大家好，今天来为大家解答短期理财产品风险低的原因这个问题的一些问题点，包括短期理财产品风险低的原因分析也一样很多人还不知道，因此呢，今天就来为大家分析分析，现在让我们一起来看看吧！如果解决了您的问题，还望您关注下本站哦，谢谢~

本文目录

1. 为什么在投资风险较低的情况下，长期投资的利率较高而短期投资的利率较低？
2. 支付宝里推荐的定期理财是低风险的，会不会出现不保本的情况？
3. 为什么现在银行短期理财产品利息越来越低？超过3.5%的都没有？
4. 选择短期理财产品效果如何？

为什么在投资风险较低的情况下，长期投资的利率较高而短期投资的利率较低？

这个问题，虽然属于基本概念，但题主提问的措辞还是非常严谨的。很多人都觉得理所当然，但是真要解释起来，未必能说得特别透彻。

大家都知道，投资理财是一份风险一份收益，那么诸如国债、银行存款等等无风险投资的收益是怎么来的呢？

按现代经济学的解释，人有消费的天性，拿到货币，本能就是想把它花掉，而不是存起来。（所以不要怪你们的女朋友总是买买买，这是人类与生俱来的本能。）

那么，怎么才能让人把钱存起来，而不是立刻花掉呢？那就必须要给予一定的消费补偿。

比如，我有一百块钱，现在消费了可以买100块糖；如果我能忍一年以后再买，就可以买到105块。这样，我才能有存钱到明年的动力啊。如果一年以后，还是只能买100块糖，那我肯定倾向于立刻把钱花掉，早买早享受啊。

所以，无风险投资虽然没有承担风险，也会获得一定的收益，就是对投资者的没有立时消费的一种补偿，也可以看做是货币的“时间价值”。

常见的风险类型，可以分为：市场风险、信用风险、流动性风险等等几大块。

毫无疑问，对风险投资而已，投资的期限越长，可能遭受风险的概率也就越大，需要的风险补偿也就越高。

如果如题主所限定的整体投资风险较低，一般这种情况，就是指市场风险较低（价格波动小）或信用风险较低（违约概率低）。这种条件下，风险收益的主要来源，就是“流动性”风险补偿了。

短期投资，比长期投资更灵活，变现的及时性更高，所以需要的风险补偿也就相应的更低。这也就是为什么银行定期存款的利率要高于活期存款的利率；因为活期存款的流动性风险更低。

类似地，同等下条件下的低风险定期理财，期限长的总是比期限短的预期收益要高。是因为定期理财产品协议一旦生效，投资者是无法中途终止协议的。如果在理财产品营运期间，其他地方需要用钱，这笔资金是不能及时变现取出的，这种风险就是前面说的“流动性”风险。

期限越长，可能遇到流动性风险的概率越大，需要的风险补偿也就越高。

无套利原理，也是经济学中的一个重要概率：

太教科书了，不太明白是吧？没关系，咱们举个例子来说明：

假设有两款定期理财产品，其他风险都相同，一个是一年期的产品A，一个是两年前的产品B。

如果产品A年化收益4%，产品B年化收益5%，那么，很合理，愿意承担更多流动性风险的投资者可以选择收益更高的产品B；而对流动性比较在意的投资者，则可以选择流动性更高的产品A。

但是如果调换一下，产品A年化收益5%，产品B年化收益4%，会怎么样呢？

所有偏好的投资者，都会放弃产品B，买入产品A：因为同样风险条件下，持有产品B两年到期的收益是4%*2=8%；而持有产品A到期后再次买入产品A，就可以得到一个收益为5%*2=10%的两年期产品。

如果这是可以自由交易的资本市场，投资者在买入产品A的同时卖空产品B，就获得10%-8%=2%的无风险套利收益。

投资收益=无风险收益部分（消费补偿）+风险收益部分（风险补偿）；无论哪一部分，投资期限越长，需要的对应补偿都越多。所以，通常情况下，长期投资的利率总是高过同等条件下的短期投资利率。

如果反过来，出现长短期利率倒挂，就相当于出现了套利机会，根据无套利原理，这种机会必定是不稳固的，无法长期存在，甚至稍纵即逝，就会回归到新的风险收益平衡当中。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

支付宝里推荐的定期理财是低风险的，会不会出现不保本的情况？

只能说，有可能。按照理财新规，理财产品现在是不允许刚兑的，所以，理论上，无论风险多低，理财产品都会有不保本的情况出现。

一般来说，正规资管公司的理财产品，风险都是可控的。大家在购买的时候，可以注意阅读以下产品说明书，看看这个产品主要的投资方向是什么？如果主要投向高流动性的货币市场工具，或者高信用等级的债券，那么除非市场出现极端情况，否则基本上来说，亏损的概率是很低的。比如大家熟悉的飞月宝，大部分资产就都在货币市场工具和高等级债券上。

如果产品协议中有挂钩的字样，那么可能是结构性产品，这时候要注意，它的收益率区间，如果是一个相对窄幅的波动，那么说明产品的安全垫比较高，只有少量的资金在风险市场博收益；相反如果波动区间比较大，那么就要注意风险了，可能这个产品比较激进，风险资产占比较高。

理财新规发布之后，不能再按以前的思路买理财了。新规有一个重要的变化，就是独自账户，资产隔离。以前虽然理财产品口头上也都喊着不保本，不刚兑，但是基本都是在一个大资金池里，管理混乱。一家资管公司，就算产品A亏损了，还可以拿产品B的收益补上，客户是无法得知购买产品实际的盈亏的。但是现在不行了，每个产品必须开立一个单独的托管户，亏了就是亏了，再没有填窟窿的可能。对客户也是一样，买错了，只能愿赌服输，风险自担。

最后还是要强调一下，投资理财，永远都是一份风险一份收益。低风险不代表无风险，只要产品的收益率超过一年期国债的收益率，那么肯定是承担了相应风险的，区别只在于风险类型和风险大小。

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为什么现在银行短期理财产品利息越来越低？超过3.5%的都没有？

这个理解是完全正确的，而且也是符合金融市场规律的。从存款市场到理财市场，所有的收益率都在持续走低。为什么会这样？

1.疫情期间和现在，我国奉行的也是相对量化宽松的政策。这个政策的结果就是市场中流动性泛滥，人民币货币总量比较大。那么最通俗的理解就是市场中不缺钱，尤其是金融机构不缺钱。那么自然金融机构吸存外部存款或者理财资金的兴趣就会下降，支付的资金对价就会降低。这就是我们现在看到所有市场的收益率都在下行。

2.在疫情发展到目前，其实金融市场上没有太好的可投资标的。因为流动性泛滥导致安全性最高的货币基金类产品收益率非常之低，而债券等传统安全型的金融品种利率非常低，而收益高的权益类产品所代表的证券市场，一直也是萎靡不振，而且经常出现大涨大跌的局面，其实短期风险在加剧。而另类投资，例如原油期货，黄金等等，那更是大震荡行情。也就是说在疫情一直到现在，金融投资品种相对于以往来说，风险都不同程度的被放大，大震荡是一个主流现象，但是收益率都不太尽人意。

3.在目前我国理财市场破刚兑的最后期限，同样也不可能出现高收益率的理财产品。2018年开始，所有理财产品都开始破刚兑，要求在两年内取消保本保收益类的理财产品，现在6月份是两年期的最后一个月。此情况下，所有理财产品都走向了尽量保守操作，防止未来理财产品收益率出现大幅波动，争取让理财产品少出风险。那么在保守的操作意识支配下，自然理财产品的日间操作会逐步稳健，但是就会严重影响收益率，产生了我们现在看到的所有理财产品，收益率都在逐步下降的结果。

这三点就是目前我们看到理财市场的现状，量化宽松导致资金机构不缺钱，金融市场大幅波动导致投资风险加大，破刚兑导致各管理机构操作更加保守和稳健。最后整体理财市场变的收益率降低，同时我们要纠正一个概念，所有的理财产品都是用收益率来去表现其收益方式，而不是用利率。只有那些保守型的稳健可控的存款产品和国债，才可以用利率表现其增值情况。

未来这种情况还将持续一段时间，有可能要等到疫情完全结束之后，我国会将流动性逐步收回，那时候整体资金市场才会变得正常。这段时间需要多久呢？大约可能最少还需要到明年3月份之后。

在此期间，大家看到有高息的存款产品（例如大额存单产品或者高息的大额存款产品）或者国债，赶快去购买，等过了这段期间之后，再选择新的理财产品，继续有效配置。

选择短期理财产品效果如何？

选择短期理财产品效果还是不错的，因为短期理财产品具有低风险的投注特征，因为短期理财产品对投资和期限有严格的限制（只能投397天以内的央票、短期融资劵、协议存款等短期限、安全性高的品种），所以还是比较受大众喜爱的，目前，市场上可以用于短期理财的低风险产品有两类。

1、存款类短期理财产品，主要是银行的通知存款，分为一天和七天通知存款。除了通知存款外，有的银行还推出智能型的通知存款，比如工商银行的专有积利存款计划。可以按最短七天或一天为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存。

2、理财类短期理财产品，基本各家银行和基金公司都推出了自己的短期理财产品，来满足投资者短期闲置资金投资需要，有的银行还根据客户需求，将理财产品和存款进行连接，使短期理财产品更人性化。

所以短期理财产品其风险是非常低的，而且比较透明化的。当然如果期望收益较高的短期理财产品，那么风险相对会高一点。投资者应该结合自身的流动性需求选择不同类型和期限的短期理财基金。所以短期理财产品的流动性，安全性和短期收益的效果还是不错的。

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