去年开启的信用卡风控浪潮，如今还在延续，建行、邮储两家银行同一天吹响了信用卡管控的号角，信用卡的红线已经变得十分清晰。

撰文 | 张浩东

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近日，建设银行发布公告，根据监管要求，建设银行信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，对于存在相关交易的用卡行为，建设银行将加强交易管控。

在建设银行的公告中，涉房类交易成为重点管控的领域，建行明确表示信用卡不得在商户类别码（MCC）为1520、1771、7013的房地产类商户进行交易，同时也不得在境内房产税费类商户进行交易。

邮储银行与建设银行在同一天发布公告，邮储银行的公告内容也直指信用卡非消费类交易，用于生产经营、投资等非消费领域的信用卡，将被邮储银行进行集中管控。从2021年3月31日开始，邮储银行将正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

随着建设银行和邮储银行相继发文，银行再次释放了加强信用卡业务合规管理的信号，截止目前，已有建行、邮储、农行、中行、平安、中信、广发、华夏、兴业加入了信用卡风控大军。

除了国有银行和股份制银行外，城商行也针对信用卡做出了严格的限制。此前，广州银行发文，信用卡透支资金(含分期付款产品)仅可用于符合法律规定的消费用途，不得用于还贷、还信用卡、还白条等还贷、还债行为，且不得参与任何违法融资、借贷、赌博等行为。

观察发现，在银行的公告中，均提到了信用卡非消费领域。由于信用卡先刷后还的特性，信用卡内的资金成为了一笔可以利用的财富，加上近年来银行方面不断上调信用卡授信额度，越来越多的人开始通过信用卡进行投资。

这种投资性的用卡行为实际上并不符合银行的用卡规范，大额消费虽然满足了持卡人的消费需求，但在用卡过程中却为银行带来了不可控的资金风险，比如有的用户靠信用卡刷卡凑首付，在买房后由于背负房贷压力出现难以偿还信用卡的局面。

银行调整信用卡用卡规范，更像是不得已而为之。作为银行零售业务中的重要组成部分，信用卡业务可以为银行创造丰厚的利润，如果不是信用卡逾期率和坏账率的增加，银行也不会对信用卡业务轻易动刀。

此外，银行还提到，信用卡不得用于还贷、还信用卡、还白条等还贷、还债行为。在现实生活中，银行也察觉到信用卡已经被开发出消费外的其它用途，信用卡在很多人眼中更像是一款资金周转的工具。

从去年以来，银行针对信用卡频频推出限制措施，对信用卡的风控力度也逐渐加大，这主要是由于市场中以卡养卡等现象的存在，通过POS机或者代还软件等手段套取银行信用卡资金情况愈发普遍。

在监管的要求和系统风险评估之下，银行对于用户长期大额交易、刷爆信用卡、经常进行整额交易等行为，不再像以前一样放水，而是集中开始了一轮大清扫。

一旦被银行查到出现过违规的用卡行为，银行方面会采取包括但不限于限制交易、降低授信额度、止付、提前还款等管控措施，有的银行发现用户大额交易后，会电话通知用户提供该笔交易的消费凭证。

这对广大的“养卡一族”形成了致命的影响，对于持卡人而言，信用卡授信额度的大规模收缩，意味着资金周转渠道的堵塞，很多持卡人平时都是靠信用卡来续命，现在信用卡交易管控的进一步升级，使许多持卡人信用卡额度大幅降低，难以再继续以卡养卡。