据了解，信用卡逾期可能会变成贷款用户的情况是：

1.连续三次或累计六次逾期付款；

2.连续逾期三次或累计逾期90日。

但是你已经逾期3年了，远远超出了这个范围。估计银行已经把你拉入黑名单了，信用卡可能会被冻结，所以你是一个彻底的贷款用户。

建议据我所知，如果想要洗白的话，首先就得赶紧还清欠款和产生罚息，并且在金额全部还清之后起3-5年才会变成白护,尽快还清欠款。如果银行起诉你，法院可能会判断你可能涉嫌诈骗，有坐牢的风险。