“定活两便”是很多银行近来推出的一种便利业务。简单说，就是用户的活期存款账户余款可以定时按规定比例转存成定期存款，从而获得更高的利息；用户在ATM机取现或者POS机刷借记卡消费的时候，活期余款不足，又可以自动从转存的定期中划转过来，保障消费。

　　但是，消费者在办理业务的时候并没有发现，这项业务在很多时候也并不“便利”，比如，当消费者绑定在活期账户中的信用卡还款额度超出活期存款余额时，定期存款就无法自动划转，从而导致消费者因还款不足而被罚息。

　　案例：

　　信用卡不认“定活两便”

　　消费者赵女士最近遇到了一件烦心事儿：由于信用卡还款不足，短短6天里她就被罚息100多元。“钱倒不算多，可万一影响个人信用，就太不值了。”

　　更让人窝火的是，这次没有足额还款并不是因为囊中羞涩，而是源自“定活两便”业务对信用卡视而不见。

　　赵女士说，自己在某国有银行办理了借记卡，并绑定了该行信用卡。前不久在网上银行看见新推出的“定活两便”业务，每月固定日期银行会把活期余额大于设定保留金额的部分，自动转为定期；而消费者在ATM机取现或者POS机刷借记卡消费、转账时，一旦活期余额不足，银行又会自动把定期存款部分划转到活期账户。

　　让赵女士没有想到的是，当信用卡还款遇到活期余额不足的状况时，“定活两便”立刻变成了“六亲不认”。

　　“明明我借记卡里还有大量的定期存款，但信用卡就是只认准活期账户余额，‘定活两便’完全失效，最后对我按照3600元的未还款进行罚息。”

　　赵女士说，3月1日她收到了银行的信用卡未完全还款成功的短信，但从2月25日到3月1日短短6天里，罚息额度就已经达到了100.14元。“办理业务的时候说是‘定活两便’，可是没想到突然会有‘不便’的时候。”

　　回应：

　　合同中仅约定借记卡服务

　　“‘定活两便’业务仅仅适用于借记卡，信用卡不在业务范围内，合同就是这么约定的。”记者就此问题向银行工作人员咨询，工作人员表示，定活两便业务中“定期转活期”的情况仅限于在银行ATM机支取、转账或POS消费等情况，如果是信用卡还款的扣款，这项服务不会被激活，所以无法实现“定转活”。

　　银行工作人员给记者出示的协议说明显示：“定活两便”业务，是指在固定的转账周期，当客户理财卡的人民币活期基本账户余额大于账户的保留金额时，扣除保留金额后，根据转账金额比例计算转账金额单位的整数倍，转存一笔或多笔约定存期的人民币整存整取定期储蓄存款。定期存款到期后，将税后的本息转入原活期基本账户，当理财卡活期基本账户在我行ATM支取（转账）或POS消费出现可用余额不足时，且定期存款余额超过不足部分，银行系统自动将从已转存的定期存款中支取的一种理财业务。

　　“信用卡和借记卡确实隶属于两个完全分离的系统，因此借记卡的‘定活两便’业务不包含信用卡还款也属正常。”某商业银行信用卡中心专家表示，信用卡不是个人资金账户，目前的技术还无法达到信用卡也参与到借记卡的业务之中。

　　点评：

　　片面告知侵害消费者权益

　　但这样的说法没有获得消费者认同。“‘定活两便’和信用卡自动还款，都是同一家银行的业务，借记卡和信用卡也都是同一银行发的，不给支付，真有故意之嫌。”赵女士表示，除了银行的服务覆盖还不够广之外，更令她难以理解的是银行在合同中并未告知消费者，信用卡还款并没有包含在“定活两便”业务之中。“显然服务不够到位，也不够人性化。”

　　对此，北京市中银律师事务所高级合伙人葛友山表示，客户在银行办理业务，双方之间是合约行为，如果银行确实按照合约履行服务义务，则银行没有过错。“但是，如果银行在给客户办理业务时并不明确告知业务所包含的内容，最终导致了客户利益受损，那么银行应当承担责任。”

　　除此之外，葛友山还建议银行在告知客户方面不仅是告知业务“能实现什么服务”，同时也要表明哪些服务不包含在内，从而给消费者放心消费的机会。