基本案情

被告刘某在原告某银行处申办信用卡一张，原告通过审核后向其发卡，后被告未按领卡合约及章程约定按期偿还透支款，原告故诉至本院，要求被告偿还透支本金、利息及费用。被告抗辩信用卡非本人使用，是案外人使用，应由实际使用人还款。

裁判结果

原、被告之间的信用卡申请表、领卡合约及章程，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告未能及时还款，应当承担相应的违约责任。被告抗辩非其本人使用信用卡，未提供证据，不予采信。原告主张被告偿还贷记卡欠款，并继续计算至实际清偿之日止，符合双方约定和法律规定，应予以支持。故依法判决支持原告诉讼请求。

法官说法

本案被告本人向原告申办信用卡，原告亦向其本人发放信用卡，不存在胁迫、伪造情形，信用卡申请表、领用合约及章程是双方真实意思表示，合法有效，被告应按约向原告履行还款义务。关于被告抗辩该卡由他人使用，款项不应由其偿还的意见，首先未提供证据证实，其次即使被告将卡出借给他人使用，也是被告与案外人之间的关系，与原告无关，透支款应由信用卡申请人即被告偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，由被告偿还相关款项。

法官提醒

信用卡是一种非现金交易的付款方式，是银行或其他机构对信用合格的消费者提供的一种信贷服务，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，先透支消费待结账日时再还款。随着市场经济的发展，信用卡在我国普及，越来越多的人接受该消费方式并持卡消费。而小额信用卡的办理无需任何财产抵押即可申请，持卡人在透支消费后是否还款完全取决于其个人信用，这就要求持卡人必须约束自身消费冲动，养成良好的信用卡消费习惯，以本人还款能力为前提适当消费，切忌过度消费导致无力还款。

关于出借信用卡，持卡人更应擦亮双眼，谨慎处理。出借信用卡给他人使用，实际增加了银行及持卡人的风险。出借信用卡由他人使用的透支款，无论持卡人与借用人之间如何约定，若借用人未按期偿还，银行仍可向持卡人主张返还透支本金、利息及费用，持卡人不能以此为由不予偿还透支款项，持卡人偿还后可向实际使用人主张。但因存在一定的风险，建议由持卡人本人使用信用卡，尽量不予外借。