中证网讯（记者 赵白执南 王舒嫄）中国银行保险监督管理委员会国际咨询委员会委员，中国金融四十人论坛学术顾问，中国工商银行原行长杨凯生9日在“第十届财新峰会：开放的中国与世界”上表示，在开展金融服务时不能用线上完全替代线下，处理业务快捷不是金融科技的唯一目的。

“不少人常说，数字技术和网络技术可以替代传统银行，尤其是在普惠金融方面。因为普惠金融涉及到更广泛的地域、更多人群，传统金融机构可能无法把服务网点延展到那些地方，但通过网络技术数字技术就可以解决这些问题。”杨凯生表示，这种说法当然有一定的道理。比如，现在不少银行为此专门搭建了线上的小微客户服务平台，提升了金融服务可得性；保险公司也推出了一些网上保险产品，以更为便捷的流程扩大了保险的力度和深度；一些互联网科技公司发挥自身的技术优势和流量优势，推动了第三方支付小额贷款等金融模式的发展。

杨凯生强调，但同时也应该认识到，普惠金融是一个多维度的问题。有一些问题是仅靠互联网技术、大数据技术、金融科技难以完全解决的。举例而言，仅通过行为数据、社交数据的收集整理，就完成对某个客户的信用评估，从而决定能否为其提供融资、究竟能提供多少融资，这显然是把信贷业务多年来所面对的三个问题（借钱干什么？准备怎样还钱？还不上了准备怎么办？）高度简单化了。

杨凯生表示，了解客户完全寄希望于用一些信息的相关关系，来取代结构性数据中的更多因果关系，其可靠性还需要在更大的样本中接受更长时间的检验。所谓提升金融的普惠性，其中当然应该包括金融服务的便利性，但是应该深入思考一下，所谓提升效率、处理业务的快捷程度，是不是发展金融科技的唯一目的，是不是解决金融普遍性的主要重点所在。努力缩短某些金融业务所需要的时间，尽可能缩短完成金融交易服务的流程当然是应该的，但如果强调过重，就有一定偏颇。