以前的我并不了解，后来研究了下，才发现个人借款是个肥得流油的市场。银行、互联网巨头、创业公司都在进场争夺蛋糕。

除了传统的房贷、车贷，现在的装修、旅游、买手机、买家电、整容、培训等等，全都可以分期付款。

在剁手之前，提醒一句，

的套路真的是挺深的。

很多时候，你以为的，并不是真的。

举个例子：

京东有一款格力的空调产品，售价3099元。如果手头紧的话，可以采用分12期付款的方式，每期还279.94元，包含本金258.25元/期，服务费21.69元/期（费率0.7%/月）。

乍一看，好像每个月只还不到300元钱，压力不大，很轻松，而且利息费用也才每月21.69元，也没多少，完全能承受。

再稍微仔细点的人，也许会想到，费率是0.7%/月，折算成年利率为0.7%*12= 8.4%。虽然不便宜，但是也勉强可以接受。

然而，真的是这样吗？

介绍一个神器——IRR，让你一分钟之内算清楚分期付款的真实利率。

IRR是指内部收益率，能通过现金流计算项目的真实回报率。具体的原理比较复杂，在此不展开阐释了，有兴趣的可以自行百度。

具体使用方法，就是用excel中的irr公式可以实现。如下图：



计算结果为1.26%，即每月的真实利率为1.26%。

折算成年利率，粗暴的算法是1.26%*12=15.16%，准确的算法是（1+1.26%）^12-1=16.26%。



实际上，不止京东，银行信用卡、淘宝等，提供的分期服务的真实利率都大约在 15% - 18%。

是不是感觉这个利息率很高？到底是为什么会和预想的有那么大差距呢？

原因在于：

每月的服务费21.69元，都是以借款的全额3099元 * 0.7%计算得来的。

而只有在第一个月的时候，是欠了3099元，后面每月还一次款，欠的本金其实是递减的。到最后一个月的时候，实际上只欠258.25元了，但服务费依然是以3099为基数计算的。

所以，消费者实际承担的利率要远高于表面宣传的数字。

IRR非常适合计算这种有规律的借款。

如果你想有个快速估算真实利率的方法，可以直接用月费率乘以24，就能得出一个大概的答案。

在本文中，就可以用0.7%*24=16.8%，进行一个粗略的估算。

利率如此高，剁手之前请三思。