要办一张有一定额度的信用卡，先在银行冻结这个额度的钱。广发银行推出的这款新存款信用卡可以办吗？

近日，广发银行在官网发布公告称，计划于11月24日起正式推出存款信用卡业务。据其介绍，信用卡总额度不超过存款额度，停止存款，直至退卡。冻结期间，存款按活期利息支付给持卡人。

对于这项新业务的推出，有用户表示质疑:有冻结存款为什么还需要办理信用卡？存款被长期冻结。为什么只给活期利息？

信用卡有市场吗？

10月10日，广发银行官网公开发布广发银行存款冻结个人信用卡服务协议，被称为广发信用卡更便捷、更优质的金融服务。拟以存款冻结方式推出个人信用卡业务“e卡”。

根据广发公告协议的解释，持卡人需要按照广发银行的要求存入一定金额备用。信用卡总金额不高于持卡人提交的冻结存款金额，存款信用卡用户不得超限额使用。

如果用户在广发银行提交冻结存款50000元，他最终获得的广发银行信用卡的授信额度不足50000元。

此外，广发银行还就备付金的使用向持卡人做了详细的优惠。被冻结的存款自信用卡签发之日起至信用卡注销之日止连续有效。也就是说，在使用期间，除非得到广发的批准，被冻结的保证金是不能提取和转让的。如需提取部分保证金，剩余保证金不得低于卡内金额或累计欠款。

广发银行规定，持卡人有权在信用卡使用期间扣除保证金，包括但不限于本金(如透支消费、透支取现等。)、利息、罚息、复利、手续费、年费、违约金、损害赔偿金及实现债权的一切费用。同时，持卡人用存款偿还债务时，信用卡额度也会同步降低。

针对用户关心的存款利息，广发表示将按照公布的存款利率向持卡人支付。

记者发现，与信用卡相比，保证金信用卡是否有吸引力需要质疑，因为资金效率的问题。

“如果要先借钱存钱，信用卡的意义何在？”一位4年以上的信用卡用户说:“资金被锁定很久了，却只有活期利率？”

“如果我有钱，为什么要用存款去办信用卡？”另一位资深信用卡用户表示。

记者联系广发银行信用卡公关部了解情况，截至发稿，未收到回复。

谁可以申请GDB存款信用卡？

记者了解到，近年来，由于种种因素，保证金信用卡相关业务早已被多家银行关闭。

CGB信用卡客服告诉记者:个人信用卡业务的存款冻结是CGB推出的新业务。目前，只有CGB的某些客户可以收到短信邀请申请。数据审核通过后，客户可在线开立CGB二类账户，存款冻结后方可申请该业务。

什么样的客户可以收到邀请？

"特定受邀客户需经过系统验证."广发的客服人员告诉记者，一般情况下，用户只要符合条件，都可以在官网申请一张信用卡。但是对于一些个人信用不友好的用户，在这种情况下，就会出现办理信用卡交押金的情况。

广发客服人员强调，不过，这些用户还需要收到广发信用卡的专属短信邀请链接才能办理。

风险控制有利于低信用用户提前申请。

近年来，大多数中小银行的信用卡发卡量猛增，但业内共识是，信用卡高歌猛进的时期已经过去，已经进入存量期。信用卡普及率持续提升，但恶意逾期、套现等一系列行业问题也浮出水面。

一位银行信用卡业内人士告诉记者，信用卡用户增长红利消退，迫使市场进一步挖掘潜在消费群体，加大精耕细作力度。尤其是今年7月，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行业金融机构不得以发卡量和客户数作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得发行新卡。

这也意味着前期发卡较多的银行将面临更大的激活沉睡信用卡、清理僵尸信用卡的压力。广发银行这类产品通过保证金模式，不仅可以提前控制坏账风险，还可以让用户增加信用卡使用频率，增加新开卡活跃度，增加用户使用分期的概率。

知情人表示，从广发银行设定的存款信用卡门槛分析，广发信用卡重开可以在一定程度上有效缓解用户的资金压力，同时通过后续良好的使用记录，可以让征信重新焕发活力。

所谓征信用户，就是征信看起来很乱，最重要的是很多人申请贷款和办卡，导致征信检查太多，被银行误认为极度缺钱，从而增加风险控制，申请困难。

信用卡为什么会重回江湖？

追溯信用卡的源头，通过保证金担保的信用卡授信模式早在业务开展之初就存在。因为当时个人征信体系还不完善，用户要想办理信用卡业务，必须要有担保。

“为了防止用户使用信用卡透支后承担风险，银行要求申请人向银行提供担保。当时的担保分为单位担保、自然人担保和自有资金担保三种形式。广发银行的储蓄卡就是当时的方式之一。”信用卡资深研究员郑东表示，千禧年之后，个人信用体系日臻完善，通过担保办理信用卡的方式逐渐退出历史舞台。

二十年后的今天，在各种制度日趋完善的情况下，为什么保证金信用卡这种方式又要重出江湖？

郑东表示，信用卡保证金业务的出现是受信用卡市场需求下降的推动。近三年来，受疫情影响，该行信用卡业务也受到了严重的市场冲击，经营理念和模式都面临调整。尤其是信用卡监管新规落地后，发卡行从“重拉新，轻留存”到强化现有客户，已经深陷其中。只有深入研究行业的新政策法规，才能在信用卡业务的未来发展中占据有利地位。

“广发银行推出的这项信用卡新业务，可能也是基于这种考虑。”郑东推测，在“千人千卡”、消费多元化的时代，信用卡产品的边界总是被无限延伸。广发保证金信用卡的推出，进一步细分了客户群，针对这种小额需求的人群使用。