是在积极响应监管要求。一直以来，信用卡分期手续费可以说是银行信用卡业务的一大陷阱，不仅让银行频繁因此受到投诉，还让大量持卡人掉入坑中。

营销人员在介绍时通常会称没有利息，但没有利息却有手续费，只是给利息换了个说法，对于不了解信用卡规则的用户来说，很容易上当吃亏。

银行信用卡业务的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，实际利率还是非常高的，并且即便有了钱想提前还款，手续费也是要支付的。

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规范信用卡业务

去年年底，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，通知对银行提出了新的要求。距离通知发布一年后，银行开始陆陆续续进行调整了。

针对部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题，银行应当有所改善。

通知要求银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。

此外，违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金，银行不得诱导过度使用分期增加客户息费负担，同时银行应采取措施降低信用卡息费水平。

除了将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”外，还有银行在对信用卡自动分期业务进行整改，建设银行、邮储银行、浙商银行都表示将下线部分信用卡自动分期业务。

2022年12月30日起，建行龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线；2022年12月30日，邮储银行将下线自动分期卡，不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡业务。

信用卡业务进入精细化运营的时代后，银行不再过分看重发卡量等指标，不过银行在信用卡业务上依然存在一些问题，还没有完全整改到位，导致银行多次因信用卡业务被处罚。

近日，招行信用卡中心、浦发信用卡中心都因信用卡业务违规被警告。招行信用卡中心的违规行为主要是发卡授信不审慎，浦发银行信用卡中心则是催收业务管理不严，信用卡业务的违规还是涉及比较广泛的。

对于银行而言，如今也在努力调整，一方面规范信用卡的使用行为，强化资金流向的监管，另一方面也在进行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡业务走向正轨。