近年来，我国人口老龄化程度日渐加深。

国家统计局2022年度人口统计显示，中国65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。

根据测算，预计在2035年左右，我国将进入重度老龄化阶段。

养老问题怎么解决？

个人和社会都已经意识到要提前准备，商业养老年金险市场也因此变得异常活跃。

不过，在投保之前，奶爸还是希望大家都能搞清楚，养老年金险的优缺点有哪些，又该如何买？

01

养老年金险的优点和缺点

养老年金险，也是被称为“与生命等长的年金险”，

简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。

这一险种优缺点都很明显。

先说说养老年金险的优点：

1、保单利益确定，安全性高

养老年金险除了有基础的身故/全残保障外，最大的亮点就是保单利益稳定。

在投保的时候，就白纸黑字在合同约定好，什么时候可以开始领取养老年金、每年/每月可以领多少、总共可以领多久，

可以理解为投保时就锁定了确定的利益，不受利率下行影响。

而背后的保险公司一般实力都比较雄厚，且有银保监会监管，安全系数相对较高。

保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，投保人利益不受影响。

2、提供稳定的现金流

人只要活着就一直需要消费，而养老就是一笔刚性支出，需要源源不断的现金流。

年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，

但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，且可以终身领取，年金险是为数不多的靠谱选择。

3、强制储蓄，对冲长寿风险

很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，

而养老年金险都是定时定期缴费的，在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，

作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。

而随着人均寿命提升，长寿成为常态，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。

养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。

如果在年轻的时候买了养老年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。

4、资金累积生息，收益增值

绝大多数养老年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点投入，

经过十几年甚至几十年的积累，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户，实现资金的二次增值。

以市面上一款养老年金险为例，我们来看看：

30岁男性，年交10万，交5年，累计保费50万，

60岁开始，每年可以领取75800元年金，领到66岁，一共领取530600元，已经超过已交保费。

而这笔钱可以终身领取，活到老，领到老，越长寿，领得越多。

如果选择在80岁的时候退保，此时的退保IRR已经达到3.517%，收益非常可观。

而如果选择不退保，一直领取年金到100岁，大概累计领取310.8万元，此时累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%。

如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值。

这款产品的万能账户保底利率达到3%，也是目前万能险保底利率顶格配置。

如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。

不过要投保养老年金险，也需要知道这一险种也有不足之处。

再来说说养老年金险的不足：

1、储备时间较长

养老年金保险需要经过较长时间的成长，养老金才能达到较高的程度。

相比起可以立竿见影的投资回报，这类产品起码需要缴费年限结束才能回本。

由于是有效保额复利增长，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

2、流动性一般

养老年金保险需要较长时间的投入，与此同时，领取年金的时间，一般要从55周岁或60周岁开始，短时间内无法获得年金保障。

如果短期内要用到这笔资金，要通过减保或者退保方式，但要是在前期退保的话，可能遭受利益损失。

就这一点而言，养老年金保险的流动性的确一般。

所以如果想要选择这类产品，一定要确保这笔资金并不急着用。

02

养老年金险怎么买最划算？

在明确了养老年金险的优缺点之后，如果觉得这类产品适合自己，那么在投保之前，

最需要知道的就是，怎么买最划算？

主要看以下三个方面：

年金领取金额、现金价值、身故赔付。

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

1、年金领取金额

两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现价超过已交保费的速度都比较慢，

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

• 赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金
• 赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金
• 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

03

奶爸总结

老龄人口不断增加，人均寿命持续提升，这就意味着需要更多经济支撑，

我们普通人能做的，就是提前规划，多做一份养老的准备。

养老年金保险的优点就在于可以帮我们存好未来的养老钱，提供更好的养老保障。

不过大家在投保之前，也要明确它的不足，评估自己是否适合投保，以及如何选到更划算的产品。

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