【灵魂拷问】

你考虑过退休养老怎么规划吗？

打算多少岁退休？

养老周期多少年（20~40年）？

期待的养老方式是怎样的

（居家子女养老，居家式社区养老，公寓机构养老）

养老总共需要多少钱？

目前还差多少钱？

如何准备养老金？

PS, 老年阶段分为

活力自理阶段

高龄半自理阶段

失能卧床阶段

作为保险经纪人，我平时总会向客户普及一个理念：先保障后理财，先保人后保钱。但其实，我给自己买的第1份保险却是年金险，理财的，那时对保险还不够了解。

那是2017年刚进入保险行业的时候，恰逢保监会（现在叫银保监会）发布了134号文件，规定新设计的年金险最快要等保单生效5年后才能领生存金。

而在当时，天安福满堂年金险销售火爆，第2年就能领到生存金，再不买以后就没有这样的产品了，加上它快要停售，所以没等到很认真地去了解，我就入手了第1份年金险，每年1万，存10年，总共10万。

刚开始觉得安全感满满，好歹有一份保障了嘛，后来才了解到这份保险是不保生病的，重在理财。理财就理财了，我也没想过要退保，一交就交了三年。

前两年也没觉得这有什么特别的优势，直到去年我认真了解了年金险的作用后才更认可了这样的理财方式，所以也同样是赶在产品停售前买了第2份年金险，信泰如意享年金险，每年2万，存10年，总共20万。这样，我目前给自己规划了30万的年金。

最近算了算：

第一年：存到了1万

第二年：存到了2万

第三年：存到了3+2=5万

第一第二年，因为本金较少，没感觉。第三年一下到了5万块，觉得挺有成就感的，不然钱花去哪里了真不知道。

再过3年：

第四年：将有4+4=8万

第五年：将有5+6=11万

第六年：将有6+8=14万

又过3年：

第七年：将有7+10=17万

第八年：将有8+12=20万

第九年：将有9+14=23万

看着这个肉眼可见的计划在有条不紊地进行着，让人很有安全感。

最后3年：

第十年：将有10+16=26万

第十一年：将有10+18=28万

第十二年：将有10+20=30万

到那时，我会很感激连续十二年坚持把计划执行下来的自己，也会深深地体会到强制储蓄的威力。

存年金，除了强迫自己养成定期储蓄的好习惯外，也有储蓄养老金的功能。

说说我去年买的信泰如意享年金险（这个产品已在2019年10月31号停售）。

每年存2万，存10年，总共20万，在第10年就回本了，账户里有24万，相当于赚了4万（未考虑通胀、通缩）。

此后现金价值一直以4.02%的复利去滚动，对的，复利，就是我们经常听说的”利滚利“。滚动18年后，当初的20万变成了近49万。

从60岁开始我就可以领养老金了，这里有无数种领取方式。

第一种方式

按原计划活到100岁领取

从60岁起，每年领20848元，活多久领多久。

活到80岁，我领了437800元养老金，老公去信泰保险公司申请退保可以拿回423981元；

活到90岁，我领了646276元养老金，女儿去信泰保险公司申请退保可以拿回363378元；

活到100岁，我领了854752元养老金，女儿去信泰保险公司申请退保可以拿回268223元。

第二种方式

减保领取

也许寿命达不到100岁，那先活到70岁吧。早点把钱领出来，趁还能走路，约几个闺蜜一起在省内游游也是不错的。

那我可以从60岁开始每年减保4万（目前可以在微信公众号操作），60~70岁每年有5万的养老金去潇洒，到70岁总共领了55.5万，71岁挂了那天还可以留3万5给孩子帮我办后事（好像太抠门了）。

第三种方式

身故领取

没交完10年保费，中途挂了怎么办？

无论什么时候身故了，看这个表就知道能拿回多少钱。

第2年，交了4万，可拿回4万

第9年，交了18万，可拿回19万多

第10年，交了20万，可拿回24万多

第20年，交了20万，可拿回35万多

第25年，交了20万，可拿回43万多

第四种方式

中途退保

没等到60岁领退休金，某天我突发其想需要一大笔钱去环游世界怎么办？

如果这一天是在交费的第10年，那可以一次性退保领回约24万，合同终止；

如果这一天是在交费的第15年，那可以一次性退保领回约29万，合同终止；

如果这一天是在交费的第20年，那可以一次性退保领回约36万，合同终止；

如果这一天是在交费的第28年，那可以一次性退保领回约49万，合同终止。

第五种方式

不领养老金

如果我老了变富婆，已经不需要这笔钱养老了，该怎么处理好？

保险公司已经在三十年前就帮我考虑过这个问题了。那么到了60岁，我可以不把养老金取出来，让它们每年都去到保险公司的另一个小金库利滚利。

这个小金库的学名是我们很熟悉的“万能账户”，在信泰保险公司，它的名字叫”金掌柜“，它就像管家一样帮我保管好养老金，当然，没利息我可不干。

它保证最低的保底利率是3%，最高有可能到6%，但是高于3%都不保证的。

如果是3%的复利，到100岁时可以增值到近169万了，这一列数字都是保证能拿到的钱。

旁边的4.5%，6%都是不保证的，有可能达到，也有可能达不到。如果真能按6%的利率滚动，那100岁时我的本息将是364万。

169万 vs 364万，你怎么看？

目前还发现朋友圈里有不少业务员用无法保证的6%给客户做演示，忽悠客户说这是保证的。这时，千万不要轻易听信业务员的任何保证，一切以条款为主，让他给你看合同里的”最低保底利率”到底是多少，这才是保险公司给我们保证的法律依据，口说无凭。

目前市面上万能险的保底利率为1.75%~3%不等，相差非常大，配置年金险前一定要看清楚。如平安x瑞人寿20的是1.987%，国寿鑫享x尊的是2.5%，珠江人寿永利年年的是3%，信泰如意享六福版的是3%等。

年金险是一种保守型理财方式，当谈到理财时，我们先聊聊经常看到却不一定认真研究过的家庭标准普尔图，它建议我们把家庭资产（不是收入）规划如下：

【应急账户】10%的资产

用于应急，以应对因失业、紧急情况等给家庭带来的突发开支；

【杠杆账户】20%的资产

用于以小博大、转嫁风险，如可用小笔资金购买保障型保险、翘起高额的疾病和意外保障杠杆；

【投资账户】30%的资产

用于较高收益的投资理财（高收益高风险），如股票、基金、投资性房产（不包括自住型）等；

【稳健账户】40%的资产

用于确保本金安全+逐渐升值，以实现强制储蓄、规避人性、保证理财安全的目标，如银行存款、养老金、孩子教育金、债券、信托等。

年金险，属于最后一个稳健账户，目的是保证本金安全，就像把钱存进银行一样。而很多人都误以为它是追求高收益（高风险）的投资账户。年金险是保守型资产，把赚大钱的希望寄托在它身上是一个美丽的错误。

年金险就像餐桌里的米饭，只管饱腹和基本营养，需要补充更多维C的话可以炒一盘西红柿，想补充叶酸和维B2的话再添一条鱼就是了，还觉得不够，我们还可以端个果盘上来。

单纯一种投资方式的营养较单一，只有把资产合理地组合起来，才会有一桌丰富饭菜的全面营养。

另外，也有朋友看不起年金险这3%~4%的复利收益，认为这是跑不过通货膨胀的。

请问，你觉得把钱放在哪里可以抵抗通胀呢？我认为，一是现在把所有钱花光，二是设置良性贷款。通货膨胀作用于每一分钱，不会因为把钱放在年金险里面它就会格外地膨胀。

一位学经济的师兄还提醒我，有一个事实可能容易被忽视，那就是通胀发生的同时，人们的收入也是会增长的；还有一个更容易忽视的事实是通胀不是必然的，大概率是经济发展到一定程度通胀会趋缓、甚至通缩，这些可以参考发达国家的情况去深入研究。以下为邻国日本1998~2017年的通胀、通缩情况。

近期的新冠病毒肺炎疫情百害有一利，那就是能让我们提前真真切切地模拟了退休生活：想去赚钱却做不到、没有收入还要继续买菜煮饭、养家糊口、还房贷。

年轻时我们尚可不认命地拼一把，当我们到60、70岁时，机体可能已经不听使唤，但我们不得不面对人生最后几十年必然的失业，到时源源不断的现金流从哪里来？

断崖式的收入终断会让我们陷入深深的沉思中：要是不用工作，每个月还有一笔钱打进账该多好。钱不用多，只要在有生之年每月按时来到我就会很安心。

年金险，就是一个【把确定的钱、在确定的时间、给到确定的人】的工具。

把工具用好，我们就不再担心自己老无所依，更不会愧疚于会给孩子们加重生活负担。

去年，我和闺蜜一起买了同款年金险，我们约好了60岁一起领养老金，一起幸福地老去。

如果可以，我也希望到了花甲之年听听你对这份安心和愉悦的娓娓道来~

菜丫子

保险 | 英语 | 你 | 我

暨南大学管理学硕士

波兹南经济大学交换生

高级保险经纪人