使用过京东金融的人都知道，京东金融上有一种产品叫做小金库，作为对标“余额宝”的一款重要产品，不仅能够实现零钱升值，能够购买各种理财产品，还能够用于京东购物、生活缴费等各种日常生活服务需求。作为一款灵活方便的投资产品，对我们的生活已经越来越重要。

最近经常接到金融客服的电话，说京东金融推出了小金库的升级版——小金保，不仅灵活方便还具有更高的收益，让我有兴趣可以进京东金融购买这款产品。作为使用了很久京东小金库的人，听到这个消息自然是十分欣喜，但是打开京东金融一看，不禁纳闷，京东小金保真的是小金库的升级版吗？

小金保是什么？

我们都知道小金库是对标“余额宝”的一款产品，其实质是一种货币基金，购买小金库就是购买其所关联的货币基金。货币基金是一种风险极低的产品，基本没有损失本金的可能，而小金保并不是一种货币基金，它是一种投资连结型的保险产品，是由弘康人寿保险公司推出的弘康悦享长盈终身寿险。购买了该产品之后，不但到期能够获得收益，在购买期间还能够享受保险保障，当然这是一种寿险，只有当保险人身故才能享受赔偿。因此从小金保实质看，小金保并不能说是小金库的升级版，它和小金库是两种完全不同的产品。

小金保与小金库有什么区别？

• 风险收益不同；小金库实质是一种货币基金，主要投资于风险很低短期货币工具，如国债、央行票据、银行定期存单等短期有价证券，本金的安全性很高，但收益比较低，目前七日年化收益率只有2.364%。而小金保实质是一种保险产品，它不但投资银行存款等风险较低的产品，还投资信托公司集合资金计划、证券公司专项资产管理计划以及其他金融产品，这些产品的风险较短期货币工具要高很多。高风险也带来高收益，小金保目前近一年历史年化收益率为5.59%，相当于小金库的2.4倍，这收益还是相当吸引投资者的。

• 申购赎回费用不同；作为一款货币基金，小金库申购和赎回都是没有手续费用的，但是作为一款保销产品，小金保是存在手续费用的。小金保的申购费用为购买总金额的1%，即存入10000元需要扣除100元的费用，不过为了鼓励投资者长期持有，如果投资者持有该产品五年及以上，将会退还该申购费用。小金保的赎回费用是根据持有的时间长短计算的，持有该产品五年及以上，赎回不收取赎回费用，第一年至第五年赎回的手续费分别为5%、3%、3%、1%、1%。也就是说，如果你在一年之内就赎回，你的收益还没有你的手续费用高，这就会造成本金损失。

• 灵活性不同；作为货币基金的小金库是可以随时取出的，基本上2小时以内到账，但是根据货币基金的规则规定，小金库每天最多只能取出10000元。而小金保作为一种保险产品，如果选择赎回，不但需要支付赎回费用，而且时间基本在2~5个工作日，不过为了满足投资者追求灵活性的需求，用户可以将购买小金保总金额的75%快速转出使用，并且不收取任何费用，到账时间也基本在2小时之内，这在一定程度上也满足了用户的需求。

从小金库与小金保的对比可以看出，小金保其实并不是小金库的升级版，它们两者是两种不同的产品，但是小金保在一定程度上也具有小金库的优势，且拥有小金库不存在的优势，对长期投资者来说小金保是比小金库更好的选择。