信用卡分期付款免息是噱头提前还款手续费照扣

福州新闻网讯各银行近年纷纷推出信用卡分期付款业务。持卡人每月只要支付消费金额一定比例的手续费，无需支付利息，就可提前把心仪的东西“淘”回家。不过记者调查了解到，虽然不收利息，但信用卡分期付款业务手续费比利息还高，客户即使提前还款，多数银行仍要照扣剩余手续费。

现象：提前还款手续费仍要照扣

记者注意到，各家银行均有提供信用卡分期付款业务，在手续费收取方式上，有的采取一次性扣收，有的是分期摊到每期还款额中，但多数银行均规定：持卡人提前还款时仍要扣收剩余手续费。

工行、中行、招行、兴业信用卡客服人员均表示，信用卡分期付款分为3个月、6个月、12个月等多档期次，手续费需在该业务申办后一次性扣收。如客户申办12个月分期付款业务，半年后申请提前还款，一次性收取的手续费不能退回。中信银行信用卡分期付款业务按还款金额大小决定手续费扣收方式：单笔还款或者账单还款应还款额达1万元以上，手续费可分期摊到每月还款额上;还款额如果小于1万元，手续费则需要在第一个月还款日时一次性扣收。

有些银行虽然手续费采用分期付的方式，但客户提前还款时剩余手续费仍要照收。

客服：提前还款相当于违约

手续费照扣将给部分提前还款客户增加负担。如一家银行信用卡分期付款业务每期手续费标准是0.72%，如客户申请1万元、24个月分期付款，每个月除了要还本金416元外，还要支付72元手续费。一年后如提前还款，剩余一年的864元手续费仍需在提前还款时一并缴清。

对于此种做法，在榕一家大银行信用卡中心相关人士说，这是由总行信用卡中心制定的。各银行信用卡客服人员称，客户开通信用卡分期付款业务，相当于认可这种合约和方式。持卡人提前还款相当于更改了合约，因而不能退还剩余手续费。客户应根据自身还款能力选择合适的还款期次。

律师：手续费照扣合法不合理

据了解，客户办理房贷等个人贷款业务，如果提前还款，有的银行会收取一个月利息作为违约金，但一旦提前还款，合同就此结束，银行也不会再收取以后的利息。福建方圆统一律师事务所王建徽律师表示，个人贷款在客户提前还款后合同终止，利息理应不必再支付。而信用卡分期付款收的是手续费，不是利息。银行如在客户申请信用卡分期付款时有提前告知，提前还款时手续费照扣的做法不算违规。福建建达律师事务所潘鹏飞律师表示，如果信用卡条款中有此规定，客户也认可，从法律上讲银行没有违法。

不过王律师认为银行做法不合情理。虽然信用卡分期付款只收手续费，但手续费水平略高于银行同期贷款利息。记者发现，目前1年期银行贷款基准利率为6.56%，银行信用卡分期付款12期手续费多为7.2%，相当于同期贷款利率上浮10%。

事实上，个别银行信用卡分期付款业务手续费收取方式已出现松动。农行信用卡单笔消费大于500元的，分期付款业务提供多档次分期次数，手续费分期收取，每期手续费率均为0.6%，若持卡人提前还款，后续手续费不再扣收。光大银行12期还款业务，提供分期支付手续费的方式，客户提前还款后，也不再收取剩余手续费。

近日银监会对外发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求4月1日起各银行服务收费项目要明码标价。业内人士表示，个别银行信用卡分期付款业务不再扣收剩余手续费的做法可能是出于竞争需要，这也从侧面说明了银行人性化收费并不难，关键在于银行是否愿意让利。