信用卡逾期，负债人想还钱，还款能力却不足，想要和银行协商，银行却不同意。

面对负债的尴尬处境，很多负债人表示，真的好希望银行能够给予“个性化分期”的机会，可是“个性化分期”却很难。其实信用卡负债人，想和银行申请“个性化分期”，方法没那么难，一起往下看看！

“个性化分期”，其实是负债人还款能力的量身打造！

相比较常规的信用卡二次分期，个性化分期，更大程度上是契合负债人的还款能力。

阶梯式还款

如小王，招商银行信用卡逾期，信用卡欠款2万元。虽然目前找到工作，但是因为试用期三个月每个月工资只有3200元。过了试用期后每个月工资4000元。想要达成个性化分期，就可能是和招商银行协商，前6个月每月还款800元，后12个月每月还款1266元。那么这种阶梯式的还款方式就是对小王的“个性化分期”。

这种情况通常是以负债人自身的特殊情况，比如工作试用、正处于哺乳期的妇女为主。

停息挂账还款

如小张，招商信用卡逾期，信用卡欠款10万元。因为是工程类相关的行业，在回款的时间上有所偏差，工资每个月有1.5万元。但是却因为行情的关系，有所拖延。想要达成个性化分期，是可以和银行协商，将信用卡欠款截止到当前的利息，将欠款暂时保留，给予3—6个月的缓冲期，到时候小张可以一次性还款。

而在此停息挂账的3—6个月时间里，银行方面将不会有催收干扰小张的工作生活，也不会额外增长高额的违约金和罚息。

二次分期还款中，可提前一次性结清欠款

信用卡逾期的二次分期，征信上基本保留“逾期”的状态。负债人看重征信，信用卡逾期的原因只是因为暂时性还款能力不足，当自身还款能力慢慢恢复后，会想要一次性解决问题，早日将征信上的逾期记录清除，等待五年时间重新刷新征信。

因此有一部分负债人会在前期，为了尽快停掉催收，避免催收对家人朋友及同事的骚扰，率先和银行达成协商分期。之后再还款能力恢复后，会再次和银行协商，以一次性结清的方式，偿还本金。

这几种“个性化分期”，其实很大程度上契合负债人的还款想法，但是如何申请呢？

第一种方式：负债人自行申请

虽然成功率并不是很高，但是可以多协商几次，配合银行提交相应的证明材料，及时接听电话，和银行工作人员保持良好的沟通。在表明充分的还款诚意，以及展现稳定的还款能力下，成功的概率不是不可能。

第二种方式：债务重组

通过法律的手段，来和银行协商，在二次分期以及个性化分期的概率可能会更高。并且在前期经过风控后，对于负债人的真实情况有所了解，在负债人能力范围内进行科学有计划地还款，从而实现成功上岸！