关注市场的小伙伴应该知道，从去年开始银行存款利率就在不断下调，先是国有大行，再到股份行、城商行……

在这样的背景下，不少人当上了“存款特种兵”。

啥意思呢？有储户发现同一家银行在不同城市的普通定期存款利率有不小的差别，于是年轻人为了赚取更高的收益，开始跨城存钱。

而眼下，多家银行又开始下调通知存款和协定存款的利率。

什么是通知存款、协定存款？它们的利率下调对普通人有啥影响？本期3分钟一起了解下。

一、两类存款利率为啥会被调整？

据媒体披露，近期相关部门已通知调整通知存款、协定存款自律上限。其中国有大行上限为基准利率加10个基点（BP），其他银行上限为基准利率加20个基点（BP）。

对应的，不少银行已出手调整。

以通知存款为例。某大行1天期、7天期通知存款利率已从1.20%、1.75%下降至0.90%、1.45%。

通知存款、协定存款究竟是什么？

简单的说，就是商业银行推出的两类存款产品，它们通常灵活性好于定期，收益率又好于活期。

具体来看:

1）通知存款同时面向企业和个人客户，它不约定存期，但支取时则需提前一定时间通知银行，并约定支取金额。

目前通知存款主要有1天和7天两个期限，前者需要提前1天通知，后者则需要提前7天。

2）协定存款则是对公存款的一种，客户的结算账户会保留一定的基本存款额度：

• 额度以内按活期存款利率计息；

• 超过部分则按协定存款利率计息。

弄懂了这些，我们再看看眼下为啥要调整这两类存款的利率。

有市场分析称，此前的利率调降都集中在活期和定期存款，忽略了介于活期和定期存款之间的其他存款，而当下调整通知存款和协定存款利率上限也是为了保证存款利率下调的有效性。

至于银行为啥要不断调整存款利率，市场认为主要受两个因素影响：

• 一是央行出于降低社会资金成本而不断推动的利率市场化改革；

• 二是银行自身迫于净息差收窄带来的营收压力。

二、对我们有啥影响？

本次调整的两类存款主要以对公为主。

而我们个人常说的“将钱存银行”主要是指整存整取类定期存款。

它约定存期，一次性存入，到期时一次性支取本息。

目前，某大行的整存整取类定期存款的挂牌利率，1年期为1.65%，5年期为2.65%。

因而本次调整对一般老百姓的“钱袋子”影响不大。

不过呢，透过现象看本质，此次调整也进一步预示银行存款利率未来还有进一步下降的可能性。

这样一来，对于习惯于只将钱存银行的小伙伴来说，如果想守护好“钱袋子”，可能就需要在平衡好收益与风险情况下考虑多元化投资了。

三、低风险理财，还有哪些选择？

接下来3分钟就来介绍几种常见的低风险投资标的。

1）储蓄国债

储蓄国债是财政部面向个人投资者发行的一个国债品种，单笔100元起投。

发行时间基本是每年3月至11月的10日至19日。

因为备受追捧，购买时往往需要拼手速。

2）大额存单

大额存单是银行给予储户的大额存款凭证。

一般来说，它的利率要高于普通定期存款，但有一定的资金门槛，常见的是20万起存。

3）货币基金

货币基金的名字里一般带有“货币”两个字。

它的投资标的主要是国债、银行存款、央行票据、同业存单等，因而具有风险低、流动性好的特点。

但需要注意的是，和储蓄国债、大额存单不同，货币基金是不保本保息的。

4）低风险银行理财产品

一般来说，银行理财产品的风险会分为五个等级：低风险（R1）、中低风险(R2)、中风险（R3）、中高风险(R4)和高风险（R5）。

换句话说，低风险偏好者也可以从中找到适合自己的产品。

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好了，今天我们就这里。

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