定价机制存隐忧信用卡产业链面临调整

近几年我国信用卡产业迅速发展，受理环境也日趋成熟，中国银行业协会本月发布的最新数据显示，截至2011年末，我国境内银行卡受理商户318.01万户，POS机终端累计482.65万台，ATM累计33.38万台。

然而随着支持非现金支付的体系逐渐完善，目前银行和签约商户的不合理定价机制却为未来国内刷卡消费的发展埋下隐忧。

商户：费率之重担不起

要么有卡不能用，要么替商户交手续费面对消费者的不解甚至是愤怒，商户们也有自己的苦衷：顾客来买衣服一般都会狠杀价，我们本来进货就没多少利润，现在房租、水电都还在涨，如果刷卡再扣除一部分手续费，那我们真的就得做亏本买卖了，所以能让顾客现金结就现金结。一位服装店老板无奈地向记者表示。

依照我国现行规定，商户手续费按照行业类型实行差别定价，不同行业需要承担的商户手续费不同，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%;对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。不仅如此，除房地产类、汽车销售类、批发类等商户外，其他行业的商户需缴纳的单笔银行卡刷卡手续费均未设置封顶数额，这使得商户面对着单笔生意越大，支付的刷卡手续费却越高的尴尬。

如此分配比例为商户们诟病已久。多数商户表示手续费偏高，经营成本的上涨和越来越多偏好刷卡购物的消费者给其带来了与日俱增的成本压力，对利润收入产生了一定的影响。尤其是对小商户来说，相比每个月微薄的利润，刷卡手续费也是笔不小的开支。以北京一家小型餐饮店为例，每月刷卡销费额达3万元，每月刷卡成本为600元。若每月刷卡消费额达不到2万元，还要向收单机构支付200元作为补偿。

基于此，一些小商户往往会以银行线路有问题、POS机坏了等为理由，拒绝消费者刷卡付账，还有商户将刷卡手续费转嫁到消费者身上，要求对方支付这笔刷卡手续费。在北京中关村e世界数码广场，记者看到，大部分商家都会建议消费者付现金，并积极地为消费者指出ATM的位置，有的商户甚至不辞辛苦带着顾客去ATM取现。

采访中，记者还了解到，到账快慢也成为商户使用POS机需要考虑的问题。有的银行仅仅需要1天时间就能到账，而有些银行需要1周时间才能到账，这对于本小利薄、资金周转周期短的小商户来说着实有点漫长，再加上日益成为不能承受之重的手续费，就造成了部分小商户将POS机束之高阁。

银行：成本较高无利可图

不过，对于商户对费率过高的抱怨，银行人士并不认同。他们向记者表示，就全球范围来看，我国银行卡刷卡手续费已经是较低的了，当前银行卡的刷卡总费率大概在0.5%~2%左右，而国外的刷卡费率达到了2%~4%左右。若费率再低就将导致银行卡市场无利可图，也会大大降低银行发卡的积极性。

根据《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》披露的数据，国外商户手续费平均水平一般保持在2%以上，对于收单机构向发卡行支付的有效交换费率，VISA网络亚太区和中欧东欧、中东及非洲地区交易量前十名的国家(地区)基本上保持在1.3%左右，而我国平均结算手续费还不到0.5%。

而事实上，除了较低的费率，银行还要面临作为信用卡发卡行的高额成本。记者了解到，发卡行为商户提供服务的成本，包括银行通过布放机具设备、建设维护通讯网络的运营、风险成本，以及信用卡在免息期投入的资金成本，还要再加上对信用卡客户的积分奖励、各种营销费用等。据统计，2011年，信用卡产业仅购买设备投入到POS机的金额约为37.3亿元，按2010年一年期同业加权平均拆借利率2.75%计算，整个信用卡产业在2011年仅资金成本就约173.54亿元左右。

此外，根据央行关于推进金融IC卡应用工作的意见，在十二五期间银行业增量发行的银行卡都将以金融IC卡为主，而金融IC卡的发行、受理、交易转接清算等，涉及的投入规模以千亿元计，在目前的银行卡手续费价格体系下，投入收益更难平衡。

信用卡ABC评论：毫无疑问，信用卡产业的发展是一项利国利民的工程，对减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升国际形象具有重要意义。据推算，仅2009至2011年三年，我国因使用信用卡而节约的社会成本就达2183亿元。

近年来信用卡产业发展中暴露出的不少问题以及特约商户、银行、银联之间的利益博弈表明，原有的分配规则已经滞后，亟须对现有定价机制进行结构性调整。

据悉，目前国家发改委、中国人民银行、中国银监会等部委已经就银行卡收单手续费定价问题向有关机构开展调研，并拟对现有收单手续费定价体系进行调整完善。专家表示，信用卡产业要获得持续健康的发展，需要一个良好的利益形成和分配机制，以确保产业相关各方获得稳定的收益。