理财这事儿，很多人认为是有钱才有必要，要是手上钱不多，则理了也没啥意义。

所以很多手里只有几万块钱的朋友，压根就没想过自己也是有能力且有必要理财，让为数不多的钱生出点钱来的。

今天这篇文章，我们就来讲讲当钱不多的时候，怎么打理，能让钱生出钱来：

• 掌握方法，把钱放银行也能拿更多利息
• 短期要用的钱，这么做能有更高收益
• 几年内不用的钱，收益还能更稳、更多

掌握方法

把钱放银行也能拿更多利息

“居民存款规模飙升”在今年年初频上热搜，尽管利率走低，但老百姓的存款需求不降反增。

为啥中国人喜欢把钱存进银行？

• 图省心：工资发在银行卡里，用时就刷，不用时就放着，一点心都不用费。
• 图安稳：股票、基金风险大，与其期盼多赚点的心跳，不如踏踏实实的安稳。

所以不管是几千块还是几万块，钱存银行，是中国人最简单、朴素的理财方式。

如果手里的钱不多，我们也不建议去做一些风险较高的投资理财，万一有所亏损，将是肉眼可见的心疼。

不过钱存银行，不打理与打理，区别也是很大的。

有的人发了工资就躺在卡里不动，那么几乎看不见收益。有的人则稍微花点心思对比存款利率，择优定存，那么即使只有几万块钱，每年也能增长。

如果稍微操作一下，就能多拿些利息，何乐而不为。

我们根据各大银行的官网、APP公布的利率，整理了下表：

把钱存活期不打理的，1万存三年，得76元利息；把钱做定存打理的，1万在利率较高的交行定存三年，得915元利息，相差11倍。

有些地方性银行给到的利率可能更高一些，不过要提醒大家：在选择更高利率的同时，一定要了解清楚该银行是否有存款保险。

有存款保险的银行，即使破产倒闭了，50万以内的存款依然有保障，能够拿回来；如果没有，则很可能打水漂。所以即便某家银行的存款利率再高，要是没有存款保险，也要慎重选择。

另外，要是不确定存款的需求时间，不敢贸然存3年、5年，可以试试“阶梯式存钱法”。

比如手里有2万要存定期，可以把这笔钱分成6千、6千、8千，分别定存1年、2年、3年，每笔钱到期后都转成3年。

这样每年都有一笔钱到期可以取用，还能拿到更高的利息。

短期要用的钱

这么做也能有高收益

如果能接受银行定存以外的其它理财方式，那么即使是短期内要用到的钱，比如一两年内有需求的，甚至日常的生活费，也能有不错的收益。

1、随存随取，2%左右

余额宝、零钱通、朝朝宝等货币基金，没有门槛，随存随取，还能每天看到收益。

虽然余额宝的7日年化收益率从刚开始的6～7%，降到现在的2%左右，但也比银行活期的0.25%要香很多，甚至比很多银行的一年定存还更高。

支付宝截图

用来日常生活开销的钱，放在这里面很合适。

2、短期封闭，2%～3.5%左右

各个银行app里基本都有“活钱管理”，里面有各种不同持有期限的产品。比如招商银行app的“多宝家族”等。

招商银行app截图

这类短期理财产品的收益通常会高于随存随取的货币基金，有些封闭1年以上的甚至能达到3.5%左右的收益，能与大额存单媲美。

不过要提醒大家，这些产品通常属于R2中低风险，收益浮动，并非稳赚不赔。

短期不用的钱，收益还能再多点

短期内不需要用到的钱，有些人会考虑投资基金，搏一搏可能会有10%以上的收益。

然而对于不算富裕的朋友来说，10%的收益固然很有吸引力，但亏掉本金的风险更难承担。

如果手里有点钱想做长远打算，留待10年、20年后使用，其实可以考虑安全性更强、长期收益也很不错的储蓄型保险，比如增额终身寿。

这种产品把收益写进合同，受法律保护；另外长期能有近3.5%的复利收益，非常可观。

复利与银行利率不一样，通俗点来说就是“利滚利”。

假如10万以3%的复利增值30年，那么本息和约有24万多，折合成银行的单利算法大概是4.76%，比银行定存、大额存单和国债的利息都要高。

不过要注意，这类产品的收益需要较长的时间才能看到，如果短期内退保，则有亏损的风险。

以每年投入1万到某款增额终身寿产品为例，看看连续交10年后的收益情况：

一年1万，对于多数人来说都不会有压力，但这笔钱经过长时间的增值，就能变成一笔巨款。

以表格中的产品为例，25岁开始每年交1万，连交10年。到35岁时，账户里的现金价值已经有11.9万，IRR复利收益率达到3.08%，一点不比需要二三十万起投的大额存单差。

并且它的收益写进合同，哪怕迎来负利率时代，也不受影响，锁定一辈子3点多的复利收益。

这笔钱如果一直放在账户里增值没有取用，到四五十岁能成为对抗中年危机的利器，到七八十岁会是安享晚年的底气。

当然，保单里的现金价值并不是要等到几十年后才能领取，也不是要一次性取出。

写在最后

生活不是电视剧，摸爬滚打后不一定就能走上人生巅峰，兜里只剩最后一点钱时也不太可能彩票中奖。

如果我们没有一夜暴富的运气，那么积少成多、聚沙成塔，是最简单可行的方法。

愿2023，我们都能手里有钱，眼里有光。

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