理财产品收益越来越低，投连险理财却有5%以上，值得投资吗

首先，我对于为何有明确收益率的投连险感到非常疑惑。

投连险全称为投资连结险，顾名思义，是用保险收集资金，对接某一投资项目，收取投资收益并承受投资风险亏损的金融工具。

咦，这不是跟分红险差不多吗？差远了，分红险至少不为负数，再差保险公司还是兜着底部；投连险完全有可能不但不盈利，还亏损的。如果想购买这这种产品，需要有这样的心理准备才好。

什么？项目很安全？别人云亦云了，等你拿到项目的详细财务报表资料，找专业机构审核过再说吧。

多少理财产品，都宣传说自己万无一失，结果该爆雷爆雷。理财产品爆雷对口碑影响很大，发行机构还得悠着点，这种投连险背后的投资说亏损就亏损，连道歉都不会有一句的。

其次，用年化收益多少个点来描述投连险是不合理的。

因为连不亏损都无法保证，更不用说保证收益了。就算有历史数据，也只能代表过去，不能代表未来。

就好像告诉你，有投资回报有多少个点的股票一样，描述上就带有忽悠的成分。

再者，将投连险与理财产品进行类比是不合理的。

窃以为理财产品一般都是短期的，赚了一波，明年再看，哪怕有点风险，也是相对可控的。

但保险是长期的金融工具，将长期的资金投入在没有保底的工具上面，实在很难有合理的逻辑。

特别是，市面上有些保险一方面现行利率也可达5%以上，另一方面也能在3%保底收益，对比起来，这种投连险的价值意义不知何在？

以上为个人粗鄙之浅见，仅供各位参考！

为什么有的银行定期利息5.5%，理财收益才5%，不会利益冲突吗

谢邀！活期的0.3%和一年期的1.75%有冲突吗？一年期的1.75%与二年期的2.25有冲突吗？如不冲突，那银行五年定期跟一年理财为什么会冲突呢？

即使期限一样，工商银行一年期1.75%与中信银行一年期1.95%冲突吗？不冲突，因为被市场化的东西就这样，就像你买一瓶矿泉水，在小卖部里买与在高级会所里买价格天差地别，冲突吗？不存在冲突的说法，我卖多少关你鸟事？

假如期限一样，也在同一家银行，这也不冲突。比如在同一家小卖铺一瓶矿泉水卖两块钱，一瓶饮料卖三块钱，这冲突吗？不冲突，因为性质完全不一样。即使都是矿泉水，贴的牌子不一样而致价格不一样，这也不冲突。

就连同一家银行，同样期限，同样的存款，在不同的分行或支行而致利率不同，这同样不冲突。比如同一瓶矿泉水，在同一连锁店不同门面卖的价格不一样，甚至同样的门面看你有钱卖高价给你，他没钱便宜给他，这也是正常现象，跟存款数额大可以与存入的银行进行议价，产生不同的利率一样。这都属于市场化的东西，不存在冲突，一个愿打一个愿挨。

5.5%的利率一般是五年期定期存款，且极少数小型城商银行或信用社才会出这么高的利率。因为存在一个利率风险，比如五年内市场利率一直下降，以致普遍贷款利率不如5.5%时，那么银行就存在利率风险，要亏本做这笔买卖。

阁下手指的理财有两种，一种是银行资产自销的银行理财，5万或10万起投；另一种则为银行代销的定期理财，一千起投。但不管是哪一种都有金额限制，期限也往往为一年及以下。

五年期限存款是债权资产投资，到期还本付息，利率稳定，风险性小，流动性差。

而理财为权益资产投资，收益率并非固定，而是围绕预期收益上下浮动，比如围绕5%上下浮动，高的百分之六七都有，而收益不好的收益率百分之四也有。理财收益率较不稳定，相对于五年期定期风险较大，流动性较强。

这是两种性质完全不同的投资产品，不能相互比较，也适合不同的投资人群，不存在利益冲突。

即使五年定期利率5.5%可以与理财的5%（假设固定）相比，存五年的理财收益率也高于五年定期的利率，因为理财期限为一年，存在复利，五年总共收益为27.6282%，而五年定期理财为5.5%*5=27.5%。

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年化收益率5%属于什么水平

年化收益率5%属于什么水平？

就拿2019年阶段里的定存，理财，投资来说吧，5%的收益并不是非常理想的。因为可能不如一些民营银行的定存收益，跑不赢一些低风险的理财收益，甚至连2019年的A股投资收益也是远远落后的。

再加上2019年的猪肉价格飞涨，带动了一个明显的物价飞涨。所以，如果你在2019年依然保持着一个5%的收益水平，其实是失败的！

另一个角度来看，我们可以参考下美国200多年的历史，你会发现5%左右的年回报率基本跑输了大部分的投资类收益，也跑输了通胀。

所以，年化收益率5%属于平均水平偏下，属于无风险但是会慢慢贬值的一个范围。但如果想要改变，就得去尝试有风险的投资，达到升值的目的！

下面，我就从减少贬值和投资升值两个角度给你一些建议。

其实对于这两年的定存市场来说，有一个明显的改变，那就是国有银行和民营银行的定存已经出现了分化。

在国家允许银行破产、倒闭之后，加入了一个所谓的《存款保险条例》保护，意味着只要是满足50万以内的资金，就可以享受到100%的赔付。即便银行出现了倒闭和亏损，这部分的资金都会由国家监督，以保险的形式赔付于你，所以是非常安全的。

这个时候，民营银行的优势就凸显出来了。

我们先看一下国有银行的存款利息和资金门槛的要求，可以清楚地发现，需要满足20万、50万、甚至100万起，才能够达到基准利率上浮47%、48%、52%的优惠。

并且3年期里不同的银行，不同的优惠基本都是在4%~4.18%左右。可以说是门槛高，而且回报率却很一般。

但是对于民营银行来说呢？他们为了招揽更多的储蓄，所以不得不提高自己的存款利息，并且用各种的优惠方式吸引揽储：

1、民营银行的3-5年期利息，基本都是维持在5.4%以上的，甚至在年关的时候还有部分民营银行拥有6%的定存顶格红线；

2、民营银行的起存门槛是非常低的，少则几百元，多则上千元即可完成定存；

3、绝大部分的民营银行采取了一个随存随取的业务，就是按照你存储的时间进行结算，如果时间过短，就会按照活期结算，如果时间足够长，就会按照定存收益结算；

所以，如果你想要尽量减少贬值带来的损失，又想要100%的安全，可以考虑民营银行的定存产品，只要保证本金+利息小于50万即可，而且还可以通过手机上的APP平台进行选购，既方便又安全。更重要的是3-5年期的利息大于你所说的年化5%的收益率！

对于当今社会，甚至放眼整个世界来看，想要获得升值类的投资，也就是跑赢通货膨胀率的投资方法就只有一个，购买核心资产，就是房产和金融。

因为能够推动经济发展的重要领域就是房地产和金融市场，没有第三个选择，所以对于这两个领域来说，最好价值投资，做好估值的判断，并且择优而入，以时间换空间的策略去执行，就可以大概率获得保值的结果。

第一、房地产。

对于房地产来说，无疑就是住宅和商铺了。你会发现，大部分的富人都是参与了这两项的投资，而投资的重点就是“地段为王”。

无论是住宅还是商铺投资，都是以人口流入、优胜劣汰，以经济推动，消费升级为主要参考价值的。所以投资布局那些中心城市的房产、商铺收益往往会跑赢通胀，就好比日本的东京、大阪，美国的旧金山、纽约等，以及中国的一线和新一线城市。

第二、金融市场，股票！

毫无疑问，股票市场是最有资格达到升值，甚至财务自由的投资方式。无论曾今，现在，甚至是未来都是如此。

但是股票市场存在着一个“二八定律”，也就是说只有真正了解价值投资，懂得价值投资，并且能够做到交易自律性的人才能够做到，这就是股票市场存在的风险。

因为每年，每个月，甚至每天的股价波动太大了，所以投机在股票市场是站不住脚的，只有真正学会投资的人，才能够通过股票的复利来达到升值的目的。

我们可以看到，从2009年至今，大部分的板块，个股长线价值投资的年回报率都是非常不错的。

而从整个指数的情况来看，也是如此。我们可以发现A股的价值投资分为两大类：

第一，就是熊牛周期的模式进行投资，熊市低估的区域布局，牛市高估的区域获利，周而复始；

第二，就是选择一些优质的成长股进行长线持有的价值投资，收益往往会随着时间推移而增长。

但是，如果你不懂得价值投资，喜欢追涨杀跌，甚至在高估的时候买入，一直持有，那么结果可能不仅跑不赢通胀，达不到保值，还会造成亏损的结果。就类似2008年牛市末期，熊市初期的时候买入，一直持有到如今，指数上收益就是大幅降低50%以上，非常恐怖了。

综上，我认为，年化5%的收益率水平在当下真的是属于很一般！甚至有点弱，大家还是应该尽量多学习如何提升自己的理财和投资认知。

每个人都可以根据自己对于风险的喜好程度，接受能力，以及对于收益预期进行选择。

不甘于冒风险的，那么可以选择民营银行的定存，虽然跑不赢通胀，但是可以大幅度减少贬值的空间，比你所说的5%收益率高；

但如果想要尝试保值，甚至升值的结果，那就得尝试风险性的投资，因为风险和收益是成正比的，而房产和金融也是最好的两个选择。