金融圈有一句名言：

富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P。

要哆啦说，很多人却死于保险理财，

到底是理财险的坑太多容易掉？还是人太傻往里跳？

眼下互联网理财险下架潮流滚滚，

很多朋友容易迷失双眼，分不清产品的好坏，

一不小心就掉入理财险的坑。

今天哆啦就跟大家聊聊，理财险的坑都有哪些。

哆啦总结出了5个，最后2个90%的人都踩过！

不信？往下瞧瞧就知道了~

01

理财险的坑1：分红险拿钱更多？

所有理财险的坑，分红险是最大的一个！

年金险和增额终身寿险都有分红型的，

这类产品不仅可以保本，还可以享受分红，

听起来是挺美的，但这分红是不确定的，

有时候多、有时候少，甚至可能都为0，

因为合同上没约定啊，保险公司想给多少就给多少，不给你也没话说。

到最后，投进去的钱是没损失，但除了投个寂寞还能有啥？

02

理财险的坑2：投连险安全并收益高？

很多人以为保险都是安全的，宣传的收益又那么高，就直接买了。

殊不知，投连险只是披着保险的外衣，是不保险的保险，

也曾被称为“基金中的基金”，跟股票型基金差不多，

既不保本也不保息，一不小心还有可能爆雷！

就像2019年时，香港安盛4亿投连险爆雷事件，

还有平安投连险也有亏损过。

这种理财险的坑，很多人都不知道，还以为捡到宝~

03

理财险的坑3

年金险领得早或领得多真的好？

市面上保终身的年金险，分为快返型和养老型。

快返型第5个保单年度就可以领钱，

而养老型要到指定年龄才可以领取，

是不是越早领钱就越好呢？并不是！

理财险想要获得更高的稳定收益，需要长时间累积，

同样的本金，快返型领取早，时间积累不够，

相应拿到的钱肯定比不上养老型年金。

所以，不能简单通过领取早晚来评判产品的好坏，

还需要根据自己的需求来挑选。

另外，领得多的年金一定比领得少的好吗？

表面看似乎没毛病，不过要注意，

年金险保单除了固定领取的钱，还有现金价值。

现金价值也就是我们退保时能够拿到的钱。

年金险保单实际收益是：每年领的钱+现金价值

那么，在挑选产品时，

如果只奔着品质养老去，领得多确实比领得少更好，拿钱更多；

如果是考虑最大利益化，那么选择总体保单收益更高的产品会更好。

04

理财险的坑4：万能险真万能？

相比缴费期限、领取期限、领取额度都很固定的普通年金险来说，

万能险的确更灵活，收益也透明，但它真的万能吗？

首先，万能险的结算利率≠保底利率。

保底利率是保证能给到的收益，一般不超过3%，

而结算利率是保险公司在结算期间内给出的实际结算利率，可以上下浮动。

很多朋友经常误以为结算利率就是保底利率，

等结算利率下降时，空欢喜一场。

其次，万能险领取有限额。

每年取出的比例一般不超过保费的20%。

所以取钱时，要么按20%保费，要么只能全部退保。

另外，万能险要收手续费。

每一笔进出万能账户的钱，在前5年，都要收取一定的手续费。

比如刚进入万能账户的初始费用，

还有退保费用及部分领取费用。

所以投保万能险之前，要准备前5年这笔钱不动。

05

理财险的坑4：增额终身寿收益3.8%是真？

后台经常收到一些朋友的留言，

说某产品收益3.8%、4.0%等，建议我写篇测评。

其实，这些收益都是假的。

它们是保额复利，只跟身故赔偿金有关，并不是真实的收益率。

增额终身寿险的预定利率是3.5%，

也就是说，最高不能超过3.5%这个极限。

实际上，哆啦测评过的所有增额终身寿险，

收益最好的也仅仅是无限接近3.5%~

极个别在90多岁之后可能达到。

目前仍在售的高收益增额寿，已经没几款了。

06

写在最后

其实理财险的坑如果具体到每种产品，远不止这些。

理财险下架潮水来袭，希望大家挑选产品时，擦亮双眼。

有关任何理财险的坑，

都可以在下方留言分享，一起来排坑~