9月17日，第18期“陆家嘴互联网金融+沙龙”暨第10期“金融科技海上夜话”在中国金融信息中心举行。活动由浦东新区金融服务局、陆家嘴金融城发展局、上海金融业联合会、上海市银行同业公会、上海市互联网金融行业协会、上海市支付清算协会、中国金融信息中心、陆家嘴互联网金融协会、中欧陆家嘴国际金融研究院、上海市各地在沪企业(商会)联合会金融分会联合主办；由复旦泛海国际金融学院、中国科学院大学数字经济与区块链研究中心学术支持；由光明乳业、国泰君安、翼勋金融、策道科技、有鱼普惠、龙品控股特别支持。

拍拍贷创始人张俊

活动特邀拍拍贷创始人张俊做题为“AI时代金融科技监管现状和未来机遇”的主旨演讲。

张俊，拍拍贷创始人、联席CEO，上海交通大学工业工程硕士,通信工程学士，中国互联网金融智库首批专家成员。曾任职于微软全球技术中心和上海微创软件有限公司高级经理，之后在2007年与创业团队成立了上海拍拍贷金融信息服务有限公司，并带领公司于2017年11月在美国纽约证券交易所上市。先后获得了2017年中国IT年度人物-杰出CEO奖、2017年度金融科技先锋人物、2016年上海十大互联网创业家、2016年上海领军金才奖、2016年度胡润百富中国新金融行业年度风云人物等奖项。

演讲实录

拍拍贷创始人张俊

张俊先生的演讲大概分三个环节，第一个环节简单介绍拍拍贷，第二环节介绍关于整个行业的发展和监管，第三个环节是以拍拍贷所用的技术来分享技术如何用到实际业务当中去，甚至用到监管里面，以帮助行业往更有效率并对用户更友好的方向去发展。

他介绍说拍拍贷算是整个中国网贷行业的开创者并有几个特别重要的特点：

第一个特点，有使命感。拍拍贷是一家有使命感、有情怀的企业。创始团队对曾经的融资难有深刻的体会，所以成立了公司想解决融资难的问题。拍拍贷是这个行业的先行者，曾在自我怀疑中不断的摸索和前进，正是这种使命感让企业坚持下去。

第二个特点，合规合法。四个创始人在企业成立之前将所有法律法规、监管机构的各项规定都进行了研究后创立了拍拍贷。自创立以来，拍拍贷一直把合法合规作为底线。

第三个特点，耐心。现在很多创业人都是有一些急功近利的心态因此走上歧路。拍拍贷在其他企业为了更快的去增长自己的交易规模的时候，一直坚持做三四千元一笔的小额贷款。

第四个特点，技术创新。技术创新是拍拍贷的DNA。整个团队一直相信技术是驱动商业模式进步的第一动力，拍拍贷从成立第一天就把技术突破作为公司发展的核心战略有两个原因。第一，当时国家信用体系还不完善，拍拍贷的运营要创建一套自己的信用评分体系，后来发现其实背后会归结到一些技术上的问题，也就是获取数据，进而建立模型，以及对模型进行优化迭代。第二，技术不断发展，通过系统去替代人力，能够把流程自动化，并且一定程度避免人为错误操作的概率，使得运营效率提高。所以拍拍贷把技术作为发展的核心创新点。

拍拍贷创始人张俊

张俊表示，开创这个行业是因为曾有过遭遇融资难的自身经验，在受到了“穷人银行”的启发下，想通过构建普惠金融体系，让整个金融服务变得触手可及，让任何一个人都能有尊严的获得良好的金融服务，以解决中国人口多，市场大，但传统金融供给不足的问题，这也是其他几个创始人开创这个行业的初衷。

紧接着张俊介绍了现在行业监管的态势以及未来的机遇。他表示美国很早就在监管这个行业。美国有这样的监管，跟它自己的环境也有关系，首先美国是一个金融业高度发达的国家，有严格的投资人保护机制，是全世界最早把网贷纳入到《证券法》来进行监管的，而且还可以通过征信系统查询借款人的信用历史，来作为放贷和定价的依据。而英国金融行为监管局2014年制定了全球首部针对P2P网贷的监管法规，对P2P网贷平台的准入与退出、信息披露以及纠纷解决处理作出了明文规定。并且利用“监管沙盒”方式，让这些机构在确保安全之下再去创新。而且像英国、美国的网贷机构不多，所以监管的力度和复杂度没有那么大的挑战。

他表示，现在我国行业监管文件界定了网贷的内涵，明确了网贷活动基本原则，重申从业机构作为信息中介的法律地位，并且立了相关的体制，明确责任。对业务管理和风险管理也都提出了很多明确的要求，还有加强消费者的保护，信息披露等。这一系列文件的出台，规范了机构，令用户更容易甄别好的企业。所以他认为监管对于行业未来健康发展起到关键的作用。

张俊认为未来机遇还是很大的，中国有14亿人口，只有4亿不到的人在央行的征信中心有着信用信息，意味着近10亿人从来没有被传统金融机构所服务到。而想真正未来能够在行业里面成为领先者科技是必不可少的。科技能够让用户的体验更好，不仅缩短办事流程，而且减少运营成本。

活动现场

接下来张俊从贷前、贷中、贷后三步骤系统的分享了拍拍贷过去11年的运营经验。

他认为金融的最核心问题第一个是解决风险问题，包括风险识别、风险定价；第二个，如何解决运营效率的问题。

在贷前，拍拍贷有一个广告自动投放的系统，自动调整投放策略以用来获取用户。这个系统通过分析过去一段时间的用户质量、性价比来做调整。当用户看到广告之后，对公司的一系列疑问将由客服机器人进行解答。在贷前做到了高性价比的投放渠道和自动化的客服应答系统，竞争力自然会强。

到了贷中，用户在提交了一些个人的基本信息进行身份识别之后，就要对客户开始进行反欺诈。在了解了各种反欺诈的手段之后，拍拍贷还有一百多人的反欺诈的调查团队，通过不断的调查来完善补充信息，以设定新的规则。

在身份确认之后对额度的确定就要对客户进行识别。在用户授权的前提下采集这个用户在互联网上尽可能多的数据，然后将数据输入到模型中，利用大数据计算对用户的评分从而确定用户评级和还款能力。传统的评分模型，比如说信用卡申请评分可能用了二三十个维度，而拍拍贷用到了几百个、上千个维度，所以评分模型里面的颗粒度是更细一些。

拍拍贷通过对机器学习和人工智能的技术使用来解决效率问题。大概在三年前，所有的业务最终要通过人工审核，而现在做到大概96%以上的借款完全不需要人工的参与。单位时间服务的用户越多，边际成本就越低。用人工智能相关的技术来替代人工，机构员工会越来越少，效率却能越来越高。拍拍贷到现在只有很少部分的案例需要专家调查，然后再把调查的结构反馈到系统里面。预计再过一阵子，几乎就完全不需要人工了。

过了贷前、贷中，到贷后。贷后俗称“催收”。拍拍贷会通过电话、短信或其它的方式催收，还是比较文明的。通过技术拍拍贷改变了传统的催收方式。比如通过机器学习来不断地预测各种类型的人在什么样的不同时间段、逾期时长、逾期额度情况下的还款概率。紧接着通过“机器人+人”的方式，在打电话催收的过程中，系统会根据监测到的用户状态和情绪变化，来推荐策略。通过这样的方式，能够在保证比较高的回款率的情况下，同时保持比较低的运营成本。这种技术可以运用到不同的场景里面，是一个很重要的突破。

他认为科技能带来非常重要的改变。技术对用户的响应速度会有极大地提升，而且从服务质量的角度来讲，对客户能实现定制化的评价和服务。因为服务速度和服务质量提升突破，让整个金融的覆盖面前所未有的扩大，业务覆盖了整个中国97%以上的以“县”为单位的城市，这正是科技对于用户体验的提升带来的好处。

最后他表示技术未来的路还很长，拍拍贷在今年年初成立了智慧金融研究院，未来将投入10亿做相关技术研究和突破，他希望当未来这个行业真正进入监管之后，大家能够有一个更好的起跑态势，未来能够跑得更快，跑得更远。

问答环节

【提问】：小额网贷业务，未来银行会不会往这个领域拓展？会不会对你们形成挤压的空间？

【张俊】：首先我们欢迎银行进入这个市场，因为这个市场太大了，以拍拍贷的能力，我们服务不了全部客户。我们欢迎银行，包括P2P等机构共同耕耘这个市场，大家可以通过不断的碰撞，不断的竞争，不断的提升自己的实力。另外从我自己的角度，做这个行业需要时间的投入，要对用户进行识别。从拍拍贷来讲，做好自己的事情，让用户有更好地体验，让运营效率不断的提升，就是生存之道。这个行业那么大，一定会有人进来，所以不用担心。

【提问】：拍拍贷有一些科技对于银行是有优势的，第一个高性价比的广告投放系统，第二个模型评级和整个过程控制，第三个是人工语音来做智能催收的系统。国内的银行，尤其是非大型的银行做小微金融业务，在这块的投入明显不够。拍拍贷以后有没有可能跟中小微的银行做合作，进行赋能，同时产生新的利润增长点？

【张俊】：这个问题非常好，这是在我们的计划之中，我们成立智慧金融研究院，包括智慧金融大学，也是希望能够把拍拍贷的理念、经验、方法输出。我们希望把我们的能力对外赋能，这个事情已经在计划中了。

【提问】：两个问题，一个是您之前提到在贷中的阶段需要收集大量的数据，了解行业内有些企业，在数据收集中存在痛点的，您怎么样拿到这些数据？怎么样筛选出有效的数据？从拍拍贷的角度来说有没有经验可以分享给大家？另外一个你刚才提到英国的公司Z0PA，还有像国内宜信，从P2P起家，但在转型智能财富管理，您怎么看待这个事，未来是不是也是拍拍贷的趋势和发展方向？

【张俊】：第一个关于收集和清洗数据的问题，对于我们来说，好的数据就像食材一样。我们的做法是，首先要靠时间积累，现在跟三年前、四年前相比，要获取数据已经容易很多了，因为现在做数据输出的公司和机构越来越多，更关键的是拿到这些数据之后怎么去用。好比说，有1万人申请借款，模型有一个初始状态，拒绝了5千人，通过了5千人，预估5千人的逾期率5%，借款周期可能是9个月长，要等到9个月之后才能有机会对这个模型进行反馈和迭代，9个月之后才知道最终是不是5%的逾期率，有可能更高有可能更低，原因在哪里，这就可以优化模型。在这过程中会找到一些方法，虽然是9个月，但经过3个月后，我就知道大概逾期率是多少，就可以迭代模型。这个过程是一个投入很大，很费力的事情。你可以在用户授权的前提下获取很多用户在互联网上的行为，比如早期我们发现有些用户来申请借款，我们看他的过去，比如说他经常在百度访问赌博网站，这样的人就是高危的人群。整个过程很长，需要不断的投入，不断的优化，不断的迭代过程。

第二个问题，很多P2P做财富管理，当然拍拍贷也积累了大量投资理财用户，我们也考虑过这个事情。但不管是做什么样的财富管理，根本上还是要靠优质的资产才能给用户提供一个好的投资理财回报。从我们的角度来说，还是倾向于先把我们的借款人这一端做得更好，而且这一块还有很大的市场潜力要去挖掘。所以拍拍贷短期不会做财富管理，可能会尝试一些，但不会作为战略重点。在一定阶段之后会考虑这件事情，因为最重要的还是资产端，能够拥有优质的借款人，有好的资产，后面财富管理也好，所谓的用户资产配置也好，所谓的收益也好，才是自然而然的事情。

【提问】：张总前面的演讲非常精彩。您提到拍拍贷成立了智慧金融研究院，包括未来会成立智慧金融大学。京东金融包括蚂蚁金服也会做这一块，拍拍贷和他们比的优势到底在哪里？怎么样进行差异化的细分，能打败您的竞争对手？

【张俊】：我们的目标不是打败这些竞争对手，而是说怎么去赋能，让整体金融行业能够实现效率的快速提升，用户体验的快速提升。具体到怎么差异化，也很直观，无论是京东还是蚂蚁金服，他们服务的人群跟拍拍贷所服务的人群有相当大的差异。他们服务更多的是白领用户，而拍拍贷服务的是那些更年轻、更底层的人群，大家服务的客群不太一样。所以目前还是有差异化的过程，我们的目标也不是要打败他们，大家可以共同去发展，行业足够大，这个市场里可以容纳很多大型机构。

主持人：中国金融信息中心施渝楠

本文来源：陆家嘴金融网