节假日期间，信用卡还款是很多人无法回避的话题。

我们也来简单讨论一下分期信用卡账单的实际年化利率。

为了方便大家看清楚，这里是比较的对象！其实这也代表了目前一些年轻人的还款方式：支持贷款(比如贷款借钱还信用卡)。

首先要先了解银行的计息方式和借款方式的区别。

先说银行。我们更喜欢文字游戏。宣传上总是说免息，但收取的分期费用实际上是利息。此外，由于每个时期的手续费是固定的，实际年化利率往往高于理论利率。

比如12万元分12期，每期利率0.5%，那么每期本金1万元，手续费600元！

理论上年化利率是6%(0.5%12)，但你每期还本金，欠银行的钱越来越少。比如最后一期，你实际欠银行1万元，手续费还是600元，所以年化利率高达72%。

至于利率实际年化利率的计算，卡宝保信用卡边肖此前表示，可以简单计算为(名义年化利率2-1)，即利率为0.5%，实际年化利率约为11%。

再说了，借钱其实是个文字游戏。毕竟像万分之四这样的宣传似乎给人的印象不多，但实际上其实际年化利率可以达到15.6%左右。

好吧，让我们回到正题。假设你的信用卡没有被支付。分期付款还是借钱划算？

以边肖卡宝信用卡为例(假设六期)，最近一期账单金额为1341.76元！原月费率为0.8%，相当于每期10.73元的手续费，总手续费约64元。

经过简单计算，实际年化利率在15%左右！当然这只是估计，实际上比日息万分之四的贷款多一点。

比如你借1341元，总利息是54元(如下图)，便宜10元：

不过，对于个人用户来说，部分分期付款利率会比较优惠。比如每月分期利率实际上是0.36%，实际年化利率大概是7.6%。

具体来说，总手续费只有29元，比借钱便宜多了。

换句话说，如果你不支付信用卡，你是选择分期还款还是借钱还款，取决于银行给你的月利率。

具体来说，假设月息在0.67%左右，和日息万分之四的借款差不多！

但是，这是“差不多”，相当于民间借贷1.5个点的利息，其实并不低，你觉得呢？