信用也能当钱花的时代，个人征信正式迎来全面角逐。近日，广发、浦发等银行信用卡中心先后推出了信用评分，征信体系正式进入3.0时代。

　　银行“搅局”征信市场

　　笔者从广发银行官网上了解到，广发银行信用分是根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分。能够精却地展现个人的信用消费行为，根据客户的消费偏好、习惯提供有针对的产品和服务，而客户也能够清晰掌握自己的信用状况。而且信用分等级越高，可获得权益越多，有利于激活休眠客户，提升金融服务效率。据了解，浦发银行也同样推出类似的业务。对此，笔者联系广发北分和浦发北分的相关负责人均表示或因“信用分”刚推出，尚不清楚，目前北京分行的客户还不能查到。

　　此前，个人征信市场则主要是央行和第三方征信机构的天下。早在2015年1月，中国人民银行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、考拉征信等８家机构揭幕中国个人征信市场化进程，芝麻分、考拉分、华道征信猪猪分等信用评分纷纷推出，利用丰富多样的“社交数据”、“电商数据”等场景数据去融合“金融数据”，并衍生出许多征信产品，如“小额信贷”“免签出国”等。随着银行的入局，经历了央行征信1.0时代、第三方征信入场的2.0时代，现阶段征信体系正式进入3.0时代。

　　征信市场或迎来洗牌

　　相对于第三方征信机构，银行的加入恐怕是“致命”的。

　　融360分析师孟丽伟认为，银行做征信有两大天然的优势：首先，银行用户基数大。芝麻信用、腾讯征信等之所以能够做起来，也是基于广泛的用户基础，与之相比，银行的用户，特别是信用卡用户并不算少。根据融360统计，截止到2015年底，广发银行累计发行信用卡4140万张，浦发银行累计发行信用卡1156万张。

　　其次，基于银行账户的经济行为数据更集中。相比于芝麻信用、腾讯征信等，银行基于客户账户做征信更方便，这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中，比如存款、贷款、使用信用卡、还款、缴纳水电费等等，都可以在银行系统内留下数据，银行收集这样的数据很容易，基于这一数据做信用评分也不难。

　　分析师认为，商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系，有迎头跟进的势头，也势必将改变征信领域的整体格局。未来，考量一个人信用情况，将会从央行征信+第三方征信评分+银行征信评分等多维度多角度考量。

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