银行只管狂发卡 信用卡监管却缺失

中国人民银行近日发布《2011年支付体系运行总体情况》的统计数据显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。相较于信用卡元年2003年的300万张发卡数量来说，近10年的时间狂增90倍。伴随发卡数量的猛增一系列问题也如约而至，近5年内司法机构受理的与信用卡相关的案件增加近8倍之多。

信用卡狂发难止步

《金融投资报》记者从央行发布的《2011年支付体系运行总体情况》中了解到，截至2011年末，信用卡授信总额2.60万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30.0%。而信用卡跨行交易金额达到了5.11万亿元，比上年增长了46%，交易笔数已经达到了24亿笔，同比增长了21.83%。央行认为，2011年银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率达到38.6%，比上年提高3.5个百分点。

种种数据显示，各家银行都把信用卡业务作为经营的主攻方向。为掌握主动权，多家银行降低申请人的资格标准，同时还提供了主动上门办卡的服务。代办信用卡的工作人员满街飞，只需填写一张表格，就会收到三家银行以上的信用卡。较容易审批但额度一般不会很高，银行的目的是通过多发卡占领市场份额。

某股份制银行信用卡中心的工作人员对《金融投资报》记者说：银行扩大发卡数量的目的就是占领了商场里的pos机。他还介绍到，银行会和大型商场展开合作，比如西单、王府井、伊势丹、太平洋等。为刺激持卡人消费，通常该商场会承诺给消费者一定的折扣。商场会在月底消费账单中汇总出该行信用卡的消费总额，并在消费总额中给予银行一定的返点。这样的合作方式保证了银行一部分较固定的收入。除此之外，与信用卡相关的各类收费项目也是银行的另一部分收入，如利息的计算方法，滞纳金的收取等均较为模糊，此前质疑信用卡收费的案例频频出现。这也成为银行狂发信用卡的诱因所在。

境外套现新手段

在澳门街头一家霓虹灯环绕的奢侈品店内，一款爱马仕的女包标价为41万澳门币。一位内地游客通过刷信用卡完成了这笔大额消费，但甚至连包都没有碰，他旋即要求退货。店主心领神会，在扣除了相关费用后，按照客户要求，将退款打入了另外一张香港渣打银行发行的银行卡。

这是某媒体在澳门发现的信用卡套现现象。据《金融投资报》记者调查，其实类似场景频频在港澳上演，江诗丹顿、百达翡丽、爱马仕等价格不菲的世界一线品牌产品经常被内地顾客用信用卡支付后要求退货。这是一种相对低成本的信用卡套现外加资金转至境外的方式，成本只需要2%-3%左右。一位内地游客透露，内地居民年度购汇总额累计不超过等值5万美元，有些投资者想把内地资金转移到境外，5万美元的额度肯定太少，所以有些内地游客通过这种方式套取并转移资金，商店方面额外加收一些服务费以谋取利润。

某股份制银行信用卡中心的人士向《金融投资报》记者表示：这种套现手段其实在香港并不多见，3%左右的手续费并不算低。他向记者算了一笔账：如果在境外置业，买一套价值500万的住房，光是资金转移的手续费都花掉15万。我们发现这种信用卡套现的资金转移比较多的发生在澳门，那是因为澳门博彩业发达的特殊性所致。从目前情况判断，通过信用卡套现流出的资金滞留在境外的规模很小，不会对金融支付体系安全产生重大影响。

银行POS机监管缺失

从银行到持卡人市场上的种种乱象根源皆归于监管的缺失所致。虽然如上述人士所说，小量的境外信用卡套现不会对金融支付体系安全产生重大影响，但信用卡违规套现情况的累积，唯恐造成骨牌效应。《金融投资报》记者了解到，2011年，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较2010年末增加33.42亿元，同比增长43.5%。

基数大了，相关风险自然会大起来。这毋庸置疑。但最主要的原因还是监管没有跟上来。某股份制银行信用卡中心张总表示，一方面是对银行发卡管理不严，另一方面在受理市场的建设上也存在准入过低问题。现在的小门小店越来越多，随便一个个体经营户都可以申请个POS机，这势必让刷卡环节的风险成倍增加。比如盗刷、克隆卡、POS机非法套现等都是根植于此。应提高对商户刷卡准入，譬如要求其必须开立的是法人账户而非个体经营账户，有正规的财务制度、营业场所、收银台等，都能更好杜绝上述风险。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授表示：尽管信用卡在中国有了长足发展，但我国持卡率还比较低，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张。随着国家消费政策不断调整到位，信用卡的市场空间将非常大，所以规模仍然要上。但他强调，在上规模的同时，必须也要精耕细作。郭田勇建议各银行一方面要扩大总量，另一方面要对客户进行认真地甄别和筛选，不能再采取漫天撒网的发展方式。