近年来，随着中国经济的逐步发展，汽车从以前的高端消费品，变为日常耐用消费品，中国人均汽车占有量比例迅速提高，汽车相关的买车、换车及车辆流通需求变得普遍，汽车衍生消费品的需求量也倍数增长。作为日常消费便利支撑的信用卡产品，为汽车及汽车流通业提供融资分期服务，对众多商业银行来说，是巨大的红利机遇。

统计数据显示，2020年上半年，中国共计信用卡持有量7.49亿张，人均0.53张，剔除信用卡消费领域比较少触及的乡镇和农村常住人口，实际上信用卡人均持有量约1张，实现信用卡的城市人口全覆盖。以此为基础，商业银行在汽车金融特别是二手车交易金融的迅速布局，不仅能满足客户用卡和换卡、增设信用卡功能的需求，还能有效丰富商业银行在汽车这一关系国计民生的基础领域的业务类型。把握时代潮流，抓住汽车流通市场增量机会，是商业银行需要及时进入的市场契机。

以中国2020年二手车交易1434万台为基数，剔除疫情因素，实际调整后交易量应超过1600万台，连续3年二手车交易增数均超过10%，加上中国汽车市场饱和度较高，汽车特别是乘用车从新增时代逐步变为换车时代。各地政府陆续取消的二手车限迁政策，二手车交易的几何倍数增长指日可待。这也意味着，对二手车金融的融资准确度、以车辆实际价值为依据的金融服务，乃至于汽车价值评估的精度、准度、效率，也提出了量质结合的新要求。商业银行和车辆评估机构的业务联系，也必将在一定程度上决定商业银行对二手车消费金融领域的发展空间。

对主流商业银行的调查结果显示，工行、建行、农行、平安银行、中信银行、浦发及浙商银行等中国一线国有银行和股份制银行，都是包括二手车金融在内汽车金融业务的商业银行主要参与主体。2020年，仅平安银行一家在汽车金融投放额即达到2210亿元，二手车金融产品为355亿元，占比16%，均实现了较大比例的提高，其中利用信用卡实现的投放，占比较大。

从信用卡消费载体为出发点，结合精确有效的车辆评估技术，发挥信用卡融资范围广、消费便捷及分期便利的优势，通过在线开通汽车消费融资功能，或单独发行汽车消费信用卡方式，在二手车交易中发挥消费融资功能，会帮助更多的商业银行，快速进入二手车金融市场，取得极大回报。

商业银行开展二手车金融的关键点

（1）信用卡办理二手车金融业务，从真实客户交易出发，保证客户持有信用卡及信用卡的车辆消费融资功能。

（2）从二手车交易市场合作方、互联网合作机构和品牌授权二手车交易商等市场机构，由车e估这类第三方评估平台提供市场信息和其他协助，锁定真实交易场景。

（3）从交易客户中，提供包括信用卡分期融资在内的多种购车方式，并执行线上快速车辆估值作为交易参考。

（4）线上提供信用卡融资方案，电子签约，合作商办理车辆抵押担保并回传业务资料。

（5）信用卡刷卡消费，实现放款，分期还款。车e估这类第三方评估平台协同进行已融资车辆价值监控，信息共享。

（6）车辆融资到期的再次交易，是商业银行的二次业务市场机会。

（7）车辆融资中的异常情况，利用第三方服务机构，赋能商业银行自身的风险预警能力，实现有效的全面覆盖商业银行风控敞口。

汽车估值助力创新银行车贷业务

传统信用卡消费业务，目标商品由交易双方或多方自主定价，信用卡锁定最高融资额，既可能出现虚假交易、交易偏差风险，也可能有交易额度不足的尴尬。以线上平台为技术支撑，链接车e估车辆线上估值服务，在客户上传车辆基本信息后，最快5分钟即输出的车辆价值参数，并由车e估根据多年的评估经验及车辆评估数据库，协同商业银行制定车辆评估价值和实际交易价值的偏离值认可置信度参数，充分考虑评估价值和交易价值的差异，为商业银行准确固定车辆交易价格，锁定车辆真实价值，起到关键作用，也为信用卡实际释放消费额度，做出很好的参考。

结合汽车估值和车e估给出的基于当前二手车已使用年限、申请融资期限中的车辆价格动态走势，商业银行能够高精度的预测车辆融资期限后残值，及车辆出现融资违约风险时的预期定价和风险敞口，为商业银行风险资产管理提供很好的客观依据。

汽车估值有效把控银行车贷业务风险

传统汽车消费贷款的监管要求，二手车金融产品首付比例不超过70%，加上附加品融资，也要控制在合理比例，客户特别是优质客户融资受限。信用卡产品有效弥补这一缺陷，利用整体授信消费额度和信用卡消费属性，设置分期功能，结合车e估这样采用稳健评估方式的车辆估值机构，提供车辆价值预测曲线及融资期限中的跟进估值策略。以此为前提，完全能够以全部融资的方式，支持二手车融资购买方。

同时，通过车辆估值的申请匹配，可有效地避免一部分车辆低配高贷、重复申请和变形贷款的风险，把真正的二手车交易客户挖掘出来，有效管理，综合服务。

二手车交易融资服务已然进入高速发展期，商业银行完全可以借助第三方服务机构成熟的车辆估值能力，加强自身的风险体系建设，实现二手车金融业务的高效、精准服务。通过风险识别、风险估测、风险稽查，解决二手车金融与交易的经营风险及服务效率难题。