在做上一期催收公司永雄视频的时候，为了找讨债的相关视频素材，B友给我推荐了一部2004年的漫画《暗金丑岛君》。

这部漫画，讲了一个叫丑岛馨的家伙，在放高利贷过程中的各种故事。

然后我废寝忘食的看完了相关的漫画、日剧、电影。最后导致了本次的拖更……

这部暗黑向，但又比任何鸡汤都要洗涤灵魂的神作，可以让大家对于欲望、金钱、负债这些东西有更深刻的认识。

步入正题，结合漫画还有身边的案例，给大家分享一下关于负债需要注意的几个点。

第一，正确认识利息。

我发现很多人对利息这东西没准确的概念。

以前讲房贷的视频中，举过一个例子。

贷款100万，年利率5%，这就意味着你每年的利息支出就是5万。

不要扯什么等额本息等额本金，银行给你算账，就是按照你的贷款余额计算。本金留存的多，利息就多，本金留存的少，利息就少。反正每个月的利息部分，就是贷款余额乘以5%除以12。

先不论贷款100万能买到什么样的房子。你只要贷款100万，每年5万元的利息，就是你住所谓自己的房子成本之一。

并且银行借款条款，你也没有商量的余地。你就算突然有了一笔横财，想要提前还款。那么对于银行看来，你也属于违约，很多时候是要支付一笔提前还款的费用。这些钱，也可以视为你使用这笔贷款的成本，将直接计入利息。

所以近些年互联网有个段子，千万房贷，基本是所谓中产的作死手段之一。每年几十万的利息支出，不是开玩笑的。只要房子价格没有暴涨，有接盘者替你承担这笔钱。在你失业以后，这笔支出一定会要了你的命。

如今各种贷款产品在层层包装之下，很多人已经搞不清真正的利息是多少了。

之前还有很多714，砍头息一类的短期高炮。这类东西大概就是利息先行支付。一般为了规避风险，还有混淆概念，会把利息包装成服务费、保险费一类。

比如借款5000，利息加乱七八糟费用1500，那么你到手只有3500。实际上，这相当于你的利息已经达到了30%。

还有就是某些月月还贷款产品，就更具有迷惑性了。举个例子，比如这笔7000元的借款，每月乱七八糟的一共需要偿还接近800，一共还12个月。很多人的第一反应，利息就是800*12/7000-1，也就是大概37%。

但实际上，这是典型的等额本息还款方式，真正计算下来，年利率超过了60%。更不用说还有其他七七八八的展期费，逾期费了。

一直以为在几年前315曝光后，这些离谱的东西就应该消失了。

但直到身边的朋友，在濒临爆炸时候，前来询问，我才知道现在还有这么多的高利贷。

一个朋友在各个平台贷了接近20万，我让他拉了个表格。最后计算发现，一年光利息就超过了6万。

这种利息滚法，没有人能扛得住。

第二，认清自己的能力。借钱之前，先梳理一下自己的还款能力。

首先黄赌毒绝对不能粘，因为这些东西会让你彻底丧失理性。

赌不用多举例了，几乎所有人身边都有因为赌搞得家破人亡的事情。最可怕的是这东西没有上限，哪怕你是亿万富翁也可以一晚上败光。并且粘了赌，一旦进入负债阶段，几乎就没有了上岸的可能。在赌狗的世界，他们想不到不靠赌上岸的办法。

毒的危害大家基本也都明白。我在川西某城市长大，那里曾经是著名的海洛因批发零售集散中心。就初中时期，就有很多例同龄玩伴因为吸毒暴毙的案例。粘上这东西，基本就可以宣布失去了人性。十四五岁的年龄，就开始从搬空家里到团伙盗窃，最离谱的是某次上课时，公安局直接到教室提人了。

很多人喜欢说与赌毒不共戴天，好像黄不是那么有危害的东西。以前我也有这种错觉，直到前段时间，我才了解到某个看上去比较老实的朋友，每个月都要花一万到数万去嫖，到现在居然背上了大几十个的债务。当然，黄这个东西的危害还有其他更深层次，关于人性还有社会层面的问题。我是坚决反对卖淫合法化的，以后有机会可以单独拎出来展开聊聊。

总而言之，依靠花费大量金钱，直接购买欲望的东西绝对不能沾，这些对你的正常价值判断会是颠覆性的。试一下的心态都不要有，这些都是欲望放大器，一次都可能上瘾，不要尝试挑战人性。一旦沾染上这些恶习，最后倾家荡产，负债累累，让你人生走向深渊就是大概率事件。

除了这些众所周知的公害，消费主义陷阱也需要警惕。

如今在商家各种广告轰炸之下，每个人总会觉得自己永远都会缺少一些东西。只要是动物，都有自己的欲望，买买买当然是很爽的事情。但在满足自己欲望之时，一定要衡量一下你自己是否承担的了。

在越来越容易的借贷环境之下，原本不匹配你消费力的东西，也会让你产生你买得起的错觉。

信用卡、花呗、白条等等东西，无时无刻都在引诱你提前消费。你也可以找出一万种理由去犒劳自己，从而去用这笔钱。习惯性的把自己现金流绷紧，你会变得承受不了一点风险。

在这不确定的时代，高增长的惯性思维一定要打破。现在来看，除了退休金与银行利息，其他的收入都不会是稳定的。

并且收入降低，很多人还会屈服于欲望，这就是由奢入俭难的原因。贷款本来是为了解决周转问题，很多人却是为了吃喝玩乐，爱慕虚荣去触碰。连利息都算不清的人，也会习惯性的去借贷。

当口子越来越多，撕一个补一个，以贷养贷，拆东墙补西墙。从信用卡到抵押贷，从正规小贷到不正规小贷，爆炸就是迟早的事。

并且此类人发现自己还不起账，也不是算出来的，往往他们会撸到再也不能借新还旧的时候，才能接受现实。

原以为这些只存在于互联网，局限于戒赌吧老哥这种极其小众，极端的人身上。直到不止B友，甚至好友向我倾诉自己的债务状况。我才知道，如今有很多人只是维持着表面的光鲜，实际上身上的债务已经千疮百孔，处于爆炸的边缘。

第三，借给别人钱之前，一定要搞清楚别人的状况。

之前说过，要远离魔怔之人。这里的魔怔，主要指一些能力不足，却做着暴富梦的人。他们往往能力配不上野心，在亏到一干二净的时候，还会想方设法找一些无本万利的事情。

当然了，这些东西通常不是那么靠谱，其中还会夹杂着传销、金融诈骗等等陷阱。此类人有个显著特点，就是逢人便推荐所谓的赚钱投资项目。他们折腾到这一步，往往自己也是拿不出几个钱了。这些所谓的项目，只是想赚一些人头费而已，至于里面的成功概率，甚至是否就是陷阱，他们已经来不及思考了。

除了这类人我们需要远离之外，更应该警惕的是两类人。

首先是有赌博、吸毒等严重恶习的人。这类人已经彻底丧失了心智，基本属于无药可救。他们能够挖出的债务就是无底洞，永远都不可能填平。

哪怕是自己的父母、兄弟姐妹，沾染上了这类东西，最多也只能救一次。一旦遇到这种情况，就算切割家庭关系也不要心软，否则很可能给自己也逼上绝路。

另外就是在帮助哪怕自己最亲密的人时，也要保持自己的底线。在《暗金丑岛君》的漫画里有很多相关的描写，无论是为了满足软饭男友所谓的模特梦下海的打工妹，还是为了应援偶像借高利贷的公司小白领。更现实一点的，是我以前猫扑上看的一篇帖子，姐姐去东莞做服务业供弟弟上大学，最后却被全家嫌弃不让进家门。

当你用了错误方式，长期去供养哪怕最亲密的人，他们也不会感恩，长期以往还会觉得一切理所当然，甚至认为你的行为就是原罪，最后还会恨你。

另一种，就是深陷泥潭，却不肯承认现实的人。这种人提出的借钱需求，要非常干脆的说不。

之前讨论恒大债务时，我曾抱怨过一个粉丝购买了恒大商票，在彻底烂掉前夕，无论怎么劝都坚持不肯割肉的事。

一位B友一语道破了其中的原因——在理性和真金白银之间，还有巨大的跨海大桥。

现实也是如此，作为旁观者的角度，我们总能更为清晰的分析一件事的利弊。但如果你参与其中，面对已经发生的沉没成本，会严重误导自己的判断。

一般来说，负债之下创业的人，在彻底弹尽粮绝走投无路，或是丧失可能性之前，都会尽力去挽救自己的事业，哪怕其中概率非常渺茫。

我一个朋友前段时间还给我抱怨，某前领导突然找她借钱。先是借10万，得知没钱后改借几千块，然后承诺一周内还。

她的这位前领导，创业搞房地产代理。虽然公司运营主要就是人力成本，但除了支付员工基本工资，有时候还需要垫佣，所以支出不菲。据朋友所述，目前她前领导已经背负了300余万的巨额债务。

可以想象的是，我朋友的前领导，现在只有两种选择：第一是马上撤场，认赌服输；第二就是继续倒腾着死撑，从而期待开发商起死回生，最后结清费用。众所周知的是，如今他们的甲方开发商的境遇比他们好不到哪去。

我朋友如果借钱，也必然面临三个结果。第一是极小概率事件，开发商结款她领导脱身还钱；第二是她的领导去其他地方倒腾出钱，按照承诺先还她的钱；第三是她的领导爆炸后，不知道猴年马月才能还她钱。

除了第一种小概率才能皆大欢喜，后两种情况，最终几乎都不可避免的走向撕破脸催债的结果。而朋友碍于面子借出了这笔钱，果然到现在没有下文了。

第四，如果你已经负债，请明白自己的处境。

负债之人就应该有负债之人的态度，开源节流还债上岸是你唯一的选项。

以贷养贷的方式绝不可取，因为你每一笔的新贷款，必然是审核更不严格，但利息更高的平台。到最后进入永远还不完的地步。

在《暗金丑岛君》漫画中，放高利贷的丑岛，对自己还有目标客群都有非常清晰的定位：

明明没有做人的资本，却想以普通人的方式生活。给这些没有自知之明的垃圾收尾，就是高利贷的工作。

千万不要认为高利贷是违法的，凭本事借的钱不需要还。不管是什么平台渠道借来的钱，合法范围内的利息还有本金，都还是受法律保护的。

你也不要指望自己可以像许家印或者城投公司那样，可以把债务丢给所有人或者下一任去解决。你只是自然人，还是凡人，没有资格和神仙做比较。

更不要认为最大催收公司永雄关闭了，摆烂会更加容易。我可以赖账，你来催就是你的不是。实际上非诉途径催收没了，法院就成了唯一的收账工具，这对于债务人来说并不是好事。

2022年7月至2023年2月底，五指山法院共受理贷后结案124009件，结案87960件，结案率70.33%。平均结案周期为17.9天。下一步网贷的诉讼执行很可能会全面启动。

负债后诉讼的杀伤力，远远大于催收。

走正规途径走法律途径，保全，冻结，执行，失信人黑名单，每一项都是负债上岸的绊脚石。

短期内赖账，债权人确实也拿你没办法，但这意味着身背失信被执行人的包袱，你将脱离社会主流体系，没办法正常工作生活，最终更会成为烂人一条。

协商展期免息，制定可执行还款计划，暂时没钱可以和债权人协商推迟，生活困难可以争取债权人免罚息的政策。一点点还和一点都不还能够得到的，也是两种不同的结果。

努力赚钱，没必要的开支全部还债，是你以后回归正常社会的唯一选项。

最后需要注意一点，很多人建议早点坦白，向家人朋友求助，借钱置换掉高息债务。但考虑到这些多重债务负担者，大多数都和欲望战胜理智的赌狗一样，已经没有了一点自制力。

所以我建议在自己债务爆炸的前夕，一定要先还完亲戚朋友的欠债。

金融机构在你有偿还能力，或者不知道你真实状况，或者认为你还有压榨空间的时候，对你都是一副外婆的慈祥表情。但你一旦债务逾期，他们会瞬间川剧变脸，马上化身孟婆对你催债到死。

资本是冷血的，他们只讲利益。当你落难的时候，唯有有亲情和友情，才能真正的帮助你。但你要知道，你每一次的借钱，每一次的欠债，都是在消耗这些亲情友情。

在你债务爆炸前夕，尽量偿还掉个人的欠款，不给别人拖下水，是你最应该做的事。就算纯粹利己的角度想，当你真的身无分文，还愿意请你吃一顿哪怕挂逼面的，绝对也只有朋友和亲人。

日本经历了1990年资产泡沫破灭，个人与企业破产，失业率激增，社会一片萧条。

大量无所事事的失业者还有心有不甘的破产者，或沉溺于风俗店里消耗生命，或者在柏青哥店屡战屡败。

这里可以稍微解释一下。

日本是个非常矛盾的国家，表面上看传统保守，全国禁黄禁赌。但大街小巷又遍布风俗店还有柏青哥。有意思的是，这两者严格来说又是合法的。

前者要求只要不在店里打真军就行。至于出了店门，客人与风俗女私下谈1小时恋爱，店家与警察都管不了。

而柏青哥店更有意思了。这东西就和我们以前见到的老虎机、水果机、捕鱼达人很像，只是游戏币换成了钢珠。目前柏青哥店普遍的做法，就是店家用些圆珠笔、笔记本等乱七八糟东西，回收钢珠，美名曰礼品。而店门口恰好又有一家店，用现金回收这些所谓礼品。只要店家不用现金直接回收钢珠，就完美绕过了赌博的指控。

目前一些涉赌的网游，就是用了这个套路。比如官方伪装成玩家，用现金回收那些砸钱概率出现的道具。

黄和赌泛滥的结果，就是很多人深陷其中。

据统计，日本有300余万人沉迷于柏青哥，里面有家庭主妇、退休老人、还有无业游民。他们每天就是去柏青哥店，把钱输个精光，然后浑浑噩噩的过完剩下的时间。

而数不清的邂逅咖啡馆、泡泡浴、夜总会、牛郎店，也让大量有稳定收入的人沉迷其中，然后被榨干兜里的每一分钱。

一些已被正规银行拉黑，或者已经超出贷款额度的人，为了满足自己填不满的欲望，只有寻找审查不那么严格的消费金融公司。

于是这一个时间段，消费金融企业逆势增长，大发横财。

当然，其中很多只是打着消费金融公司的幌子，实际上就是高利贷。

1999年，日本最大消费金融企业武富士的创始人武井保雄，更是以78亿美元的身价坐上了日本首富的位置。

《暗金仇岛君》的创作背景，就是在这个压抑颓废，但又充斥着癫狂混乱的年代。

在产业链持续坍塌时，扩大内需成了刺激经济的有效手段之一。所以对于野蛮生长的消费金融，政府总是睁一只眼闭一只眼。

可有利既有弊，刺激消费的同时，消费金融也带来了严重的社会问题，那时候又称“消金三恶”：多头借贷、高利率、暴力催收。

在2005年时，日本5笔以上债务借贷者已达到了230万人，资不抵债的个人破产者多达18.4万人。

也就在这个阶段，日本自杀人数大幅增长。因经济问题自杀者中，约有35%是由于多重债务问题的困扰，暴力催收成为了社会的毒瘤。

可高利贷也真的赚钱吗？漫画里的主角丑岛馨道出了原委：

“高利贷的利息很高，是因为我们会借钱给没有偿还能力和担保能力的多重债务人，随时可能变成坏账。所以要保证3个人中，即使有两个人不还钱也不会亏本，就一定要把利息调高。”

这样，无疑也会进入一个恶性循环——利息越高，坏账率越高，催收越狠，债务人越容易崩盘，坏账率更高。

所以说《暗金丑岛君》，是一部极度阴暗，但三观极正的作品。它用最残忍的方法，向众人展示了各种作死的过程。

有为了还债在风俗店兼职的女白领，高强度工作却只够偿还利息。在领到年终奖后，店员几句奉承居然又买了一堆名牌服装，一次次错过上岸机会。

有沉迷于柏青哥的家庭主妇，被高利贷逼迫在厕所为陌生人服务换取利息。

受尽屈辱回家对自己儿子忏悔后，转头又神神叨叨的再次走向弹珠机店。

可以看出，高利贷本身，不过只是一个苦难的放大器还有加速器。所有陷入高利贷泥潭的人，都是被自己欲望奴役，一步步走向了深渊。

丑岛馨用最残忍的语气说过：

我们的客人中，值得同情的，一个也没有。

我们国家当然是严格禁黄禁赌的，虽然也有明面上的彩票，还有梦巴黎一类的灰色地带。

最近看到彩票销售额暴涨，其中也许是无所事事的人多了，亦或者是想通过捞一笔横财寻求上岸的人多了。但很明显，这些对于整个社会都不是好事。

也许相较于日本，这类沉沦的人只是是少数。但普遍负债的问题，已经到了不得不正视的时候了。

正如上一篇永雄的视频里说的那样。消费金融的野蛮生长，最终可能把客户阶层整体摧毁。当个别消费者当老赖可能是品质问题，但如果老赖蔚然成风，那可能就是整个社会的问题了。

这些人的规模，远比想象中的多得多。最终选择结束自己，以结束这一切的，也不在少数。

每个人都应该对自己的行为负责，对自己的欲望有所节制。一个人一旦堕入自我欲望的深渊，外人非但救不了，反而可能将朋友家人纷纷拖下水。

越是轻松可以获得的钱，背后的代价越大。在各种视频网站上“输入手机号，就可贷到X万”的广告背后，各种细节和陷阱都隐藏在你看不见的角落。想要不陷进去，只有一种办法，远离不碰。

奢侈品、房子都不是安全感，反而其中伴随的债务，最后还可能带你走向毁灭。实实在在的储蓄，这才是能够给你兜底的东西。

写到这里，本来就已经完了。但看到一些朋友，在上期视频下面，发了许多丧到极致的评论，我觉得我还是有必要补充几句。

以前的视频中，我也指出过，当大环境不好，选择躺平避免瞎折腾反而是好的选择。但要注意的是，我不是说应该什么都不做的摆烂。而是指你折腾过程一旦失败，代价将是你无法承担的时候，不去冒险才是正确的。

比如在面临失业，或者毕业就面临就业失败的时候。你可以选择暂时停一停，这时候大概率会比拿着自己的老婆本，甚至去借一笔钱创业投资靠谱。

在满足基础温饱的情况下，不去折腾，过低需氧人才的生活也是可以的。

这样做的目的，本质还是为了活下去，熬过低谷期，然后找机会重新回到正轨。所以就算停下来的时候，也不要停止思考，停止自我提升。

经历了一些挫折，就时常焦虑却无所作为，每天躺平毫无行动，最终结果必将是和社会愈加脱节。特别是你还有负债的情况下，就更不应该沉沦。经济与人都有波峰波谷，没有负债，是你从谷底走出，重新融入社会主流分工体系的前置条件。

很多困难，不至于存不了身，大多时候，只是我们放大了痛苦。遇到问题，选择逃避，本质就是和借新还旧一样，只会把问题继续放大。

珍爱亲情友情，珍爱自己。愿世界和平，愿大家都有美好的明天。