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信用卡透支10万 拖欠四年变成50万巨债

  昨日,本报报道了《男子透支信用卡本金10余万 因拖欠4年变50万被拘》。进看守所20多天、在户县余下上班的王某,办了几张信用卡透支以及因之产生的高额费用,让他始终觉得很后悔。

  王某案例证明恶意

  透支信用卡会“领刑”,但10余万拖欠四年变50万的事实也让人咋舌。10万欠款如何变成了50万?日常透支信用卡到底会付出怎样的代价?这其中谁应该担负主要责任?享受信用卡便利的同时如何去防范风险?

  本金10万拖欠4年如何变成50万?

  信用卡本金10余万,拖欠4年如何变成了50万?

  记者采访多名银行理财人士,均认为复利公式让账单变得“可怕”。有理财经理告诉记者:“因为计算方式比较复杂,牵扯到复利计算公式,但最后的信用卡本金10余万拖欠4年变50万这个数差不多。”

  华夏银行西安分行理财经理贺磊介绍,信用卡透支收费一般有年费、利息、滞纳金等三种。“过了免息期,大多银行信用卡透支利息以日计算,即日息万分之五。理论上,折合年息是18%,但按照复利计算是很可怕的。而滞纳金是按照未还款的5%计算,最低收取十元。理论上不存在长期透支的情况,但如果持卡人一直不还款,就会发生一个月比一个月欠得多,利滚利计算下来,账单就会变得很可怕。”

  贺磊进而举例说:“比如你在本月1日用信用卡透支了一万元,而20日是还款日。你在当日还款9900元,只差100元没还,而就这100元足以形成很可怕的后果:因为银行很可能是按照透支额度即1万元计息,日息万分之五,而且计息日从账单日开始计算,因此也没有什么免息期了,直接从1日开始计息。”贺磊进而说:“目前大多银行是这么操作的,但也有部分银行以‘最低还款额度’设置条款,即只要你在还款日前还上透支额度的10%,即还上1000元,就会按照未还款额度计息,及还款日开始计息:即上述100元,日息按照万分之五,从20日开始计算。”因此在办信用卡的时候,银行会告诉持卡人还款方式是全额还款还是最低额度还款。

  恶意透支 银行、持卡人均有责任

  “还不上款,不能成为大额透支的理由。因为持卡人可以用其他方式去还款,或贷款,而不能指望信用卡透支。”记者从银行人士处了解到,长期透支、欠款不还的情况明显是恶意透支。

  据贺磊介绍,一般持卡人恶意透支有两种情况:一是透支之初就压根没想还;二是无能力还。

  而其中责任应该由谁来担负?有银行人士认为,银行负有主要责任,比如审核不严格,没有在源头上把控好客源。“银行的客服经理为了拉拢客户,审核时不严格,也没有掌握详细的客户信息,以及确认客户收入证明真假与否等等,就给发了信用卡。”一位不愿具名的股份制银行理财经理说。

  高文博则认为:“恶意透支主要是持卡人的行为,责任也会由持卡人承担。”高文博进而介绍,“类似上述恶意透支行为会严重影响到其信用记录,基本上已经成为持卡人的人生污点。”比如不管他以后多有钱,即使达到私人银行级别的客户,也被该行列入“禁入”客户。

  专家建议

  持信用卡最佳状态是两张

  东方财富网做过一项关于银行卡使用情况的调查发现,44%的市民持有至少一张信用卡。对此,理财专家建议,不要做“卡奴”,持卡最佳状态是持有两张信用卡:一张主打促销消费的,一张透支额度高的以备急用。

  抛开那些申领很多信用卡,并玩转各银行信用卡优惠的“信用卡达人”,“因为那些人毕竟是少数,而且做功课也比较费劲”,贺磊认为普通人备两张适合自己的信用卡就好。“一张用来赶各种促销活动的,特别是能享受消费优惠,比如吃饭、K歌可以打折;而另一张额度高的以备无足够现金时的急用,比如出差、旅游等。”

  再多了就不利于形成良好的消费习惯。“因为我身边很多人有这种经验,透支刷卡消费的时候感觉不到花了多少钱,但到月底账单来了的时候,你就疯掉了,长此以往就恶性循环成了所谓‘卡奴’。”贺磊说。

  观点争鸣

  银行高额滞纳金制度是“霸王合同”

  “本金10万4年变成50万,这也太离谱了。”西安市民李先生认为,银行信用卡欠1分未还款就全额罚息,高额利滚利的算账方式,对消费者不公平,属霸王合同。其他银行应该向工行学习,只就未还款部分计息。

  记者从多方银行人士了解到,大多银行的信用卡透支到期日之前未还款项收费有年费、利息、滞纳金等三种。如此“利滚利”,四年多从10万余元变成50万元。对此,有专家认为:“银行高额滞纳金及‘利滚利’制度有问题。”

  “一方面,银行管理有问题,怎么会让10万滚成50万,才终止呢,这让老百姓怎么活?10万还不起,50万就更还不起了,银行为何不及时制止?”财经评论人士皮海洲进而认为:“银行高额滞纳金及利滚利制度也是霸王条款,这其中有很大问题,也暴露出银行管理上存在问题。”

  另据一名股份制银行理财经理透露说:“一般情况下,当客户存在恶意透支,而欠款额度很大时,银行往往会和客户‘调解’解决,而最后还款额度往往比实际欠款要少很多。”

  本报记者李王艳

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  信用卡恶意透支咋判刑

  《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定,“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。

  根据刑法规定,恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪,可能被判处3年以下有期徒刑;恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大,可能被判处5年至10年有期徒刑;20万元以上属于数额特别巨大,刑期在10年以上。

关键词: 信用卡
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