谷歌宣布其谷歌钱包移动应用程序现在将在越南推出。

宣布这一消息后，谷歌钱包加入了一长串金融科技应用程序的行列，所有这些应用程序都在争夺越南140 亿美元的金融科技市场的份额。

科技金融解决方案的起飞不仅仅是在支付领域。近年来，一系列针对股票市场交易和投资以及放债的移动应用程序都已上线。

不可否认，科技金融在越南蓬勃发展，作为一个相对新兴的行业，它向前发展的势头几乎没有放缓的迹象。

越南的金融科技行业数量

Robocash 今年 5 月的一项分析发现，该市场预计到 2024 年将达到 180 亿美元。这表明这个新兴的东南亚国家对科技金融服务的需求巨大。

除了这一发现，Robocash 还报告称，2021 年在越南投资的风险资本中有 93% 用于数字支付。

它还发现，在 2016 年至 2021 年间，越南的科技金融公司蓬勃发展。五年来，运营商的数量增长了 84.5%。

然而，市场进入者从每年 11 家显着减少到只有 2 家。这可能是市场可能达到峰值饱和的迹象。然而，这也可能表明该行业的大公司已经更加了解越南金融科技用户的需求。因此，新进入者需要是精明的运营商，对越南科技金融行业的运作方式有很好的了解。

是什么推动了越南金融科技行业的增长？

越南是科技金融的巨大增长市场。超过 75% 的人口可以上网，到 2025 年这一比例将攀升至 82%，即接近 7000 万人。

最重要的是，越南拥有相对年轻且精通技术的人口。据通信部称，越南 73.5% 的人口目前正在使用智能手机。据估计，到 2022 年底，这一数字将攀升至略高于 82%。

此外，越南经济的数字化转型是政府议程的首要任务。去年启动的国家数字化转型计划列出了到 2025 年要实现的数字银行的主要目标。其中包括：

50% 的银行业务完全在线，50% 的人口拥有数字支票账户，并且70% 的客户交易将通过数字渠道进行。

也就是说，尽管采用了数字银行业务，但几乎没有制定管理科技金融行业的法规。

越南的科技金融监管

越南对金融科技和数字资产扩散的态度一直是稳健而谨慎的。可以说，针对金融科技的监管非常少。然而，其他行业的许多法规可能与金融科技运营商相关。

例如， 2012 年发布的涵盖非现金支付的法令 101/2012/NĐ-CP可适用于金融科技支付提供商，但并未具体提及。

开发科技金融沙盒

为了利用科技金融带来的机遇，政府正在采取措施创建金融科技沙盒。

这个沙盒将成为信贷组织和金融机构开发新技术的试验区，监管机构可以评估金融科技对消费者的风险和收益，降低消费者使用金融科技产品面临的风险，并确定哪些监管机构将成为负责行业监管。

这类似于新加坡、泰国或马来西亚等其他东南亚国家的沙盒。

也就是说，尽管概述了一项可能的金融科技沙盒计划的法令草案已经分发，但可能还需要一段时间才能获得批准。

加密货币和数字资产的现状

就所有意图和目的而言，加密货币在越南都是不合法的。越南国家银行 (SBV) 对此非常清楚，在 2017 年的一份官方文件中指出：“根据越南法律的规定，一般的虚拟货币，特别是比特币和莱特币，不是货币，也不是合法的支付方式。发行、供应和使用一般的虚拟货币，特别是比特币、莱特币……作为货币或支付方式是被禁止的。”

信中接着指出，使用加密货币作为投标可能构成“行政违规”，肇事者可能会被罚款。

P2P借贷

点对点借贷在很大程度上也不受监管。尽管有人建议这可能符合信贷活动的条件，但在这种情况下可能需要 SBV 的许可。

值得注意的是，在上述沙盒机制法令草案中，有一项探索点对点借贷服务的规定。

越南金融科技的外国投资

尽管越南对外国直接投资金融机构和信贷组织有广泛的限制，但没有专门针对科技金融的限制。只要科技金融的功能不被其他法律所涵盖，就可以这样做。

需要明确的是，像谷歌钱包 Google Wallet 这样的应用程序仅充当金融机构或信贷组织之间的中介。它实际上并不提供信用。

有鉴于此，近年来外国投资涌入该行业——这也可能是越南科技金融行业发展如此之快的部分原因。

越南科技金融行业的未来

尽管越南金融科技领域的竞争力不断增强，但谷歌钱包表明仍有新进入者的空间。

尽管缺乏监管，但由于政府渴望对经济进行数字化转型，越南制定的任何法规都可能有利于该行业。

此外，随着精通技术的越南年轻人口持续增长，智能手机普及率进一步提高，金融科技行业也可能继续蓬勃发展。