农行顺德分行积极向企业提供最新金融资讯和指引。农行顺德分行供图

“叮咚——”手机响起来信提醒，佛山顺德某园林工程设计公司负责人张先生打开信息发现，他于20分钟前在线上申请的中国农业银行顺德分行（下称“农行顺德分行”）的贷款已经到账，一共12.9万元。

“以前觉得贷款手续繁琐周期长，现在可以线上操作，半个小时内就可以到账。”张先生说。改变张先生想法的，是农行顺德分行工作人员上门走访、专人跟进和积极沟通的服务态度。

今年，农行顺德分行针对小微企业融资贵、难问题，推出一系列信用贷款类产品，并通过中国人民银行广州分行联合广东银保监局发起的“访百万企业”行动积极走进民营企业市场，向企业提供最新金融资讯、指引，配置专项信贷方案，有效压降企业融资成本，获得了广大企业的认可。

截至目前，农行顺德分行普惠金融重点领域有贷客户数超5300户，较上年同期增长2000户，贷款不良率比年初下降0.67个百分点，实现贷款综合成本下降，提前完成银监会要求的小微企业“两增两控”监管要求。

撰文：林东云 叶洁纯

年内走访超万家企业面对面解答企业融资难题

对农行顺德分行工作人员来说，即将过去的2019年是格外忙碌、充实的一年。这一年，他们穿梭在顺德大大小小的企业之间，了解企业融资需求，积极提供融资解决方案，为民营企业主排忧解难。

2019年初，中国人民银行广州分行联合广东银保监局共同印发《关于开展深化民营和小微金融服务“访百万企业助实体经济”专项行动的通知》，预计年内走访百万中小企业，宣讲金融政策，提供金融服务，助力民营企业和小微企业渡过难关。

同一时间，由顺德区经济和科技促进局、中国人民银行顺德支行、银保监顺德办事处共同牵头组织的“百家金融机构对接万家民营企业”活动正式启动。

农行顺德分行积极响应政策要求，为更好地服务民营企业金融发展，该行专门制定了“访百万企业 助实体经济”专项活动方案，以镇街为单位，自行组建金融宣传小团队，利用周六日时间，深入村居，走进工厂。

佛山某从事金属材料加工、销售的企业近年来发展迅速，客户贸易需求日渐增大，近两年企业销售收入呈逐年增加趋势，企业也有一定的资金需求。

该企业负责人刘先生透露，此前他曾向农行顺德分行申请公司贷款，但由于生产场所是临时租借使用，无法提供足额的抵押物，导致无法申请贷款，这阻碍了企业的进一步发展。

农行顺德分行工作人员在走访的实地调查中，了解到该公司新增订单情况及调查结果，判断该公司生产经营状况较好，盈利能力良好。“根据企业反映的融资困难，我们马上想到了我行新近推出的微捷贷子产品——纳税E贷。”农行顺德分行工作人员说。

结束该公司的走访后，农行顺德分行工作人员立即着手做出针对该公司的融资方案。随后，农行顺德分行客户经理及时预约该公司法人，在双方达成合作后，上门指引客户操作。在操作指引下，刘先生在10分钟之内完成操作步骤，成功获得贷款100万元。

“额度秒级审批、资金即可到账”的纯信用方式贷款让刘先生赞叹不已。“我对比过，农行顺德分行信贷利率相比顺德其他银行，还是具有较强竞争力的，这次解了我的燃眉之急。”刘先生说。他表示，未来将维护好公司信用，保持与农行的长期合作。

“这项活动的举办让银行能进一步走进民营企业，为广大小微企业主带去了专业化的金融知识，为小微企业解决融资贵、融资难的难题迈出了至关重要的一步。”农行顺德分行相关负责人说，通过实地走访，农行顺德分行和辖内各小微企业主建立起了更紧密的联系。

统计数据显示，截至今年11月，农行顺德分行通过摆摊进村居、开宣讲会、现场走访的形式，已累计走访客户超2.4万户（首访超2.1万户），面访企业达1.4万户，面访率超过60%，了解到有融资需求客户超4900家，已落实贷款发放企业近700家，发放贷款达3.5亿元。

创新产品体系服务广大中小微企业群体

在“访百万企业”行动中，小微企业的一些普遍特点浮出水面。“企业无抵押物，资金用款时间急，过去繁琐的贷款审批流程等不及。”一名走访多家小微企业的农行顺德分行工作人员说。

这些特点与农行顺德分行长期对小微企业的观察相符合。过去，针对民营企业、小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，该行从“简”“便”入手，突破传统思维，创新推出了一系列涵盖线上、线下的特色金融产品和服务。

该行还根据企业的成长过程设计了相应的产品体系。比如在初创期有“税银通”“结算通”“工资贷”等；在成长期有“速诚贷”“厂房贷”“简式贷”等。

2018年8月开始，农行顺德分行“微捷贷”全面上线，该产品纯线上操作，一键秒批，快速解决小微企业融资需求，惠及广大小微企业群体，受到广大小微企业的高度肯定。截至目前，该行微捷贷已成功为超过2400户小微客户成功办理贷款，贷款金额超11亿元。

2019年4月，该行正式上线纳税E贷线上融资产品，为纳税信用良好的民营企业、小微企业提供纯线上融资，足不出户，即可享受最高额100万元的融资便利，目前已经为逾2400家企业提供了超过14亿元的线上融资，截至今年11月底线上客户比年初增长超2200户。

越来越多顺德当地小微企业通过农行顺德分行的产品缓解了融资难题。上述佛山某从事金属材料加工、销售的企业正是通过“纳税E贷”，线上10分钟内成功获得百万元贷款。位于顺德大良的一家新材料研发销售企业，也有相似的经历，该企业通过线下融资产品“结算通”实现贷款。

该新材料公司负责人朱先生表示，过去几年时间里，公司生产经营运作正常，订单逐渐增加，发展前景良好，且企业销售收入呈逐年增加趋势，预计今年销售收入同比增长50%左右，融资需求日益强烈。

在获悉该公司的融资需求后，农行顺德分行立即组织小微企业营销团队分析讨论，制定融资方案和工作流程，建立了一套公私业务联动的综合服务方案。随后，该行安排专人上门走访，实地调查，了解企业用款需求。

“走访后发现，这家公司生产经营较好，并且日常在我行结算为主，正好符合我行小微企业‘结算通’业务办理条件。”农行顺德分行工作人员说。

紧接着，农行顺德分行迅速收集客户相关资料，经过层层审核后，在两个星期内将款项发放给该公司名下，金额达200万元，并给予客户优惠利率，为企业解了燃眉之急。

借力互联网科技实现线上融资更快更便捷

“纳税E贷”“微捷贷”产品有一个共同特点，即线上操作，快速贷款。这是农行顺德分行积极运用信息科技手段、大数据技术的成果。类似的金融产品还有“数据网贷”，该产品通过围绕核心大企业，打造供应链融资服务平台，将金融服务延伸至供应链上下游的中小微企业。

“数据网贷”主要依托大型优质核心企业ERP系统的历史交易数据，通过数据分析和决策，借助互联网技术手段，对核心企业上下游贸易关系稳定且履约记录良好的中小微客户集群主动授信、发放贷款。

对于不少缺乏抵押物的小微企业而言，供应链融资服务是缓解“融资难、融资贵、融资慢”问题的有效渠道。同时，上下游企业的持续稳定发展，也有利于核心大企业的发展壮大。

基于“互联网金融服务小微”理念开发的“链捷贷”产品，以占用核心企业授信额度的方式，将用于核心企业的信贷资源传递至上游供应商，为其提供保理融资服务，受益群体最终是小微企业。

今年11月15日，农行顺德大良支行成功上线并投放了支行首笔“链捷贷”业务。截至目前，农行顺德分行已成功上线6个核心企业商圈，涵盖家电制造、高端装备制造、绿色环保、生活厨卫、汽车配件制造等产业，准入企业上下游供应商130家，商圈计划合作额度最高可达13.5亿元。

此外，12月4日，农行顺德分行创新推出了小微企业特色产品——“抵押e贷”，并成功投产上线，该产品以优质房产抵押作为主要担保方式，为小微企业核定可循环使用的贷款额度，金额最高1000万元，额度有效期最长10年。该产品可有效盘活小微企业固定资产，满足其长周期、额度大的融资需求。

“抵押e贷”凭借其额度高期限长、用款自助灵活的特点受到企业好评。据了解，上线当天，农行顺德分行邀请一户小微企业客户进行产品体验，当天客户通过在该行网上银行进行操作，顺利通过系统自动审批，实现传统线下业务向线上迁移，有效提高了传统线下抵押贷款业务审批效率，为客户提供了良好的融资体验，获得了客户高度认可。

农行顺德分行相关负责人介绍，随着“抵押e贷”正式推出上线，农行正逐步形成涵盖“微捷贷”小额网络融资产品和“链捷贷”线上供应链融资产品的“小微e贷”产品体系。接下来，该行将不断深化改革创新，努力推进普惠金融可持续发展，为民营小微企业转型升级和地方经济发展贡献力量。