信用卡的发展现状

从1995年广发银行推出我国首张参考国际标准的信用卡诞生伊始，到2002年中国银联成立，信用卡业务在我国飞速发展，根据最新统计数据显示，截至2019年，我国信用卡的发行量已达到7.46亿张，人均持卡量为0.53张，市场潜力巨大。

信用卡很大一部分的不良风险来自于信用卡用户同时向多家机构或者借贷平台借款，借东墙补西墙，再加上今年新冠疫情影响，部分信用卡用户的收入不稳定，债务风险提高，产生了很多不良贷款。

今年的新冠疫情对整个信用卡市场业务链条都产生了较大的冲击，根据招商银行发布的2020年前三季度财报显示，招商银行信用卡新生成不良贷款240.75亿元，同比增加107.98亿元。截至9月末，信用卡贷款不良率为1.78%，较上年末上升0.43%个百分点。

银行信用卡新增发卡量减少，意味着信用卡业务已经受到疫情影响。可以从信用卡贷款余额的下滑中看到，线下消费金额在疫情中降低，同时信用卡用户的消费也逐渐趋于理性。

但，即使没有疫情影响，也能发现，各大银行的信用卡发卡量增速也在下降。究其原因，很明显，线上金融透支类支付产品，例如支付宝花呗、京东白条等的快速发展对线下信用卡业务造成了一定的冲击。同时由于我国信用卡市场逐的渐饱和，信用卡的附加优惠吸引力下降，导致信用卡增量在未来看似已经十分有限。

不过，随着我国新冠疫情的防控态势持续向好，以及包括对短期利益与长期利益的关系、国民经济作为一个整体与国泰民安战略的关系等各种认知的不断成熟，各大银行的信用卡贷款额或将开始逐步恢复增长。

以用户为中心的数字化进程

可以看到，从人工智能技术发展以来，各大银行都在推进信用卡的数字化进程，云闪付、数字支付、网络支付都在不断地迭代更新，我们日常的网络消费、移动支付消费大部分都支持了信用卡消费，而且很多银行上线了各种无实体的数字信用卡。

根据北京银行发布的2020年半年报显示，北京银行的信用卡业务联合京东商城等主流消费平台展开了线上营销模式，同时优化了网申模型，推出了自动分期业务，推广i分期线上化和“码上来客”进件模式，新增了6个网申渠道，信用卡网申累计拓展用户同比提升10%。

当前，围绕5G、AI等新技术，充分赋能银行信用卡核心系统，全力推进银行信用卡业务数字化转型，加速金融与科技深度融合已经成为全球共识。中信银行2020年半年度报告显示，作为国内首个具有自主知识产权的云架构信用卡核心业务系统StarCard，在运行效率和智能风控方面都可圈可点。

随着5G时代的到来，APP客户端已经成为各大银行抢占市场的重要一环。APP是智能互联网时代方便消费者使用信用卡的重要工具之一，如何利用APP让信用卡用户感受到信用卡的便利性，让APP从辅助工具转向核心数字平台，构建数字智能化平台提供金融生活服务是各大银行信用卡中心发力数字化转型的方向。

例如广发银行的“发现精彩”APP，月活用户已经超过1800万，着重打造的本地生活生态圈模式，利用APP将用户的出行、购物、餐饮等领域一站式打通，成为囊括各种服务功能的一站式平台。

结语

当今社会是信息时代，尤其大数据、云计算的发展，银行信用卡中心可以根据用户的习惯、爱好推出相应的产品，充分利用5G、AI、区块链、大数据、边缘计算等金融科技技术，提升信用卡生态链的服务质量，更高效、便捷、个性化的服务信用卡用户。

一方面，信用卡多样，但消费者要合理使用，理性透支消费；另一方面，信用卡是商业银行给予个人客户的短期信用额度，由个人的良好征信获得，而各大银行信用卡中心要获得用户的长期信用额度，则由信用卡中心的高质量诚信服务来赢得。

一分耕耘一分收获，未来的路还很长。