我们在存款、取款时，都是通过银行来办理的，而银行除了承担吸纳储蓄存款以及应对取款之外。它也是需要去盈利的，而银行盈利主要方式的就是发放贷款。我们从银行贷款时比较关心一点是年化利率，毕竟它和需要还多少利息挂钩，不过你知道银行贷款年化利率是怎么来制定的吗？

银行贷款和小额平台贷款不一样，它有多种不同贷款产品可以去选择。而且面向对象也会分为个人和企业，下面所介绍的就是银行个人信用贷款年化利率制定四个关键点。

一、基准利率

所有银行贷款的年化利率都是根据当前基准利率来决定的，会以这个为标准标准上下浮动。而最近一段时间内，基准利率都是保持不变的：

一年内(含一年)贷款利率4.35%，一至五年(含五年)贷款利率4.75%。而超过五年期的，则会在4.75%这个贷款利率上加基点。

而受到银行贷款利率最大的实际上是房贷，因为房贷就是根据基准利率来严格制定的。例如首套房可以降低贷款年利率，二套房以后就会上浮10%左右利率。

二、贷款类型

基准利率只是作为银行贷款年利率最低值存在，根据贷款类型不同，年化利率也是不同的。例如创业贷款比信用贷款年利率低，而抵押贷款年利率又高于这两种贷款类型。

我们平常可以去借的都是个人信用贷款，它的年化利率基本上从4.35%-14.6%不等，因为银行贷款年化利率上限也需要遵循“贷款市场报价利率四倍”这个标准。

三、贷款产品

就以单纯的信用贷款产品来说，各个银行都推出了自己的信用贷款产品，不同贷款产品之间年利率差距也是极大的。

例如工商银行融e贷年化利率一般在6%左右、建设银行快e贷年利率从6%到9%之间不等，而农业银行惠民贷利率则在7.2%左右浮动。

四、个人资质

在银行信用贷款年化利率四个关键点之中，个人资质才是决定实际贷款额度以及贷款利率的核心。银行在审批贷款之前，会完整全面对客户资质进行评估。

而个人资质评估会从、年龄、职业、年收入、缴纳社保公积金、所在城市、就职公司、缴税、消费习惯等等方面综合统计，主要是为了确定客户是否有足够能力还款。

资质评估越高，那么贷款年利率就越低。因为这表示贷款发放后风险低，一般不会出现收不回来变成坏账的情况。

虽然说银行贷款产品年化利率会有一个基础值，不过实际贷款年利率会因为基准利率、贷款类型、贷款产品、个人资质这几个方面来动态变化。所以我们在从银行借款之前，也能从这几个点入手来尽量降低利率。

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